ЧТО ТАКОЕ ДЕПОЗИТ УРОК ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ

ЧТО ТАКОЕ ДЕПОЗИТ УРОК ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ Финзачет

В обычной практике понятие «вклад» используют чаще в отношении физических лиц, клиентов, обратившихся в банковское учреждение с соответствующей целью, а вот понятие «депозит» употребляют в отношении юридических лиц, организаций, предприятий и фондов, то есть в банковской сфере принято говорить «вклад гражданина» и «депозит юридического лица».

Итак, банковский вклад — это денежные средства, размещённые гражданином в банке на определённый срок или бессрочно и под определённый процент.

Депозитом могут быть как денежные средства, так и ценные бумаги и вообще любые ценности, переданные на сохранение в финансовые, судебные, таможенные или административные учреждения.

Однако в обычной жизни слова «депозит» и «вклад» признаются синонимами, и их допустимо применять ко всем категориям клиентов какого бы то ни было финансового учреждения. Законодательством не установлено чётких различий, хотя нельзя не отметить, что любой вклад является депозитом, но не каждый депозит — это вклад.

При этом, что касается депозита, то денежные средства или бумаги могут передаваться банку для хранения с правом их последующего получения на соответствующих условиях, а в отношении вкладов речь всегда идёт о процентной ставке и получении прибыли.

То есть помещая денежные средства на вклад, вкладчики стремятся сохранить и приумножить свои накопления.

Банковский вклад помогает снизить обесценивание денег (чего можно добиться, храня их в форме наличности, например, у себя дома).

В настоящее время существует огромное количество банков, предлагающих вклады с различными характеристиками.

Основные характеристики банковских вкладов:

Есть также и другие особенности. Например:

(Sp) — сумма процентов (доходов);

(P) — сумма привлечённых во вклад денежных средств;

(I) — годовая процентная ставка;

(t) — количество дней начисления процентов по привлечённому вкладу;

(K) — количество дней в календарном году или месяцев (если проценты начисляются помесячно).

При рассмотрении вариантов вложения средств на вклад необходимо рассчитать доход, который будет получен по окончании срока действия вклада. Только после расчёта суммы планируемого дохода необходимо принимать решение о вложении средств.

Расчёт осуществляется по формуле простого процента. Она применяется в том случае, если проценты по вкладу начисляются на первоначальную сумму вклада каждый раз в течение всего срока действия договора. При этом сумма накопленных процентов по вкладу прибавляется к нему только по истечении срока его действия или вообще поступает на отдельный счёт.

предположим, Иван Семёнович положил на вклад (100 000) рублей на срок

год. Процентная ставка составляет

% годовых. Необходимо найти: какую прибыль получит Иван Семёнович по окончании срока действия вклада?

Если вклад на

год, то за срок действия вклада Иван Семёнович получит

% от первоначальной суммы. Решить задачу можно, составив пропорцию:

X=100000
·10%100%

: Иван Семёнович получит прибыль в размере (10 000) рублей.

При выборе вида вклада стоит обращать внимание на порядок начисления процентов.

предположим, Иван Семёнович положил на вклад (50 000) рублей на срок

месяца под процентную ставку

% годовых. Необходимо найти: какую прибыль получит Иван Семёнович по окончании срока действия вклада?

Для начала необходимо рассчитать ставку процента на срок

месяца.

месяца составляют:

Ставка процента на

месяца составит:

6
·0,25=1,5%

. Составляем пропорцию: (50 000) — (100);

(X = 750) рублей.

: Иван Семёнович получит прибыль за

месяца в размере (750) рублей.

При вложении денежных средств на вклад может быть установлена плавающая процентная ставка.

Плавающая ставка — это когда первоначально установленная по договору процентная ставка может меняться в течение всего срока вложения. Условия и порядок изменения ставок оговариваются в договоре банковского вклада. Процентные ставки могут меняться: в связи с изменениями ставки рефинансирования, изменением курса валюты, переходом суммы вклада в другую категорию и другими факторами. В таком случае при подсчёте дохода необходимо определить процент за первый период, потом за второй и в итоге суммировать их.

КАК СБЕРЕЧЬ ДЕНЬГИ С ПОМОЩЬЮ ДЕПОЗИТОВ Пока вы не научитесь управлять вёслами, бесполезно менять лодку. Шри Шри Рави Шанкар

На сегодняшний день у обычного гражданина существует несколько способов сохранения собственных сбережений: открытие банковского вклада, вступление в потребительский кооператив, инвестиции в золото, покупка паёв в паевом -инвестиционном фонде ( ПИФе ), приобретение недвижимости, участие на рынке ценных бумаг. Депозит – банковский вклад. На заметку Инвестиции – вложение денег с целью получения прибыли. Пай – ценная бумага, удостоверяющая право собственности владельца на часть имущества паевого инвестиционного фонда.

На заметку Депозит – это денежная сумма, которую гражданин переда- ёт в банк с условием обратного её возврата через определён- ный срок или по первому требованию вкладчика, а также на- числения банком процентов на всю сумму депозита. В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации банки имеют право открывать своим вкладчикам депозиты трёх видов: до востребования, срочные условные (в нашей банковской системе их используют меньше всего).

Вклады до востребования В случае если банк принимает деньги по договору вклада до востребования, то обязуется возвратить их в любой момент времени, как только они тебе понадобятся. Такой вклад очень удобен, поскольку клиент может свободно распоряжаться собственными накоплениями. Однако у такого вида вкладов есть большой минус – они приносят слишком маленький доход. Уровень процентов по вкладам до востребования редко превышает 1 % годовых, находясь, как правило, на уровне 0,1 %.

