капитализация финансовая грамотность

Что такое депозит, чем он отличается от вклада и как рассчитать доход по базовой и эффективной ставке — в ликбезе «РБК Инвестиций»

В этой статье:

Какие виды вкладов бывают и чем они отличаются, на что обратить внимание при выборе вклада и в каких банках сейчас самые высокие ставки — обо всем в подробном обзоре «РБК Инвестиций»

Что такое вклад с капитализацией процентов, при каких условиях капитализация самая выгодная, как самому посчитать доход по формуле сложного процента и найти готовые онлайн-калькуляторы — в ликбезе «РБК Инвестиций»

При капитализации процентов накопленная сумма регулярно прибавляется к общей сумме вклада и процент начисляется уже на нее

Что такое депозит

Депозит — это передача денег или других ценностей на хранение в финансовые учреждения на оговоренных условиях.

Чем депозит отличается от вклада

Депозит — общее понятие, финансовый термин, включающий в себя как банковские вклады физических лиц, так и передачу других видов ценностей от юридических лиц в банк или депозитарий. Понятие «вклад» может применяться исключительно к передаче денежных средств физическими лицами в банк, но это же действие можно называть депозитом. Передача в финансовые организации
ценных бумаг 
, драгоценных металлов, предметов искусства и других ценностей может называться только депозитом.

Чаще всего понятие банковский вклад (депозит) подразумевает передачу денежных средств банку под процент с условиями возврата, определенными в договоре.

Ставки по депозитам в начале 2023 года

Средняя ставка среди 59 крупнейших депозитных банков по вкладам сроком на один год на сумму от ₽100 тыс. составляет 6,65% на 11 января, согласно данным индекса FRG100 агентства Frank RG.

В десяти крупнейших банках средняя максимальная ставка в третьей декаде декабря 2022 года составляла около 8,18%, по данным ЦБ.

Согласно индексу доходности вкладов платформы «Финуслуги», который оценивает динамику ставок топ-50 банков по размеру депозитного портфеля, на неделе с 26 декабря 2022 года по 9 января 2023 года по вкладам от ₽100 тыс. предлагались следующие средние ставки в зависимости от срока:

• шесть месяцев — 7,26% (+7 б.п.);
• один год — 7,5% (+1 б.п.).

Максимальные ставки в топ-20 банков составляют 8–8,5% годовых, преимущественно по вкладам сроком от полугода.

Ставки по вкладам для физических лиц в российских банках

Крупные российские банки допускают рост средних ставок по вкладам в 2023 году до 8,5% годовых. Представители финансовых учреждений отмечают, что ставки по вкладам будут зависеть как от решений Банка России по ключевой ставке и уровня инфляции, так и от факторов, ставших важными в последнее время, например от геополитической обстановки.

Указанные в обзоре условия по вкладам не являются публичной офертой, размещены исключительно для предварительного ознакомления. Перед принятием решения о размещении денежных средств в банковской организации следует уточнить в ней полные условия на дату открытия вклада.

Что такое вклад

Вклад — это деньги, которые клиент передает банку под процент и на условиях возврата, определенных договором банковского вклада. Права и обязанности сторон регулируются статьей 44 Гражданского кодекса. Иногда банковский вклад также называют депозитом.

Когда вы вносите деньги на вклад, то по сути даете их банку в долг, а он использует средства в своих целях: например, выдает кредиты другим клиентам, инвестирует в ценные бумаги или реальный сектор. Чтобы привлекать таким образом средства, банки готовы платить, поэтому вкладчики за размещение денег получают премию — проценты.

По данным Банка России на 1 мая 2023 года, рублевые банковские вклады физлиц в России (за исключением счетов эскроу) составляли ₽33,88 трлн. За год они выросли на ₽5,4 трлн. Вклады в иностранной валюте и драгметаллах составляли около ₽4,07 трлн, а год они снизились на ₽1,25 трлн.

