ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ ОБУЧЕНИЕ ЧИТАТЬ ОНЛАЙН БЕСПЛАТНО

Основы финансовой грамотности для начинающих предпринимателей. Мышление на миллион долларов
Владимир Сергеевич Лавров

Впустить богатство в свою жизнь можно четырьмя разными способами. Можно попробовать стать богатым на наёмной работе. Или работая на себя. Или строя бизнес. Или занимаясь инвестированием. Однако какой бы способ заработка вы ни выбрали, в любом случае нужно быть финансово грамотным и разбираться в том, что такое деньги. Данная книга раскрывает основы финансовой грамотности и окажет вам существенную поддержку на вашем пути к финансовому успеху.

Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero

Денежный поток представляет собой полноводную реку с бурным течением. Если разделить денежный поток, благодаря которому вы зарабатываете деньги, на части, то получится четыре основных сектора:

Первый сектор – работа по найму. Люди, которые здесь заняты, получают деньги только в том случае, если присутствуют на своём рабочем месте. Заработная плата зависит от объёма и качества выполненной работы. Сам работник в этом секторе старается как можно меньше работать, но как можно больше получать, а работодатель заинтересован в том, чтобы работник делал как можно больше, но получал как можно меньше. Чтобы стать богатым в этом секторе, нужно либо стать специалистом №1, либо делать то, что не умеет делать никто другой.

Второй сектор – работа на себя. Люди, которые заняты в этом секторе, не зависят от работодателя и зарабатывают, при одинаковых условиях работы, обычно несколько больше, чем люди, занятые в первом секторе. Чтобы стать богатым в этом секторе, нужно работать очень много и долго.

Третий сектор – владение собственным бизнесом. В этом секторе человек уже не работает один, а имеет помощников в лице наёмных работников, которым выплачивает заработную плату. Бизнес может приносить большие доходы, если правильно поставлены продажи.

Четвёртый сектор – инвестирование. В этом секторе человек максимально свободен и может жить так, как захочет, имея неограниченный пассивный доход. Человек может трудиться, иметь собственный бизнес, а может путешествовать или даже прожигать жизнь. На доходах это никак не отражается. Именно поэтому инвестирование – самый привлекательный сектор для финансового успеха.

Квадрант денежного потока

Направляйте денежный поток через тот сектор, который вам более удобен и интересен. Не забывайте, что в третьем и четвёртом секторе оседает 90% всех денег, тогда как заняты в этих секторах менее 10% людей. В первых двух секторах, наоборот, оседает только 10% всех денег, но заняты в этих секторах более 90% людей. Где вы хотите находиться? Там, где крутятся большие деньги, или там, где их нет? Подумайте об этом!

Глава 1. Природа бедности и богатства

Что такое богатство?

Богатство – это достаток, излишек, изобилие материальных и нематериальных ценностей. Почему-то многие думают, что богатство – это только деньги. Не только.

– здоровье (физическое и душевное благополучие)

– разум (хорошее образование и воспитание)

– взаимоотношения (благополучная семья, послушные дети, благоприятные отношения с людьми)

– деньги и всё, что на них можно купить (время, репутация, удобное пространство для жизни с красивым видом из окна, свежая пища, хорошая одежда, полезные книги, инструменты и т.д.)

При этом, самое большое богатство – удовлетворённость. Любой, кто доволен тем, что у него есть – богатый человек.

Творить добро, делать что-то полезное для других – самый надёжный способ стать богатым.

Настоящее и фальшивое богатство

В настоящее время под словом «богатство» принято понимать исключительно деньги. При этом сами по себе деньги – фальшивое богатство, однако на них можно купить настоящее богатство, и именно поэтому деньги представляют собой какую-то ценность. Да, за деньги нельзя купить уважение, любовь и счастье, но если умело вкладывать деньги в отношения с близкими людьми, друзьями и единомышленниками, то вы от них получите и уважение, и любовь, и счастье. Да, за деньги нельзя купить время и разум, но если умело распорядиться деньгами, – нанять надёжного помощника и хорошего наставника, – вы освободите своё время и получите разум.