Срочные Эти вклады являются самыми желаемыми и удобными для банков. Банки могут быть более или менее уверены в том, что деньги не будут востребованы вкладчиком обратно в течение всего срока действия договора срочного вклада. Удобство для банков приносит выгоды: проценты по срочным вкладам значительно выше, чем по вкладам до востребования и могут превышать уровень инфляции. Представим, Наталья Александровна положила 30 000 руб. на депозит сроком 6 месяцев под 10 %годовых. Прошло 3 месяца, и Наталье Александровне понадобились её деньги. Девушка-операционист объявила, что, поскольку деньги не пролежали всего положенного срока, Наталье Александровне выплатят процент по вкладу, равный 0,1 % годовых, или 7,5 руб. за 3 месяца.

В том, как начисляются проценты, тоже есть свои особенности. Выделяют 2 вида процентных ставок: простые и сложные. Допустим, Наталья Александровна решила положить 30 000 руб. на депозит под10 % годовых на 3 года. Способ начисления процентов – простые проценты. По истечении трёх лет Наталья Александровна получит по вкладу 9000 руб. в качестве процентов по вкладу за весь срок действия договора, или по 3000 руб. за каждый год, пока деньги лежали в банке (за 1 год начислялось 30 000 *10 % / 100 =3000 руб., за 3 года начислено 3000 *3 года = 9000 руб.). Формула вычисления: S = S – S0 = S0 * n /100 * t , где S0 – первоначальная сумма вклада, на который начисляются n% годовых, при условии хранения вклада в течение t лет.

Вернёмся к Наталье Александровне. Она увидела ещё одно предложение, по которому туже сумму (30 000 руб.) можно было положить на тот же срок и под тот же. Способ начисления дохода – сложная процентная ставка (с капитализацией), т. е. вклад и проценты будут выплачены один раз через три года, но начисление будет происходить каждый год. В 1 год будут начислены проценты в размере 3000 руб (30 000 р *10 % / 100 = 3000 руб.) и присоединены к сумме вклада. Во 2 год уже 3300 руб. (33 000 р *10 % годовых / 100 = 3300 руб.) . Этот доход тоже будет присоединён к сумме вклада. На 3 год начислят 3630 руб. (( 33 630 р *10 % годовых / 100 = 3630 руб.). На руки отдадут 39 930 руб.

Для того чтобы быстро посчитать сумму причитающихся по вкладу процентов, можно использовать следующую формулу: 30 000 руб. *(1 + 10 % / 100)3 – 30 000 руб. = 9930 руб.

Как и в любых операциях с деньгами, при операциях с депозитами существуют риски. Самый большой риск – банкротство банка. Понятно, что в таком случае у банка вряд ли останутся средства выплатить вклады всем своим вкладчикам, однако на помощь тут приходит государство. В настоящее время государство гарантирует все вклады граждан в размере до 700 000 руб . В эту сумму включена как сумма самого вклада, так и проценты, начисленные на вклад и присоединённые к нему. В случае если сумма вклада превышает 700 000 руб., то остаток будет выплачен только после реализации имущества банка и только в том случае, если этого имущества будет достаточно. Если денег будет недостаточно, то вкладчику придётся забыть об этом остатке вклада. Риски

Вывод: Для того чтобы не попасть в неприятную ситуацию, когда возникнет необходимость обращаться за возмещением средств к государству, необходимо вспомнить (поскольку про него уже говорили) одно правило: чем больше процент, тем больше риск. Действительно , если банк испытывает проблемы с деньгами, он попытается их привлечь любыми способами, в том числе и путём повышения процентной ставки. Перед тем как нести деньги в банк, который предлагает высокие проценты, подумай, настолько ли ты богат, что готов рискнуть своими деньгами и отнести их в сомнительный банк.

Задание 1 Коммерческий банк предлагает для своих клиентов широкую линейку депозитных продуктов, перечень которых представлен в таблице

Изучи внимательно таблицу и дай рекомендации клиентам банка, каким образом им распорядиться собственными деньгами. 1. Виктор Иванович живёт в г. Воронеже, а его сын поступил на обучение в вуз г. Волгограда. Виктор Иванович хотел бы ежемесячно перечислять на счёт своему сыну сумму в размере 20 000 руб.на жизнь и оплату квартиры. Деньги сын Виктора Ивановича будет снимать постепенно, по мере необходимости. Процент для данного клиента совсем не важен, поскольку деньги перечисляются не на накопление, а на потребление их сыном. Какой вариант вклада ты можешь порекомендовать открыть сыну Виктора Ивановича?

2. Мария Александровна хотела бы накопить деньги на по- купку квартиры. Часть суммы в размере 300 000 руб. она хотела бы разместить в виде вклада. Покупку квартиры Мария Александровна планирует осуществить через 2 года, пользоваться деньгами из других источников клиентка не планирует. Однако в течение всего срока клиентка хотела бы ежемесячно перечислять на счёт часть своей заработной платы. Посоветуй Марии Александровне лучший вариант вложения средств.

3. Сергей Петрович хочет внести в банк сумму в размере 40 000 руб., чтобы на совершеннолетие дочери подарить всю сумму вклада с начисленными процентами. Сейчас дочери 15 лет. Вносить дополнительные суммы клиент не планирует. Какой вариант вложения средств ты порекомендуешь? 4. Ольга Николаевна хотела бы положить во вклад сумму в размере 25 000 руб. Срок вложения – ориентировочно 3 года. Ольга Николаевна сразу сказала, что хотела бы ежегодно снимать со счёта сумму начисленных процентов. Какой вариант вклада ты можешь порекомендовать Ольге Николаевне?