Кто может открыть вклад в банке

На ставки по депозитам влияет много факторов: ключевая ставка ЦБ, ожидания по инфляции и политике Банка России, уровень доходности облигаций федерального займа (ОФЗ), предложения по ставкам основных конкурентов и, наконец, потребности самого банка в привлечении средств граждан.

Управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич отмечает, что «ставки по коротким вкладам до 1 года обычно находятся чуть ниже ключей ставки ЦБ. Если рынок ожидает, что ключевая ставка может быть повышена в среднесрочной перспективе (например, из-за рисков роста инфляции), банки будут стремиться привлечь более длинные вклады (срочностью от 1 года), предлагая по ним более высокую ставку. Ставки по долгосрочным вкладам (от 2 лет) во многом зависят от уровня доходности ОФЗ на соответствующие сроки, они выступают эталоном стоимости для рублевых заимствований».

Чем вклад отличается от накопительного счета

Банковский вклад — это деньги, которые размещаются в банке в целях хранения и получения дохода. Как правило, средства вносятся на определенных условиях и на конкретный срок, и досрочное закрытие вклада влечет за собой потерю процентного дохода. Накопительный счет — это счет в банке, на который можно в любое время вносить деньги и снимать, получая при этом доход от процентов.

Основные отличия вклада от накопительного счета:

Это главные отличия вклада от накопительного счета, но могут быть и другие, в зависимости от конкретных финансовых продуктов

Что такое капитализация процентов

Капитализация процентов — это присоединение суммы начисленных процентов к основной сумме (телу) вклада, что часто называют начислением процентов на проценты. Капитализация процентов рассчитывается по формуле сложного процента и предполагает, что каждая выплата процентов будет прибавляться к телу депозита, так что в следующий раз доходность будет рассчитываться уже не от изначальной суммы, а от той, что накопилась по итогам последней капитализации.

Капитализация 
, то есть начисление процентов по вкладу, делается через равные промежутки времени и может быть ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной и т. д. Данное условие отдельно прописывается в договоре между клиентом и банком.

Вклад без капитализации процентов предполагает, что начисленные проценты причисляются к вкладу только в конце срока депозита или сразу переводятся на отдельный счет, расчет доходности вклада без капитализации проводится по формуле простых процентов.

Рассмотрим, как работает простой процент для вклада без капитализации и сложный процент для вклада с ежеквартальной капитализацией.

Вклад без капитализации процентов:

Годовой доход по этому вкладу составит 12% от ₽100 000, то есть ₽12 000.

Так как выплаты ежеквартальные, то общая сумма дохода будет разделена на четыре периода выплат: раз в квартал вкладчик будет получать по ₽3000 на отдельный счет, сумма на вкладе к концу срока останется неизменной — ₽100 000.

Вклад с капитализацией процентов:

Базовую годовую ставку делим на количество раз капитализаций. В нашем примере 12% / 4, размер ежеквартальной выплаты составит 3%.

Итоговый доход за год по вкладу с ежеквартальной капитализацией составит ₽12 550,88. Эффективная ставка по данному вкладу в конце срока вклада составляет 12,55% вместо базовой 12%.

Процентный доход по банковским вкладам облагается налогом, но за 2021 и 2022 годы налог временно взиматься не будет.

С 1 января 2021 года в России вступил в силу закон о налогообложении прибыли, полученной физическими лицами в виде процентов от банковских вкладов, превышающих ₽1 млн. При этом действует налоговый вычет, который рассчитывается как произведение ключевой ставки ЦБ РФ, действующей на 1 января, и фиксированной суммы в ₽1 млн. Однако в конце марта 2022 года президент России подписал новый закон, который временно разрешил россиянам не платить налог на доход по вкладам. Согласно ему, граждане не должны будут уплачивать НДФЛ с процентных доходов по банковским вкладам, полученных в 2021–2022 годах.

Приведем пример того, как рассчитывался бы налог за 2022 год, если бы на закон не был введен временный мораторий. Если мораторий будет снят, то по похожему алгоритму будут рассчитываться налоги на вклады начиная с налогового 2023 года.