Чем отличается настоящее богатство от фальшивого?

– Богатство, которое уменьшается, когда им пользуются – фальшиво, а которое растёт, когда им пользуются – истинно (поскольку деньги уменьшаются, когда мы ими пользуемся, они не являются настоящим богатством).

– Настоящее богатство достигается только честным путём, а фальшивое можно получить любым (поскольку деньги можно не только заработать, но и украсть – они не являются настоящим богатством).

Здоровье, когда мы им пользуемся, – становится крепче, а украсть его невозможно. Разум – оттачивается, когда мы им пользуемся, и никто у нас его отнять не может. Взаимоотношения – углубляются, когда мы ими пользуемся и никто другой не может присвоить их себе. Но деньги, и всё, что на них можно купить, включая время – уменьшаются, рассыпаются и исчезают. Поэтому деньги и время нужно вкладывать в первую очередь в здоровье, разум и взаимоотношения.

При этом, любое (и настоящее, и фальшивое) богатство не должно быть целью жизни, оно должно приходить естественным образом как следствие продвижения по пути к своему призванию, своей цели. Только тогда богатство будет приносить радость и его невозможно будет потерять.

Две стороны одной медали

Существуют две грани богатства: материальная и духовная.

Материальное богатство – это здоровье и деньги (т.е. капитал), а духовное – это разум и взаимоотношения (т.е. нравственность).

Обе грани богатства равновелики и не существуют друг без друга: одна грань всегда соответствует другой, как две стороны одной монеты. Чем меньше одна часть монеты – тем меньше другая. Соответственно, уровень развития нравственности всегда стремится соответствовать уровню доходов.

Секрет в том, что поднимая уровень своей нравственности мы повышаем уровень доходов, но повышая уровень доходов мы не всегда влияем на уровень развития нравственности, в результате чего быстро утрачиваем материальное богатство. Следовательно, чтобы стать богатым, нужно повышать уровень развития нравственности – т.е. развивать разум и улучшать отношения с людьми через развитие эмоционального интеллекта.

Богатство также бывает внутренним и внешним. Внешнее богатство (взаимоотношения и деньги) прямо зависит от внутреннего. Внутреннее богатство (здоровье и разум) прямо зависит от рационального распределения жизненных сил, времени и денег.

Наши мысли могут вести нас как к богатству, так и к нищете

Очень многое зависит от наших мыслей. Мы можем сами себе не позволять быть богатыми, если считаем, что «богатые люди – это те, кто наворовал» или просто боимся быть богатыми (ведь богатство – это ещё и ответственность: обладая богатством нужно уметь правильно им распоряжаться, чтобы не только не потерять его, но и приумножить). Именно наши собственные мысли помогают или мешают нам стать богатыми.

Мысли – это наше отношение к самому себе, окружающим людям и всему происходящему в нашей жизни. Поэтому в первую очередь нужно задуматься:

– Правильно ли я отношусь к себе, другим людям и жизни?

– Не возникает ли у меня негативных мыслей по отношению к себе, другим людям и событиям жизни?

– Благодарен ли я своему телу, другим людям и происходящим событиям?

Если есть негативные мысли, то избавиться от них можно в три шага:

Первый шаг – это изменение отношения к самому себе: учимся себя любить и уважать, думаем и говорим о себе только хорошо.

Второй шаг – это изменение отношения к другим людям: учимся любить и уважать других людей, думаем и говорим о других только хорошо.

Третий шаг – это изменение отношения к происходящим событиям: учимся с благодарностью принимать то, что происходит, если это не в наших силах изменить; то, что мы можем изменить – решительно и настойчиво изменяем в лучшую сторону, воспринимая трудности как уроки.

Пять органов чувств (глаза, уши, нос, кожа и язык) позволяют вам познавать окружающий мир, наслаждаться его красотой и гармонией. Попробуйте оценить, насколько богат, изобилен и прекрасен мир вокруг вас:

Неправда ли, мир вокруг необычайно богат и изобилен?