До сих пор в наших уроках финансовой грамотности речь шла исключительно о кредитах. Сегодня же мы поговорим об оборотной стороне банковских услуг – вкладах. Банковский депозит (вклад) – это ваши деньги, временно переданные банку. За то, что вы передали деньги в банк, он платит вам проценты. Хранить деньги в банке удобнее, надежнее и безопаснее, чем дома.

Вклады бывают срочными и до востребования. Если вы хотите получить большие проценты, вам больше подойдут срочные вклады. А вклад до востребования (он же текущий счет) похож на камеру хранения: заметного дохода не принесет, зато деньги можно в любой момент забрать назад или перечислить на любую цель, какая вас интересует.

К вкладу до востребования может быть привязана банковская карта, с помощью которой удобно управлять деньгами.

Выбор банка – ответственность вкладчика

Банки считаются более надежными, чем другие виды финансовых организаций, но не все они одинаково хороши. Разумные вкладчики доверяют свои деньги только солидным банкам.  Как правило, надежный банк имеет:

Проверьте, есть ли эти преимущества у вашего банка!

Чем выше процент, тем выше риск

Всегда приходится выбирать между синицей в руке и журавлем в небе. Если вам обещают большие проценты, то ваши деньги собираются использовать, чтобы «ловить журавлей». Думайте, готовы ли вы нести риск.

Не несите свои деньги в сомнительный банк в гонке за высоким процентом: соизмеряйте дополнительную сумму выгоды в рублях со связанными с ней рисками и неудобствами.

Вклады в банках гарантируются государством в определенном размере

Согласно закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», государство возмещает вкладчику его потери, если банк не возвращает вклад вовремя.  Эта задача возложена на специальное ведомство – Агентство по страхованию вкладов. Убедитесь, что организация, в которой вы собираетесь сделать вклад, является банком — участником системы страхования вкладов (имеет соответствующую лицензию Банка России).

Помните, что государственная гарантия относится только к суммам до 700 тысяч рублей, сверх этого вы вкладываете на свой страх и риск. Если ваш вклад больше, есть смысл разместить его частями в разных надежных банках, т.к. лимит в 700 тыс. действует для каждого банка, в котором размещены ваши вклады.

Прежде чем подписывать договор о вкладе, прочтите его и получите полную информацию об условиях

Перед заключением договора банковского вклада вам обязаны сообщить ключевую информацию о его содержании. Главное – обратите внимание на следующее:

Величина процентов зависит от всех перечисленных условий. Используйте эту информацию для сравнения предложений нескольких надежных банков и выбирайте более выгодные условия! Если что-то непонятно, спрашивайте: сотрудник банка обязан ответить на все вопросы.

Тайна вклада и личная информация вкладчика охраняются законом. Если закон нарушен – требуйте компенсацию

Сведения о вкладчике и о всех операциях по банковскому вкладу и банковскому счету являются банковской тайной. Ее разглашение запрещено, кроме случаев, предусмотренных законом. Если банковская тайна нарушена, вкладчик имеет право требовать компенсацию.

Банковский вклад или сберегательный сертификат – в чем разница?

Иногда банковские сотрудники предлагают клиентам, желающим открыть счет или вклад, другие формы управления сбережениями, подчеркивая, что процент будет выше.

Например, сберегательный сертификат. Это ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение после установленного срока определенной суммы вклада и процентов, оговоренных в сертификате. Деньги по сертификату можно получить в любом филиале банка-эмитента, его можно дарить, передавать по наследству, использовать как залог по кредиту.

Самым распространенным и наиболее часто предлагаемым видом сберегательного сертификата является сертификат на предъявителя.

Однако, важно понимать, что по сравнению с банковскими счетами и вкладами сертификаты хоть и более доходные, но и более рискованные. Вложив деньги по сберегательному сертификату на предъявителя, вы не получаете государственной гарантии, т.к. эти сертификаты не участвуют в системе страхования вкладов физических лиц.

Следовательно, если банк, выпускающий сертификаты на предъявителя, обанкротится, или у него будет отозвана лицензия на проведение банковских операций, то вкладчики, хранившие свои сбережения в сберегательных сертификатах (на предъявителя) в этом банке, не попадут в список лиц, которым Агентство по страхованию вкладов и Центробанк выплатят страховое возмещение. Эти вкладчики будут получать вложенные в банк деньги лишь после объявления банка банкротом наравне с другими частными вкладчиками, вложения которых превышали 700 000 руб.

При этом именные сертификаты считаются полноценными вкладами физических лиц и входят в систему страхования вкладов. В случае банкротства банка владельцы именных сертификатов получают страховую выплату в размере до 700 тысяч рублей.

Кроме того, в отношении сберегательных сертификатов на предъявителя высок риск физической утраты, в т.ч. мошенничества. Если ваш сберегательный сертификат будет потерян, украден или испорчен, вы потеряете доступ к вашим деньгам, потому что это ценная бумага на предъявителя, и ни в каких документах не зафиксировано, кому она была продана.

Управляйте своим вкладом – ситуация постоянно меняется

Положив деньги в банк, не забывайте о них. Следите за рыночной ситуацией. Банковский вклад беззащитен перед ускорением инфляции.

Срочные вклады имеет смысл делать на относительно небольшие сроки (1-3 года), по истечении которых можно пересмотреть условия.