Налог по вкладам за 2022 год, который нужно было бы уплатить в период до 1 декабря 2023 года:

Если доход по вкладам клиента превысил бы сумму налогового вычета, то начиная с каждого рубля после ₽85 тыс. он должен был бы платить налог в размере 13%.

Например, общий доход по вкладам составил ₽100 тыс. Налог нужно было бы заплатить только с ₽15 тыс. Н ДФЛ с ₽15 тыс. составил бы ₽1950 = ₽15 тыс. / 100 * 13.

Отличия от капитализации по вкладу

Ранее при описании банковских вкладов встречалось понятие «капитализация по вкладу».

Управляющий директор проекта «Финуслуги» Московской биржи Игорь Алутин пояснил, что капитализация по вкладу предполагала, что сумма начисленных процентов прибавится к вкладу в конце срока договора, а не будет перечислена на другой счет или банковскую карту. « Это условие, по сути, считается капитализацией только в случае пролонгации вклада», — подчеркнул Алутин.

Очевидно, банки использовали словосочетание «капитализация по вкладу» в описании продуктов в качестве маркетингового хода, хотя по факту начисление процентов осуществлялось по формуле простых процентов. Тогда как при капитализации процентов накопленная сумма регулярно прибавляется к общей сумме вклада и процент начисляется уже на нее, расчет делается по формуле сложных процентов.

Анализ банковских продуктов, который провели «РБК
Инвестиции 
», показал, что словосочетание «капитализация по вкладу» сейчас банки не используют, ограничиваясь капитализацией процентов по вкладу, то есть по формуле сложных процентов с заданной частотой в зависимости от условий договора.

По оценке «Финуслуг», самыми востребованными вкладами являются продукты с ежемесячной капитализацией процентов. Так как, например, при ежемесячном тарифе баланс счета будет увеличиваться каждый месяц, а депозит расти в геометрической прогрессии. А при досрочном расторжении договора (если эта возможность предусмотрена) вкладчик получает не только тело депозита, но и часть начислений — такая опция особенно актуальна в условиях неопределенности. А вот вклады на длительный период с выплатой процентов в конце срока, так называемой «капитализацией по вкладу», сейчас менее популярны, поэтому в коммуникациях с клиентами банки стали меньше делать акцент на таких сберегательных продуктах.

Какие бывают депозиты

Виды депозитов по сроку:

Виды депозитов по условиям:

Виды депозитов по форме хранения:

Как открыть депозит

Вкладчиком может быть:

Для открытия депозита (вклада) человеку необходимо лично обратиться в банк, у которого есть лицензия на привлечение денежных средств во вклады от ЦБ РФ.

При открытии вклада необходимо будет подтвердить свою личность документами. Если вклад предназначен для отдельной категории клиентов, то потребуется соответствующий документ, например студенческий билет, пенсионное свидетельство, военный билет и т. п.

Сберегательный вклад можно открыть в онлайн-режиме через сайты, приложения банков, платформы финансовых услуг. Подтверждение личности в таком случае происходит с помощью учетной записи на «Госуслугах».

Виды вкладов

Как посчитать прибыль по депозитам?

Прибыль (доход) по вкладу зависит от величины годовой процентной ставки по вкладу и дополнительных условий.

Годовая ставка — это процент от суммы вклада, который банк платит клиенту за пользование вкладом в течение одного года.

Процентная ставка может быть:

Как считаются проценты (доход) по вкладу

Для расчета доходности вкладов используют базовую ставку и/или эффективную.

Базовая ставка — номинальная, прописана в договоре. Для расчета доходности по базовой ставке применяется формула простого процента. Если в договоре не указан способ начисления, то по умолчанию применяется формула простого процента с учетом фиксированной ставки.

Для расчета понадобятся:

Пример расчета по формуле простого процента по базовой ставке:

(₽100 тыс. × 365 дн. × 8%) / (365 дн. × 100) = ₽8 тыс.