Почему в слове «БОГатство» такой необычный корень?

Если прибегнуть к философии, лежащей в основе традиционной индийской йоги, то Бог – это не просто Творец Вселенной, а ещё и Хозяин всего того, что есть во Вселенной. Вселенная, в свою очередь, состоит из пространства, материи, энергии и времени. И всё, что находится в пространстве нашей Вселенной, принадлежит ему. Поэтому нет никого богаче Бога, и тот, кто хочет стать богатым (то есть, таким же прославленным, влиятельным, сильным, разумным, красивым и могущественным, как сам Бог), должен понимать, от кого исходит всё изобилие.

Неважно, к какой религиозной традиции вы принадлежите, – узнайте подробно о том, каким является Бог в вашей религиозной традиции. Более сильным, более красивым, более мудрым, более могущественным, чем люди? Хотелось ли бы вам походить на него? Чему вы могли бы у него научиться? Что именно Бог в вашей традиции заповедовал вам? Выполняете ли вы то, что Бог вам заповедовал?

Если вы атеист, ищите ответы на те же самые вопросы, взяв вместо Бога кого-то из богатых людей (например, Крёза, царя Лидии, баснословно богатого человека времён античности или Джона Рокфеллера, первого долларового миллиардера в истории).

Вы ознакомились с фрагментом книги.
Для бесплатного чтения открыта только часть текста.
Приобретайте полный текст книги у нашего партнера:

Финансы для тинейджеров. Книга для детей и родителей
Наталья Геннадьевна Попова

Деньги – это инструмент. Их мало просто иметь, с ними нужно уметь обращаться. Эта книга – первый шаг к выполнению этой задачи. На её страницах рассказывается просто о сложном: реальной цене денег, макро- и микроэкономике, инфляции, кредитах и доходе. Книга станет первым кирпичиком в фундаменте подросткового финансового образования, подтолкнет к поиску других важных знаний и построению будущего в достатке и уверенности в своем завтрашнем дне.

Посвящается Арине, Дени, Жозефине, Маше, Матвею и Семену

Иллюстратор Валерия Нечипоренко

Редактор Елена Бердычевская

В 30 лет я поняла, что не знаю о финансах НИЧЕГО. Понимая элементарные вещи, которые я описала в этой книге, уверена, что смогла бы не допустить множества ошибок как в личных финансах, так и в бизнесе. Понимание мира денег может очень помочь тебе в жизни. Это важно не только для тебя, но и тех близких, которые тебя окружают, для твоих отношений с друзьями и старшими.

Я писала книгу почти год, и все это время путешествовала, знакомилась с людьми из разных стран и спрашивала их о возрасте, когда им начали прививать финансовую грамотность, об их личном опыте, о том, как они распоряжаются своими финансами. Люди из развитых стран могли не знать географию или историю, но прекрасно знали, как копить деньги, как жить и путешествовать, насколько важно контролировать свою финансовую жизнь. Обучаться финансовой грамотности в этих странах дети начинают, примерно, с 12 лет и даже раньше. А люди из наиболее бедных стран зачастую не знали о финансах даже во взрослом возрасте почти ничего, жаловались на нехватку денег, долги и кредиты. Во взрослую жизнь они выходили без каких-либо знаний о финансах.

Безусловно, знание истории и географии, других предметов, которые преподают нам в школе, важно. Но первое, что тебе пригодится при вступлении во взрослую жизнь – это умение обращаться со своими финансами, понимание, как работают деньги и ценные бумаги, уважение к своему труду и его финансовым результатам. И я очень надеюсь, что эта книга тебе поможет!

Глава 1. История появления денег

Когда-то очень давно денег не было совсем. Они были не нужны. Ведь все необходимое люди производили для себя сами. Еду, одежду и прочие радости жизни семья, а позже семьи, объединенные в племена, добывали и потребляли самостоятельно.