Нет смысла долго держать значительные суммы на вкладе до востребования. Этот вклад целесообразен в двух случаях:

После истечения срока вклада, указанного в договоре, проценты по нему существенно изменяются

Если у вас срочный вклад, всегда спрашивайте, какими будут проценты, если вы оставите вклад в банке после истечения оговоренного срока. Скорее всего, банк захочет их резко снизить до уровня процентов по вкладам до востребования. В таком случае не держите деньги во вкладе сверх оговоренного срока, а лучше сразу по прошествии срока заберите их или откройте новый вклад.

Банк не вправе снижать процент по срочному вкладу в одностороннем порядке, даже если это дозволено договором

Если в договоре есть условие, по которому проценты по срочному вкладу могут быть снижены банком в одностороннем порядке, это условие недействительно. Размер процентов может быть уменьшен только в случаях, предусмотренных законом. Так сказано в Гражданском кодексе (статья 838, пункт 3).

Банк не вправе ставить открытие вклада в зависимость от того, заключит ли вкладчик еще какую-то сделку

Верховный суд России запретил банкам требовать от вкладчиков, чтобы те заключали какие-то дополнительные сделки (например, договоры страхования) как условие открытия вклада. Однако банк имеет право предлагать для вкладчиков, согласных заключить дополнительные сделки, более выгодные условия, чем для тех, кто не согласен.

Если ваше требование о досрочном возврате вклада не выполняется, грозите жалобой

Вклад, открытый на определенный срок, в любое время может быть взят назад по требованию вкладчика. Так сказано в Гражданском кодексе (статьи 834 и 859). При этом, однако, вкладчик не получит процентов, указанных в договоре. Если вы решили забрать вклад досрочно, а банк этого не позволяет, то закон на вашей стороне и можно жаловаться в Банк России.

Соблюдайте правильную последовательность действий в случае неплатежеспособности вашего банка:

1) Убедитесь, что произошел страховой случай, то есть, одно из двух:

3) Лично, через доверенного или по почте представьте в АСВ или банк-агент два документа:

4) При представлении документов получите выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения.

Получите возмещение в указанной вами форме в течение 3 дней со дня представления документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Курс «Основы финансовой грамотности»

Тема «Банковские депозиты»

Это занятие открывает второй модуль курса «Основы финансовой грамотности». Изучение те­мы предполагает обращение к опыту учащихся в обращении с денежными средствами. Ее усвоение имеет ключевое значение для ответа на вопрос: «Как сберечь и увеличить свои доходы?».

индивидуальная работа с текстом учебника, анализ проблемных ситуаций, ответы на вопросы, решение задач, фронтальная беседа.

Планируемые предметные результаты:

открытие нового знания.

сбережения, инфляция, банк, вкладчик, депозит, депозитный договор, капитализация процентов.

При составлении личного финансового плана мы говорили с вами, что свои доходы нужно направлять на формирование трех видов капитала: текущего, резервного и инвестиционного.

Вопрос к классу.

– На формирование какого капитала нужно направлять сбережения в первую очередь? (Резервный).

Его предназначение – выручить вас в случае непредвиденных расходов. Всего предусмотреть нельзя, поэтому эксперты рекомендуют поддерживать резервный фонд в размере от 3 до 6 ежемесячных доходов семьи.

А вот как сберечь и накопить, мы будем выяснять сегодня на уроке.

Откройте, пожалуйста, тетради и запишите тему занятия.

Какие задачи стоят перед нами сегодня???

Существует масса способов накопления денег — в наличной или безналичнойУ каждого есть свои преимущества и недостатки.

способ — хранить деньги дома в форме. Это удобно — деньги всегда под рукой и их примут в магазине независимо, например, от наличия терминала по приему карт. Но и рискованно.

– Деньги могут украсть.

– О спрятанных в укромном месте деньгах зачастую забывают.

– Но самое главное – всегда есть соблазн эти деньги потратить.

Есть и другой способ — копить деньги в форме. Для этого нужно воспользоваться услугами банка и отдать ему на хранение свои денежные средства, то есть сделать вклад.

Но есть ещё один враг наших накоплений. От него не спасёт ни один банк, ни одна охранная система.

– Что такое инфляция?

– это процесс повышения общего уровня цен на товары и услуги. В результате инфляции за одну и ту же сумму со временем можно приобрести всё меньше товаров и услуг. Поэтому говорят, что инфляция съела деньги. Количество их не изменилось, однако хозяин этих денег стал беднее.

Инфляция в России по итогам 2020 г. составила 4,9%, следует из окончательной оценки Росстата.

Годовой уровень инфляции в 2020 г. оказался самым высоким с 2016 г., свидетельствуют данные ведомства. В 2016 г. инфляция составила 5,5%, в 2017 г. — 2,5%, в 2018 г. — 4,3%, а в 2019 г. — 3,04%.

Итак, мы решили копить деньги в форме и открыть депозит в банке.

— это вклад в банке на определённый срок, в течение которого на сумму вклада регулярно начисляются проценты. В конце срока банк обязан вернуть сумму вклада с начисленными процентами.

– В чем основные преимущества депозита? Накопления частично защищены от инфляции,

накопления можно забрать, накопления надежно застрахованы.

Дело в том, в России существует система обязательного страхования вкладов. Этим занимается специальное государственное агентство, которое так и называется: Агентство по страхованию вкладов. В случае отзыва лицензии у банка его вкладчики получают компенсацию в размере суммы вклада и начисленных процентов. У компенсации есть лимит 1400000 рублей.