Доход по вкладу по базовой ставке по формуле простого процента составит ₽8 тыс.

Эффективная ставка показывает доходность продукта с учетом капитализации процентов.

«Клиенту при открытии вклада в первую очередь следует обращать внимание на эффективную ставку», — рекомендует начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов МКБ Юлия Алексеева.

Капитализация процентов или формула сложного процента предполагает, что каждая выплата процентов будет прибавляться к телу депозита и следующая доходность будет рассчитываться уже не от изначальной суммы, а от накопленной на момент последней капитализации.
Капитализация 
может быть ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной. Данное условие отдельно прописывается в договоре.

Пример расчета доходности по формуле сложного процента по эффективной ставке:

Базовую годовую ставку делим на количество капитализаций. В нашем примере 8% / четыре выплаты (ежеквартальные) = 2%.

₽100 тыс. + 2% = ₽102 тыс. Доход после получения процентов за первый квартал хранения денег составил ₽2 тыс.

В следующем квартале доходность будет снова 2%, но рассчитываться будет уже не от изначальной суммы ₽100 тыс., а от капитализированной — ₽102 тыс.

Соответственно, по итогам второго квартала сумма на вкладе составит ₽102 тыс. + 2% = ₽104,04 тыс.

За третий квартал: ₽104,04 тыс. + 2% = ₽106,12 тыс.

За четвертый квартал: ₽106,12 тыс. + 2% = ₽108,24 тыс.

Итоговый доход за год по вкладу с ежеквартальной капитализацией составит ₽8243. Эффективная ставка по данному вкладу в конце срока вклада составляет 8,24% вместо базовой 8%.

Для того чтобы клиентам не приходилось самостоятельно производить расчеты, на сайтах банков уже есть встроенные калькуляторы сложных процентов, по которым можно посчитать доход по эффективной ставке. Либо в условиях вкладов на рекламных баннерах сразу указываются варианты, какой будет доход при использовании базовой ставки, а какой при капитализации с определенной периодичностью по эффективной ставке.

Чем чаще делается капитализация процентов, тем выше эффективная ставка. Так, если те же ₽100 тыс. с базовой ставкой 8% капитализировать ежемесячно, то есть 12 раз в году, то эффективная ставка составит 8,34% (доход ₽8340), а при капитализации раз в полгода (два раза в году) — 8,16% (доход ₽8160).

Если вклад допускает пополнение, то при увеличении тела вклада и доход будет увеличиваться. При снятии — наоборот, доход будет рассчитываться от меньшей суммы, значит, доход в конечном итоге будет меньше, чем изначально рассчитывалось.

Почему по валютным вкладам проценты меньше

Клиенты российских банков, которые хотят открыть вклады в иностранных валютах, могут рассчитывать на ставки не выше 1% за исключением юаневых депозитов.

Согласно данным ЦБ РФ на октябрь 2022 года, средневзвешенная ставка по вкладам до одного года, включая вклады до востребования, в долларах составляет 0,85% годовых, по вкладам в евро — 0,78%. Для этих же валют средние ставки на депозиты сроком от одного года до трех лет составляют 0,94% и 0,93% соответственно.

Средневзвешенную ставку по вкладам в юанях Банк России на текущий момент не публикует. По результатам анализа «РБК Инвестициями» продуктовых линеек кредитных организаций эффективные ставки по вкладам и накопительным счетам в юанях варьируются в диапазоне 0,01–5,43% годовых по состоянию на середину января 2023 года.

Раньше меньший размер процентной ставки по валютным вкладам объяснялся внутренним ценообразованием — банк не имел возможности много зарабатывать на валютных пассивах, так как ставки по валютным кредитам были минимальные и в целом кредитование в валюте не пользовалось спросом. Теперь низкая доходность валютных вкладов — прямое следствие санкционного давления, которое фактически привело к полному отсутствию возможностей у банков инвестировать валютные депозиты.