Но, как ты знаешь, каждый человек, или в случае с древними людьми – племя, имеет свои таланты и возможности. Например, у племени Чунга в огороде растет много вкусной клубники и сладкие яблоки, а у племени Чанга корова принесла теленка и дает много молока. Что делать племени Чунга, если им захочется сытного мясного обеда и свежего молока, но у них нет денег, зато есть много клубники и сладких яблок? Выход простой – можно пойти в племя Чанга и предложить свои продукты взамен на продукты, которые есть у племени Чанга. Так появился обмен. Древние люди стали обменивать излишки своих продуктов друг у друга.

У обмена были свои минусы. Что делать, если, допустим, племя Чанга хочет купить целую корову? Сколько клубники и яблок нужно будет отдать племени Чунга? Как правильно сделать расчет? Логически, одна корова стоит довольно большого количества фруктов и ягод. А что, если племени Чунга не нужно столько фруктов?

Чтобы решать вопросы обмена, древние люди начали наделять свойствами современных денег такие важные продукты, как соль и животных, копья, наконечники стрел, рыболовные крючки, шкурки животных, зерно, ракушки, и другие достойные и нужные в хозяйстве вещи. То есть роль денег выполняли наиболее востребованные продукты, которые легче всего можно было обменять.

Но и такой обмен был не всегда удобен, так как при переизбытке на древнем рынке одинаковых продуктов продавец мог остаться без покупателя, а значит, и без необходимых для жизни продуктов.

Для более широких возможностей обмена людям был необходим более универсальный товар для обмена, который можно было бы долго хранить, и обменять в любое время на нужные продукты.

И тогда одним из продуктов обмена стали металлы и драгоценные камни. На маленькую горсточку красивых камней можно было купить большого бизона. За кусочек меди курицу и зерно, за кусочек бронзы соль, еду и шкуру животных.

Зачем люди брали металлы и драгоценные камни в обмен? Ведь их нельзя есть и одевать? Во-первых, металлы были необходимы для изготовления орудий труда и орудий защиты от врагов – наконечников стрел, копий, рыболовных крючков, домашней утвари, которая могла бы прослужить более долгий срок, чем, например, деревянная. Во-вторых, древние люди не меньше нас с вами хотели быть красивыми и любили красивые вещи, а еще глубоко верили в древних богов. Из металлов и драгоценных камней создавали украшения, священные сосуды, изображения богов. Наличие красивых и высококачественных вещей из металлов делало людей богатыми в глазах окружающих, придавало им силу и власть. А еще давало возможность иметь такие сбережения, которые в любое время можно было обменять на еду и одежду, что давало людям уверенность в завтрашнем дне.

Почему маленький кусочек золота мог быть равнозначен стоимости целого бизона? Из-за того, что он красиво блестел? Как ты думаешь? Все просто – усилия и труд, потраченные на добычу бизона и на добычу металлов, были равны. То есть стоимость продукта рассчитывалась по тому, сколько труда затрачивалось, чтобы получить этот продукт. Чем труднее и дольше добывался продукт, тем выше была его цена. Металлы прочно вошли в жизнь людей, как наиболее ликвидное* средство обмена. Стоимость металла определялась по его весу и качеству. Это было не очень удобно, так как, во-первых, для обмена было необходимо иметь весы, а во-вторых, человеку, не разбирающемуся в качестве металлов, легко было принять подделку за настоящий металл.

Поэтому на металлы стали ставить публичное клеймо – метку, которая гарантировала качество и стоимость того или иного металла. Брусок металла с клеймом мы и можем назвать первыми деньгами в том понимании, в котором пользуемся деньгами сейчас. Такой клейменый кусочек металла имел фиксированную стоимость. Предположительно первые такие деньги появились на территории современной Турции 650 году до нашей эры, то есть, 2700 лет назад.

1. Что такое деньги?

2. Для чего нужны деньги?

3. Где появились первые деньги и когда?

4. Что может заменить деньги?

Глава 2. Что определяет стоимость денег? Что такое валюта?