– С какого возраста можно использовать депозит? Российские законы позволяют любому гражданину, достигшему 14 лет, заключить депозитный договор. Статья 26 Гражданского кодекса Российской Федерации даёт право несовершеннолетним гражданам в возрасте от 14 до 18 лет самостоятельно, без согласия родителей «распоряжаться своими заработком, стипендией и иными доходами, а также вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими».

Чтобы выбрать для себя наиболее подходящий вариант депозита, надо хорошо понимать, какие есть у этого финансового инструмента.

Я вам предлагаю ознакомиться с реальным депозитным договором Сбербанка

Раздаточный материал (Депозитный договор)

Депозитный договор содержит много положений и очень подробно описывает все условия, на которых банк работает с вкладчиком.

Прежде чем подписать договор, его надо

Один неучтённый маленький пункт, набранный мелким шрифтом, может разрушить ваши мечты и планы по накоплению.

Договор надо уметь читать!

Ошибка в понимании договора может стоить дорого — в прямом смысле этого слова.

Срок и процентная ставка

Банки предлагают открытие депозитов практически на любой срок. Это зависит от тех целей, ради которых вы решили положить деньги на депозит.

А какие могут быть цели? И как это влияет на срок депозита?

Срок указывается в договоре точными датами. Вы не можете указать просто «на месяц». Срок депозита должен быть указан с точностью до одного дня.

В зависимости от вида депозита банк определяет процентную ставку, по которой будут начисляться проценты по вкладу. Ставка по депозиту всегда приводится в годовом выражении. Даже если положили деньги на депозит на полгода, в договоре будет указано « % годовых».

Например, если ставка по 6-месячному депозиту составляет 8% годовых, то через полгода сумма вклада увеличится на 4%.

Как правило, ставка по депозиту растёт со сроком вклада: чем больше срок, тем выше ставка.

Банку выгодно привлекать денежные средства на длительный срок. Чем дольше деньги находятся в банке, тем больше вариантов у банка их выгодно вложить. Банки заинтересованы в таких вкладчиках и предлагают им более выгодные условия.

Когда мы говорим о ставке по депозиту, нужно понимать и различать номинальную и реальную ставку. ( Работа с учебником)

Проценты, которые банк предлагает за то, что вы принесли ему свои сбережения, — это . Именно она прописывается в договоре. По этой ставке банк ведёт все расчёты с вкладчиком.

Чтобы учесть влияние инфляции на поку­пательную способность накоплений, нужно уметь рассчитывать реальную ставку. При небольшой инфляции можно приме­нить такую формулу:

Реальная ставка = Номинальная став­ка — Инфляция

Задача № 1(каждый решает самостоятельно, затем разбираем всем классом). Какую ставку по годовому депозиту должен назначить банк, чтобы при инфляции в 7% в год реальная ставка по депозиту составила 3%?

На примере задачи разберем, как рассчитываются % по вкладу в зависимости от процентной ставки.

Андрей Иванович положил на 3-месячный депозит 100 тысяч рублей по ставке 6% годовых. Сколько он получит в конце срока вклада?

Решение. Через 3 месяца на депозит будет начислен процентный доход в размере 1/4 ставки: 100 000 • 0,06/4 = 1500 р. В итоге по­лучит 101500 р.

Вернемся к депозитному договору

Периодичность начисления и капитализации процентов

В депозитном договоре обязательно указывается периодичность начисления процентов. Банк это может делать каждый месяц, раз в квартал или раз в год. Так ли это важно? Если проценты начисляются на первоначальную сумму вклада, для вкладчика не имеет никакого значения.

Предположим, ставка равна 12% годовых. Значит, через один месяц вкладчик получит больше на 1 %, через два месяца — на 2%, через три месяца — на 3 и т.д. Такая схема начисления называется . В этом случае периодичность начисления не имеет никакого значения.

– схема расчета процентов, при которой % начисляются на первоначальную сумму вложения.

Когда же важна периодичность? При по вкладу, то есть когда проценты добавляются к сумме вклада. Если проценты начисляются на общую сумму вклада, включая капитализированные проценты, это называется

– схема расчета процентов, при которой % начисляются на общую сумму вложений, включая ранее начисленный процентный доход.

На примере задач посмотрим, как периодичность начисления и капитализация процентов вли­яют на доходность по вкладам.

Николай положил на двухлетний депозит 20 тысяч рублей по ставке 5% годовых. Проценты начисляются в конце срока вклада. Сколько получит Николай в конце срока вклада?

Решение. Через 2 года на депозит будет начислен процентный доход в размере:

20 000 • 0,05 •2 = 2000 р. В итоге Николай получит 22 000 р.

Сергей положил на двухлетний депозит 20 тысяч рублей по ставке 5% годовых. Проценты начисляются и капитализируются в конце каждого года. Сколько получит Сергей в конце срока вклада? Чем объясняется разница в доходе Николая и Сергея?

Решение. Через 1 год на депозит будет начислен процентный доход в размере:

20 000 • 0,05 =1000 р. Этот доход будет добавлен к сумме вклада, которая составит 21 000 р. Ещё через год процентный до­ход составит 21 000 • 0,05 = 1050 р. В итоге Сергей получит 22050 р.

– Чем объясняется разница в доходе Николая и Сергея?

Сергей получил на 50 рублей больше, чем Николай, потому что процен­ты, начисленные в конце первого года (1000 р.), принесли дополни­тельные проценты за второй год (5% от 1000 рублей).

– Выгодно ли вкладчику, когда проценты начисляются и капитализируются чаще??? Сделать вывод.