Налог на вклады в 2023 году

Сумма сбережений, которую вы внесли на банковский вклад, налогом не облагается. Под налогообложение попадает доход, полученный по вкладу.

С 1 января 2021 года для россиян вступил в силу новый закон о налогообложении процентов по банковским вкладам. Однако с дохода, полученного в 2021 и 2022 годах, платить НДФЛ не нужно. А проценты, начисленные в 2023 году, под новый налог уже попадают.

Чтобы узнать сумму НДФЛ по вкладам, нужно выполнить следующие действия:

Расчет вклада с капитализацией процентов

Расчет дохода или прибыли по вкладам или накопительным счетам с капитализацией делается с помощью формулы сложного процента.

Формула расчета

Формула сложного процента вопреки своему названию не так уж сложна. Как рассчитать доходность вложений с учетом капитализации на короткий срок, мы показали в примерах выше. Формула сложных процентов пригодится тем, кто хочет рассчитать прибыль на более долгий срок, а также тем, кто хочет сделать свой вклад капитализированным, даже если банк не предлагает такого условия. Для этого понадобится найти вклад или накопительный счет с возможностью пополнения. Тогда при каждом получении процентного дохода по обычному вкладу без капитализации можно будет его пополнять на эту сумму дохода и, таким образом, увеличивая самостоятельно тело вклада, фактически сделать капитализацию вклада конкретно для себя.

Пример применения формулы сложных процентов для расчета дохода вклада на три года с ежеквартальной капитализацией:

• k — 4 (ежеквартальная капитализация — четыре раза в год);
• r — 12%;
• n — 3 (расчет делается для трехлетнего периода).

Выполняем в скобках: 1+12%/4 = 1,03.

Возводим 1,03 в 12-ю степень = 1,4257608868461795.

Умножаем первоначальную сумму на полученное значение: ₽100 000 * 1,4257608868461795 = ₽142 576,09.

Сумма вклада по истечении трех лет составит ₽142 576,09. Доход, соответственно, ₽42 576,09.

Онлайн-калькулятор капитализации процентов

Банки в обязательном порядке в условиях вклада указывают, предусмотрена ли его капитализация и с какой периодичностью. Некоторые финансовые учреждения для удобства клиентов размещают на своих сайтах онлайн-калькуляторы доходности депозитов. С их помощью, не делая собственные расчеты, можно указать сумму, которую планируется первоначально вложить, и получить ответ, каким будет доход по истечении срока вклада. Как правило, на сайте имеется уточнение, что расчет калькулятора предварительный, персональные условия и точная доходность рассчитываются при непосредственном обращении в банк и подписании договора.

Если на сайте банка нет такого калькулятора, то можно воспользоваться онлайн-калькуляторами, которые несложно найти через поисковые системы. Например, подобные калькуляторы расчета дохода по вкладам с капитализацией процентов есть на «Выберу.ру» и «Банкирос». Для того чтобы ими воспользоваться, потребуется указать сумму вклада, срок, процентную ставку, периодичность капитализации (выплат), поставить отметку в условиях, что вклад предполагает капитализацию.

Для поиска наиболее выгодных вкладов с капитализацией и расчета доходности по ним можно использовать финансовые сервисы и маркетплейсы, которые собирают данные с банков и представляют их на своих порталах. Например, отсортировать вклады с капитализацией и оценить автоматически рассчитанную доходность по ним можно на сайтах:

Следите за новостями компаний в нашей группе в сети «ВКонтакте»

Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене.
Подробнее

Стоимость компании на рынке, рассчитанная из количества акций компании, умноженного на их текущую цену. Капитализация фондового рынка – суммарная стоимость ценных бумаг, обращающихся на этом рынке.

Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие.
Подробнее

Какой банк выбрать для депозита?