Деньги – это универсальный товар для обмена, и как любой товар, деньги имеют свою стоимость.

Как ты помнишь, стоимость первых денег, которые были кусочками металлов с меткой, определяла сама стоимость металла. То есть, цену денег можно было определять достаточно легко. Цена металла по весу = стоимости монеты.

Со временем, стоимость производства денег стала дороже фактической стоимости, обозначенной на монетах. Например, на выпуск золотого рубля тратилось золота и работ на целых полтора рубля. Сама монета стоила больше суммы, обозначенной на ней. Люди начали пользоваться такой разницей и переплавлять деньги на металлы. Стоимость выплавки денег пытались уменьшить, добавляя в монеты другие металлы, но все равно стоимость производства была дорогой.

Выход был найден – бумажные деньги. Но как сделать так, чтобы люди поверили в то, что бумажки с нарисованными на них значением воспринимались как настоящие деньги? Государство давало гарантию, что в любой момент бумажные деньги можно будет обменять на золотые и серебряные монеты. И по сей день бумажные деньги, которые выпускает государство, гарантируются золотым запасом этого государства. То есть, государство выпускает количество денег, которые гарантируются капиталом государства, и это определяет стоимость денег.

Слово «банкнота» от англ. слов «bank note» означает «банковская запись». Суть банкноты – это обязательство банка выдать натуральные деньги, т.е. на самом деле банкноты стоимости не имеют. Но государство обязывает всех граждан принимать банкноты в качестве законного средства платежа на определенной территории.

Почему деньги дешевеют или дорожают?

На стоимость денег влияет количество выпущенных денежных знаков, экономическое состояние страны, стоимость труда и многие другие факторы.

Как понять, сколько стоят деньги?

Каждая страна выпускает свои денежные знаки со своим названием. Самое простое понимание стоимости денег – это сравнение стоимости денег одной страны по отношению к стоимости денег другой страны. Это называется курсом валют. Деньги – валюта. Разница в стоимости – курс.

Например, на сегодняшний день 1 рубль = 0,017 доллара США. То есть на 1000 рублей можно купить 17 долларов. А 5 лет назад 1 рубль стоил 0,032 доллар США. То есть на 1000 рублей можно было купить 32 доллара. Как ты думаешь, что произошло? Стоимость рубля уменьшилась, а стоимость доллара выросла.

Обычно сравнение курсов делается по наиболее используемым в мире валютам, к которым относятся:

А еще можно определить стоимость денег возможностями обмена или покупательной способностью. Например, за 100 рублей можно купить 5 булок хлеба. Или один рубль стоит одна жевательная резинка.

Как ты думаешь, если в 2000 году 100 рублей стоили 10 булок хлеба, а в 2010 году 100 рублей стоили 5 булок хлеба, что произошло? Верно, рубли стали дешевле, а хлеб дороже.

1. Есть ли у денег цена?

2. Как понять, сколько стоят деньги?

3. Что такое курс валют?

4. Какие валюты ты знаешь?

Глава 3. Что такое богатство?

Годовой доход 20 фунтов при расходе 19 фунтов 96 пенсов – это счастье. Годовой доход 20 фунтов при расходе 20 фунтов 6 пенсов – это нищета.

Возможно, ты мечтаешь быть богатым. А понимаешь ли ты, что такое богатство?

Например, моя двенадцатилетняя дочь ответила, что богатый – это человек, у которого много денег, а на вопрос сколько, она подумав, сказала: один миллион долларов.

Это определение не совсем верное. Можно сказать, что совсем неверное.

Понятие богатства очень относительно, и его трудно определить какими-то цифрами. Для кого-то богатство – это 100 долларов. Например, жители многих стран Африки живут на 1 доллар в день, и конечно, 100 долларов для них огромный капитал, на который они могут прожить целых 100 дней. А для кого-то и миллион долларов совсем небольшие деньги.

Оценивать богатство или, вернее сказать, обеспеченность человека, правильно с точки зрения, как доходов, так и расходов.