Ответ можно было получить в одно действие, при­меняя формулу сложных процентов:

– наращенная сумма (первоначальная сумма вместе с начисленными процентами),

– первоначальная сумма вклада, – число периодов начисления в годах,

– процентная ставка, выраженная в долях.

20 000 • (1+0,05) = 22050 р

Попробуем применить новые знания на практике.

Решаем задачи в группах. Задачи № 3, 6, 8

3. Михаилу подарили 10 000 р. на день рождения. Михаил решил воспользоваться ими через 3 года, когда будет поступать в институт. Чтобы деньги не обесценивались, находясь в копилке, он решил раз­местить их на депозите в банке. Какое из предложений для трёхлет­него депозита будет выгоднее для Михаила? Банк А предлагает ставку 10% годовых с начислением процентов в конце срока. Банк Б пред­лагает ставку 9% годовых с начислением и капитализацией процентов в конце каждого года.

6. Вадим разместил 100 000 р. на депозите. Условия вклада таковы: ставка 10%, проценты начисляются и капитализируются раз в год. На какую сумму он может рассчитывать через три года, пять лет и десять лет?

8. Татьяна разместила на банковском депозите 60 000 р. На какую сумму она может рассчитывать через год, если известно, что годовая ставка по депозиту составляет 12%, а проценты начисляются и капитализируются ежемесячно?

Затем объясняем решение у доски и делаем выводы.

На следующем уроке мы познакомимся с другими условиями депозита и проанализируем продукты, которые предлагают нам банки. А сейчас я хочу рассказать вам о новом инструменте для накоплений, который становится все более популярным не только у молодых, но и среди людей пожилого возраста.

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) – это специальный счет для вложений в ценные бумаги. Дает возможность заработать на инвестициях больше, чем по вкладам, за счет получения гарантированного государством налогового вычета и потенциального дохода от инвестиций. По оценкам экспертов доходность ИИС выше, чем у банковских вкладов минимум в 1,5 раза, поэтому многие прибегают к этому способу для формирования пассивного дохода или дополнительных пенсионных накоплений.

Что нужно знать об ИИС​?

Как формируется возможный доход

​​ индивидуального инвестиционного счета тесно связаны со льготным налогообложением. Открывая специальный счет с помощью брокера или управляющей компании, гражданин может рассчитывать на возвращение 13% от суммы, которую он либо внес на депозит, либо заработал, торгуя ценными бумагами на бирже.

Впрочем, у ИИС есть не только плюсы, но и минусы. К

Что выгоднее??? В конечном счете, выбор за Вами: депозит или ИИС!!! Но знать о новых финансовых продуктах вам необходимо, чтобы сделать правильный выбор.

Мы выполнили задачи, которые поставили в начале урока?

«Помните, что деньги обладают способностью размножаться» Бенджамин Франклин, американский политический деятель.

Современную экономику
невозможно представить без банковской системы. При этом банки не пассивные
распределители денежных средств. Они активно влияют на все экономические
процессы в стране. От работы банков зависит развитие экономики страны в целом и
благополучие каждого отдельного гражданина этой страны.

Банки привлекают свободные
денежные средства физических лиц (то есть граждан) и юридических лиц (то есть
предприятий). Все они становятся клиентами банка и получают доход в виде
процентов.

Банки, аккумулируя эти
привлечённые денежные средства, затем вкладывают их в экономику, выдавая
кредиты. Экономика получает средства для развития. Уникальность такой схемы
взаимоотношений состоит в том, что она выгодна всем участникам процесса:
клиентам, банкам и экономике.


ЧТО ТАКОЕ ДЕПОЗИТ УРОК ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ

Так что же такое банк?

Многим из вас может показаться, что банк —
это большая копилка, куда люди несут свои деньги и где открывают вклады.

Другие скажут, что банк — это некий резерв
денег, из которого в кредит можно взять нужную сумму в случае необходимости.

Те, кто видел в банках очереди на оплату
квартиры или штрафа за превышение скорости, скажут, что банк — это касса,
принимающая платежи.

И все окажутся правы, потому что банк
выполняет как раз эти три функции:

· берёт деньги;

· выдаёт деньги;

· проводит расчётно-кассовые операции.

— А как работают банки? —
спрашивает сын у папы-банкира.

— Очень просто, — отвечает папа.
— У одних людей банки берут деньги, а другим деньги выдают.

— Как же так? — не понял
мальчик. — Берут и выдают? Почему же тогда банкиры такие богатые?

— А вот смотри внимательно, — говорит папа. — Я у тебя
беру шоколадку и отдаю твоей сестре. У меня шоколадки нет, но пальцы-то в
шоколаде!

Схема работы банка действительно до
невероятности проста. Всегда найдутся люди, у которых есть временно свободные
деньги. Одни люди деньги в банк несут, другие деньги из банка берут. Те, кто
деньги в банк несёт, делают вклад или депозит. Те, кто деньги у банка берёт,
оформляет кредит, то есть денежные средства, предоставленные на определённый
срок при условии возврата с процентами.

Банк же, в свою очередь устанавливает плату
(ставку), за которые оба эти процесса осуществляет. Ставки должны быть разными:
для депозита – ниже, для кредита — выше. Разница между ставками и есть
«шоколад» на пальцах банкира. Это доход банка. И в отличие от «шоколадных
пальцев», он поддаётся точному выражению в цифрах.

То есть мы можем говорить о том, что банк —
это финансовый посредник, который аккумулирует свободные денежные средства
граждан через вклады и размещает эти денежные средства, выдавая кредиты или
инвестируя деньги в различные финансовые инструменты (акции, облигации и так
далее).