При выборе банка для оформления депозита клиент должен обратить внимание на риски, которые он понесет, если у банка отзовут лицензию или будет введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. Клиенты банков, являющихся участниками Системы страхования вкладов, смогут рассчитывать на возврат денежных средств по вкладам, если они не превышают ₽1,4 млн в совокупности на одного вкладчика (с учетом начисленных процентов по вкладам). В ряде случаев разрешено выплачивать до ₽10 млн. Выплаты производит Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Проверить, входит ли банк в реестр участников Системы страхования вкладов, можно на сайте того же АСВ.

Как закрыть депозит или снять с него деньги

Закрыть или снять денежные средства с депозита в соответствии с действующим законодательством могут:

Закрыть вклад можно как офисах (филиалах) банка, так и через онлайн-сервисы.

Налог на депозит

С 1 января 2021 года в России вступил в силу закон о новой процедуре налогообложения процентов по банковским вкладам. В марте 2022 года в закон добавили изменения, согласно которым от налога освобождается сумма, которая будет рассчитываться так: максимальная ключевая ставка ЦБ за год умножается на сумму ₽1 млн. Все, что окажется выше этой суммы, облагается налогом. Налог с процентных доходов по вкладам, полученных в 2021 и 2022 годах, платить не нужно — его действие временно приостановили, однако продлевать эту льготу не планируют.

Пример расчета налога по вкладам за 2023 год, который нужно будет уплатить в период до 1 декабря 2024 года

Представим, что на вашем банковском депозите лежит ₽1,7 млн по ставке 7% годовых. А максимальная
ключевая ставка 
ЦБ за год составляла 10%.

Используем следующую формулу

(Ваш доход по вкладу — необлагаемая сумма) × 13% = налог на доход от вклада

Считаем сумму, с которой будет взиматься налог:

₽1,7 млн × 7% (ставка по вкладу) — ₽1 млн × 10% (максимальная за год ставка ЦБ) =

₽119 000 — ₽100 000 = ₽19 000

Считаем налог с получившейся суммы:

₽19 000 × 13% = ₽2470

Итого: налог на вклад ₽1,7 млн под 7% при максимальной ключевой ставке ЦБ за год в 10% составит ₽2470

В это уравнение можно подставить свои значения и понять, сколько вам нужно будет заплатить налогов по вкладам после 2023 года.

Безналоговые вклады

Безналоговый вклад — депозит, доходы по которому не облагаются НДФЛ.

Освобождение от уплаты налогов получат те вкладчики, у которых общая сумма доходов не превышает размер налогового вычета, пояснили в пресс-службе банка ВТБ.

Также налогом не облагаются вклады в рублях, процентная ставка по которым не превышает в течение всего налогового периода 1% годовых, и счета эскроу.

В какой стране самый высокий процент по депозитам

По информации провайдера Trading Economics, который анализирует официальные источники 196 стран, в топ-10 государств с самыми высокими процентами по депозитам в национальных валютах входят:

• Зимбабве — 92%;
• Венесуэла — 36%;
• Венгрия — 12,5%;
• Монголия — 11,1%;
• Белоруссия и Сьерра-Леоне — 11%.

Больше информации по личным финансам и инвестициям вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Стоимость компании на рынке, рассчитанная из количества акций компании, умноженного на их текущую цену. Капитализация фондового рынка – суммарная стоимость ценных бумаг, обращающихся на этом рынке.

Основной инструмент денежно-кредитной политики центрального банка страны. Это процентная ставка, которая определяет минимальную стоимость денег в стране, влияет на ставки кредитов, депозитов, размер купона торгуемых облигаций. Центробанк воздействует на инфляцию и валютные курсы, изменяя ключевую ставку. Например, если ключевая ставка повышается, то кредиты и депозиты становятся дороже, а инфляция сдерживается.

Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные.
Подробнее

Какой процент по вкладам самый выгодный на сегодняшний день

Банк России внимательно следит за деятельностью банков и за привлечением средств физлиц на вклады. На сайте регулятора есть оперативная статистика по максимальной процентной ставке по рублевым вкладам в топ-10 банков России. В третьей декаде мая она составила 7,5% годовых. Эти данные можно использовать как ориентир при выборе депозита.