Например, если человек зарабатывает 50 000 рублей в месяц, а расходует 40 000 рублей, такого вполне можно назвать богатым человеком, ведь ему хватает средств на все, что требуется, и даже немного остается.

Если же человек зарабатывает миллион рублей, а расходует полтора миллиона рублей, как ты думаешь, можно ли его назвать по-настоящему богатым? Верно, нет.

Богатым, или обеспеченным, можно назвать человека, доходы которого превышают его расходы. Бедным можно назвать человека, доходы которого ниже его расходов.

Богатым или бедным можно назвать человека, только проанализировав все его как доходы, так и расходы.

Итак, богатый человек – это тот, кто имеет достаточный доход, чтобы поддерживать тот уровень жизни, который ему нравится.

Если у тебя есть в накоплениях 4000 долларов США, то ты богаче 50% жителей нашей страны.

Если у тебя есть 75000 долларов США, ты входишь в десять процентов самых богатых людей мира.

Любой младенец богаче двух миллиардов жителей земли (всего их около 7 миллиардов), потому что у него нет долгов.

1. Ты видишь человека на красивой дорогой машине за 10 миллионов рублей, и узнаешь, что машина куплена в долг, и отдавать этот долг человек будет целых десять лет, а накоплений у этого человека всего 1000 рублей. Как ты думаешь, богат ли этот человек? Как ты считаешь, есть ли смысл в такой покупке?

2. Отшельник-гид на горной тропе живет в хижине, питается только овощами, ходит в одежде, которую купил 10 лет назад в секонд-хенде. Ежемесячно его доход составляет 15 000 рублей. Тратит он на жизнь 5 000 рублей в месяц. За год его накопления составили 120 000 рублей. Как ты думаешь, беден ли этот человек? Почему?

Глава 4. Из чего складывается цена?

Цена – это мера всех вещей.

Ты когда-нибудь задумывался, почему та или иная вещь стоят по-разному?

Цена любого продукта состоит из главных составляющих:

Материал – это то, что мы можем потрогать, пощупать, увидеть, ощутить.

Труд может быть разным, это может быть работа, выполненная человеком, и работа, выполненная машиной.

Но! Ни одна даже самая совершенная машина, не может работать без контроля человека, то есть к любому машинному труду добавляется труд человека.

Возьмем шоколадный батончик «Сникерс».

Материал, из которого он изготовлен: какао, орехи, карамель.

Труд, приложенный к изготовлению батончика: выращивание какао-бобов, орехов, сахарного тростника. Сбор, транспортировка, хранение. Приготовление шоколада, карамели, заливка в формы. Какая-то из этих работ выполняется машинами, то есть это машинный труд. Машину и все бизнес процессы контролирует человек, который тоже трудится.

Итак, складываем материал + труд = шоколадный батончик!

Более сложный пример

Как ты думаешь, используется ли при создании книги материал или здесь присутствует только труд? На самом деле и в электронной книге есть материал. Материал этот добывается трудом автора. Создание любого материала всегда неотъемлемо от труда. В данном случае, материал – это написанный автором текст. Для того, чтобы создать электронную книгу, материала, созданного авторским трудом, мало. К материалу нужно добавить дополнительный труд – оцифровать книгу, создать иллюстрации, создать электронное приложение.

Итак, вновь, что мы имеем:

Материал + труд = электронная книга.

Подумай и ответь из чего состоит стоимость:

1. Iphone. Подумай хорошо, почему Iphone стоит дороже многих других смартфонов, похожих по функционалу?

2. Твоей любимой онлайн-игры?

Глава 5. Инфляция и дефляция. Что значат для тебя эти слова?

Живи сегодня. Завтра будет дороже.

Как мы обсуждали в предыдущих главах, деньги – это товар для обмена. А любой товар, в том числе и деньги, имеет свою стоимость. Стоимость денег может расти и снижаться, также, как и стоимость любого другого товара.

Инфляция – это удешевление стоимости денег. Дефляция – подорожание стоимости денег.

Оцените статью