ЧТО ТАКОЕ ДЕПОЗИТ УРОК ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ

Считается, что первые банки появились в
Италии в Средние века. Даже само слово «банк» итальянского происхождения, оно
переводится как «скамья». Венецианские менялы выносили на рыночные площади свои
скамейки, накрывали их зелёным сукном и использовали как прилавки, на которых
раскладывали монеты. Постепенно люди стали им доверять на хранение большие
суммы денег и давать поручения, связанные с оплатой. Банкиры вели специальные
книги, где записывали свои операции. Оказалось, что платить одним за счёт
других очень удобно и выгодно. За каждую операцию банкиры брали свой процент.

Конечно, сегодня деятельность банков намного
сложнее и разнообразнее, но суть её от этого не меняется. Регулирует
деятельность банков в России Центральный банк Российской Федерации (Банк
России). Это орган регулирования российской финансовой системы: банков,
управляющих и страховых компаний, других финансовых организаций.

Что самое удивительное, эта схема работы
банка выгодна всем. И тем, кто деньги берёт в кредит, и тем, кто деньги отдаёт
на депозит. И самим банкам, разумеется. Их главную цель можно коротко
сформулировать так: банк аккумулирует денежные средства, получаемые от одних
людей, и перераспределяет их в пользу других людей для эффективного
использования. Таким образом, банки играют роль посредника между всеми
участниками денежного оборота.

Можно ли обойтись без такого посредника?
Теоретически — да. И когда-то так и было. Меняли овец на топоры, ракушки на
кофейные зёрна, серебряные слитки на овёс — и без всяких посредников. Но это,
как нетрудно догадаться, сегодня уже неактуально. Да и в древние времена
создавало немало неудобств. Стоимость слитков серебра, например, измерялась их
весом. Стандартный слиток для расчётов мог весить 60 килограмм. Так что банки
облегчили торговлю в прямом смысле этого слова.

Кстати, некоторые историки считают, что всё
началось значительно раньше, примерно в III—II тысячелетии до нашей эры. В
древней Месопотамии храмы считались самым безопасным местом, и люди просили на
время сохранить в них свои товары. За хранение платили зерном или скотиной. Так
древние храмы выполняли первую и главную функцию банков — сбережение.

Сегодня хранить деньги можно по-разному: в
тумбочке, в кубышке, в коробке из-под обуви, под подушкой или матрасом, среди
страниц книг, за плинтусом и даже в холодильнике. Но ни один из этих способов
деньги не сберегает. Ни подушка, ни холодильник не спасут их от потери
стоимости или инфляции, от грабителей и прочих напастей. Верное решение, если
вы хотите сберечь свои деньги, — это банковский депозит.

Депозит — это вклад в банке на определённый срок, в течение
которого на сумму вклада регулярно начисляются проценты. В конце срока банк обязан
вернуть сумму вклада с начисленными процентами.

Из этого определения понятно, какие
характеристики являются самыми важными для депозита.

Депозит — это срочный вклад. Он имеет чётко прописанный в
договоре срок, в конце которого банк обязан вернуть деньги вкладчику.
Минимальный срок — один месяц. Максимальный срок формально не ограничен, но на
практике не превышает пяти лет.
Проценты — это плата за пользование деньгами, которые вкладчик
одалживает банку. Проценты рассчитываются пропорционально сумме вклада согласно
процентной ставке, предложенной банком. Ставки по депозитам отличаются в
зависимости от срока и валюты вклада.

Процентная ставка — отношение платы за пользования деньгами в
течении определённого периода к одолженной сумме (в процентах). Процентная
ставка обычно приводится в годовом выражении и позволяет сравнивать доходность
различных вложений.
Естественно, существуют и другие виды вкладов. Например, вклад до
востребования, который является бессрочным. Деньги на него можно вносить и
снимать в любое время без каких-либо ограничений. Клиенту это очень удобно,
зато банку невыгодно. Поэтому процентные ставки по таким вкладам близки к нулю.
Обычно на такие счета переводятся стипендии и зарплаты.

Для накопления они не подходят. Самым простым
и популярным финансовым инструментом является именно депозит.
Процентные ставки по депозитам могут достаточно сильно различаться в разных
банках и в разные моменты времени. Откуда же берутся эти ставки и какие факторы
на них влияют? Если деньги взаймы — это товар, то процентная ставка — цена
этого товара. Уровень процентных ставок определяется на денежном рынке. В роли
покупателей и продавцов на этом рынке выступают банки, компании, и конечно,
финансовый регулятор — Банк России.

«Покупатели денег» хотят одолжить их на
какой-то срок, причём желательно по низкой ставке. « Продавцы денег» готовы дать
их взаймы, желая получить при этом как можно более высокую ставку. В результате
определяется такой уровень ставок, при котором спрос равен предложению. При
этом для каждого срока и каждой валюты своя «цена денег», то есть свой уровень
ставок. Уровень ставок зависит от множества факторов. Важнейший из них — это
политика Банка России, который может воздействовать на уровень процентных
ставок для выполнения своей основной задачи — поддержания устойчиво низкой
инфляции в стране. Подробнее о процентной политике Банка России можно прочитать
на его сайте в разделе «Денежно-кредитная политика».

Соответственно, ставки по депозитам
устанавливаются каждым банком исходя из его ожиданий относительно будущего
уровня процентных ставок в экономике, а также конкретной ситуации в этом банке.
Например, если банк испытывает нехватку денег, он может увеличивать ставки по
депозитам, чтобы быстро привлечь вкладчиков. Как правило, чем крупнее и надёжнее
банк, тем ниже будет ставка по депозиту.