Подобрать конкретный вклад под конкретные условия можно на маркетплейсе «РБК Банки». Вы можете задать эффективную ставку, сумму вклада или кредита, а также его срок — и найти подходящий вам продукт.

Согласно индексу доходности вкладов платформы «Финуслуги», который оценивает динамику ставок топ-50 банков по размеру депозитного портфеля, на 14 июня предлагались следующие средние ставки в зависимости от срока:

По данным на середину июня, максимальные ставки на рынке достигают 10% (до года), 11% — более долгосрочные вклады.

Страхование вкладов

В России действует федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», согласно которому в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии государство вернет вкладчикам их деньги. По состоянию на 2023 год, сумма страхового возмещения составляет ₽1,4 млн. Это означает, что при наступлении страхового случая клиент получит 100% суммы вклада, но не более ₽1,4 млн. Так что если сумма вложений больше страхового лимита, может быть целесообразно распределить ее по нескольким банкам.

Все банки, входящие в систему страхования вкладов, делают регулярные взносы в страховой фонд, средства из которых направляются на выплаты клиентам закрывшегося банка. Формированием фонда и страховыми выплатами занимается Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Как начисляются проценты по вкладу

Ключевым условием для вкладов с капитализацией является временной шаг, с которым она делается. По этому признаку различают вклады с ежедневной, еженедельной, ежемесячной, ежеквартальной, полугодовой, ежегодной и т. д. капитализацией.

Чем чаще производится капитализация процентов, тем от большей суммы каждый раз рассчитывается процентный доход, следовательно, тем больше денег будет на счете вкладчика в конце периода.

Разберем пример трех вкладов с капитализацией, но выполняемой с разными промежутками времени.

Вклад с ежемесячной капитализацией:

Базовую годовую ставку делим на количество раз капитализаций — в нашем примере 12% / 12, соответственно, каждый следующий месяц вклад будет увеличиваться на 1% с учетом начисленных ранее процентов:

Итоговый доход за год по вкладу с ежемесячной капитализацией составит ₽12 682,50. Эффективная ставка по данному вкладу в конце срока вклада составляет 12,68% вместо базовой 12%.

Вклад с ежеквартальной капитализацией:

Базовую годовую ставку делим на количество раз капитализаций — в нашем примере 12% / 4, соответственно, каждый следующий квартал вклад будет увеличиваться на 3% с учетом начисленных ранее процентов:

Вклад с полугодовой капитализацией:

Базовую годовую ставку делим на количество раз капитализаций — в нашем примере 12% / 2, соответственно, каждые полгода вклад будет увеличиваться на 6% с учетом начисленных ранее процентов:

Итоговый доход за год по вкладу с полугодовой капитализацией составит ₽12 360. Эффективная ставка по данному вкладу в конце срока вклада составляет 12,36% вместо базовой 12%.

По состоянию на май — начало июня 2022 года наиболее распространены в банках вклады и накопительные счета с ежемесячной капитализацией. Сейчас финансовые организации крайне заинтересованы в том, чтобы вкладчики разместили свободные деньги на депозитных счетах, поэтому предлагают привлекательные условия вкладчикам.

Из-за новых жестких санкций в феврале-марте произошел массовый отток наличных денег из банков — дефицит ликвидности банковского сектора к 3 марта превысил ₽7,03 трлн. Банк России, реагируя на эту ситуацию, а также на всплеск инфляции, внепланово повысил ключевую ставку в феврале с 9,5% до 20% годовых. После повышения ключевой ставки проценты по банковским вкладам выросли до 25%, что вернуло населению желание копить на депозитах — структурный профицит
ликвидности 
банковского сектора по операциям с ЦБ на начало дня 31 мая составил ₽1,96 трлн, согласно данным Банка России.

Как выбрать выгодный вклад