В чём основные преимущества депозита?

· Во-первых,
денежные накопления в банках частично защищены от инфляции.

Чаще всего процентная ставка, которую мы
получаем по депозиту, близка по размеру к уровню инфляции. Это означает, что
деньги в банке не так быстро теряют свою стоимость, как если бы они лежали
дома.

· Во-вторых, в любой момент накопления можно
забрать.

В жизни всегда может возникнуть ситуация,
когда срочно нужны деньги. Что делать, если они находятся на депозите, срок
которого истекает нескоро? В России каждый клиент банка имеет право потребовать
досрочный возврат суммы вклада. В случае с депозитом это означает, что договор
прекращается. Вкладчик забирает свои деньги, но теряет проценты.

· В-третьих, все накопления надёжно
застрахованы.

Страховку для депозита покупать не надо. Она
«выдаётся» автоматически. Дело в том, в России существует система обязательного
страхования вкладов. Этим занимается специальное государственное агентство,
которое так и называется: Агентство по страхованию вкладов. Если у вашего банка
отозвана лицензия и банк прекращает свою деятельность, агентство выплатит вам
компенсацию.

На первый взгляд недостатков у депозита нет. Деньги
находятся в банке в целости и сохранности, да ещё приносят доход, так как сумма
вклада увеличивается на то количество процентов, которое обещает банк. Значит,
мы становимся богаче.

Но дело в том, что эти проценты не спасают
деньги от инфляции. Они лишь уменьшают ущерб, который инфляция неизбежно
наносит нашим сбережениям. В результате мы всё равно становимся беднее, то есть
можем купить на накопленную сумму денег меньше товаров и услуг, чем раньше. И в
этом есть парадокс. Получается, депозит не годится для накоплений?

Конечно
годится! Ведь наши деньги обесценятся значительно больше, если будут спрятаны в
тумбочке. Положив деньги на депозит, мы не обманем инфляцию. Мы не станем
богаче. Но мы уменьшим свои потери от роста цен.

А какова роль депозита в личном финансовом
плане?

В личном финансовом плане мы делим все наши
активы на три части: текущий капитал мы используем на ежедневные нужды,
резервный приберегаем на чёрный день, а инвестиционным пытаемся достичь наших
стратегических целей. Для какого вида капитала депозит оказывается незаменимым
помощником? На него претендуют все три вида капитала.


ЧТО ТАКОЕ ДЕПОЗИТ УРОК ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ

Начнём с резервного. Человек потерял работу.
Конечно, этот день для него чёрный. Сразу найти новую работу почти нереально. А
в это время надо что-то есть, пить, платить за квартиру и так далее. Человек
идёт в банк, снимает с депозита нужную сумму и решает свои проблемы. Он не
залезает в долги к друзьям, он не льёт крокодиловы слёзы. Он чувствует себя
уверенно. На собеседовании обходит конкурентов и получает новую работу.

Для текущего капитала депозит помогает делать
накопления на крупные покупки. Если нужны деньги на дорогое пальто, на курсы
английского языка, на подарок маме к юбилею (этот список каждый может дописать
для себя сам), человек открывает депозит в банке, на котором накапливает нужную
сумму.

Многие используют депозит как один из
инструментов в своём инвестиционном капитале. Доход по депозиту зачастую
отстаёт от инфляции, но зато уровень риска минимален. Поэтому депозит занимает
почётное место среди вложений консервативных инвесторов.
Российские законы позволяют любому гражданину, достигшему 14 лет, заключить
депозитный договор. Статья 26 Гражданского кодекса Российской Федерации даёт
право несовершеннолетним гражданам в возрасте от 14 до 18 лет самостоятельно,
без согласия родителей «распоряжаться своими заработком, стипендией и иными
доходами, а также вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими».

То есть мы может заключить с банком
соответствующий договор. Именно в договоре прописаны условия, на которых банк
принимает денежные средства на депозит. Договор обычно содержит много положений
и очень детально описывает все варианты взаимодействия с вкладчиком. Просто
внимательное чтение договора никогда не повредит.

Так же необходимо уметь анализировать
основные условия, которые предлагает банк. Как это сделать? Надо вспомнить русскую
поговорку «После драки кулаками не машут» и на место слова «драка» подставить
по очереди те условия, которые предлагает банк. Главное правило, которое
поможет правильно оценить договор с банком, заключается в следующем: чем более
гибкие условия депозита (например, возможность досрочного частичного снятия
средств, возможность пополнения счета, ежемесячное начисление процентов и так
далее), тем ниже ставка по депозиту и наоборот.

Итак, для открытия депозита вам необходимо:
отметить свой 14-й день рождения, получить паспорт, который потребуют
предъявить в банке, и иметь деньги, которые вы положите на вклад. И тогда любой
банк будет счастлив получить ещё одного перспективного клиента.

В конце нашего урока давайте попробуем
ответить на следующие вопросы.

1. Что такое банки и зачем они нужны?

2. Что такое депозит?

3. В чём основные преимущества депозита?

4. Какие недостатки есть у депозита?

5. Как банки определяют процентные ставки по
депозитам?

6. Какова роль депозита в личном финансовом
плане?

7. С какого возраста можно использовать депозит?

8. Какие условия депозита лучше подходят для: а)
краткосрочных накоплений; б) резерва на чёрный день; в) инвестиций?

9. Может ли вкладчик пострадать от банкротства
своего банка?

Оцените статью