Елена Андреевна Стец Конспект занятия по финансовой грамотности «Кредит»
Цель: повысить уровень теоретических знаний и базовых навыков в области дистанционного банковского обслуживания, сформировать знания обучающихся о необходимости его использования в повседневной жизни.
образовательная: познакомить с особенностями кредитов для частных лиц и их целевым предназначением;
развивающая: способствовать развитию экономического мышления;
воспитательная: воспитывать потребность к активизации мыслительной деятельности, творческому поиску, ответственно принимать решения.
Кредиты можно классифицировать по различным видам и формам.
Формы кредита тесно связаны с его структурой и в определённой степени с сущностью кредитных отношений.
Структура кредита включает такие основные элементы, как кредитор, заёмщик и стоимость, которую кредитор передаёт во временное пользование заёмщику (так называемую ссуженную стоимость).
Так, по характеру передаваемой во временное пользование стоимости кредит делится на три формы.
По основным группам заёмщиков выделяют следующие формы кредитов:
По целям использования заёмных средств кредит делится на:
Кредиты могут предоставляться в национальной или иностранной валюте.
По признаку платности кредит может быть процентным или беспроцентным.
По типу кредитора выделяют следующие формы кредитов:
означает, что кредитором является не кредитная организация, кредит предоставляется в ходе торговой сделки, поэтому его называют ещё и торговым. Кредит может предоставить любой субъект, временно имеющий в своём распоряжении свободные денежные средства.
— это форма займов государства у населения, юридических лиц или иностранных государств, которые совершаются для того, чтоб покрыть дефицит госбюджета или финансирования государственных расходов.
С помощью государственного кредита государство активизирует дополнительные финансовые ресурсы и может финансировать общегосударственные расходы, то есть лучше выполнять свои функции.
— это предоставление ссуд в коммерческой или банковской форме кредиторами одной страны заёмщикам другой страны.
Средства для международного кредита мобилизуются на международном рынке ссудных капиталов, на национальных рынках ссудного капитала, а также за счёт использования ресурсов государственных, региональных и международных организаций.
Наиболее распространённой формой кредита в повседневной жизни является . Рассмотрим его подробнее.
Классификация банковского кредита осуществляется по его базовым признакам, таким как цель его получения, срок предоставления, способ погашения и др.
По целевому назначению банковские кредиты могут быть различных видов, например: потребительский кредит, ипотечный, автокредит.
предоставляется как в форме банковского кредита (ссуды на потребительские цели), так и в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа).
Потребительский кредит связан с кредитованием населения банками.
Потребительский кредит даёт возможность населению приобретать товары и услуги до того, как потребители будут способны их оплатить.
Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение уровня жизни людей.
По срокам кредитования банковские кредиты могут быть:
По наличию обеспечения кредиты делятся на:
Есть разновидности кредитов, при которых обязательным условием является предоставление залога. К ним относятся: ипотечный, ломбардный, автокредит и др.
Ипотечный кредит — это предоставление денежных средств на условиях, характерных для кредита, под залог недвижимого имущества (земли, жилища и прочее).
Этот кредит предоставляется в основном на длительные сроки.
Иначе говоря, ипотечный кредит является , который предоставляется для приобретения недвижимости. Приобрести можно:
Ломбардный кредит — краткосрочный кредит в денежной форме под залог легкореализуемого движимого имущества (как правило, ювелирных украшений).
В качестве залога могут выступать:
Автокредит является целевой ссудой.
Цель предоставления средств определена сразу — это покупка автомобиля, и потратить деньги на другие цели у клиента не получится, поскольку перечисление средств на его банковский счёт, а тем более предоставление кредита наличными, не предполагается.
При автокредите банки принимают в залог приобретаемое авто.
По размерам кредиты подразделяются на мелкие, средние, крупные.
По форме предоставления различаются:
По способу погашения выделяют:
Среди способов погашения кредита выделяют также:
Аннуитетное погашение — это погашение долга равными долями.
В таком случае заёмщик уплачивает ежемесячно равный по сумме платёж, который включает в себя сумму начисленных процентов по кредиту и сумму основного долга.
Аннуитетный платёж рассчитывается с использованием сложного процента.
Дифференцированное погашение — это погашение платежами, понижающимися от остатка.
Это платёж, который предполагает выплату всей суммы основного долга равными частями, которые увеличиваются на проценты, начисленные на остаток основного долга.
Следовательно, при оформлении кредита клиенту необходимо обращать внимание не только на размер процентной ставки, но также и на другие детали, например, на тип платежей по кредиту.
Липсиц, И. В. Финансовая грамотность. Материалы для учащихся. 8–9 классы. Серия: Учимся разумному финансовому поведению / И. В. Липсиц, О. И. Рязанова. — М.: ВИТА-ПРЕСС, 2016. — 352 с.
Райзберг, Б. А. Современный экономический словарь / Б. А. Райзберг, Л. Ш. Лозовский, Е. Б. Стародубцева. — 6-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2017. — 512 с. ( Библиотека словарей «ИНФРА-М»)
«Стратегия повышения финансовой грамотности в РФ на 2017-2023 гг» Утверждена председателем Правительства РФ Д. А. Медведевым
25 сентября 2017 г.
В современном мире финансовая грамотность имеет огромное значение. Однако многие до сих пор не понимают, что это такое. Поэтому изучение вопроса следует начинать именно с определения.
Финансовая грамотность – это умение управлять финансовыми потоками (доходами и расходами), грамотно распределять деньги, то есть жить по средствам и правильно приумножать имеющийся капитал.
Обладание финансовой грамотностью помогает добиться финансового благополучия и сохранить его на протяжении всей жизни. При наличии подобных знаний человек не существует от зарплаты до зарплаты, а займы оформляет только тогда, когда уверен, что в будущем такое действие принесёт ему доход.
Финансово грамотные люди не паникуют даже при наступлении кризисов, так как у них всегда имеется финансовая подушка безопасности, которая позволяет справиться с форс-мажорными ситуациями.
Несмотря на огромную важность финансовой грамотности, в России похвастаться ею могут очень немногие. Большая часть населения воспитывалась в централизованной экономике. Такие граждане не привыкли постоянно думать о финансовом благополучии, а также планировать доходы и расходы на длительный период.
Централизованная экономика в СССР не позволяла существования на территории страны финансовых рынков, хранение денежных средств осуществлялось только в одном банке. При этом единственным возможным законным способом получения дохода являлась заработная плата .
Всё это подтверждается целым рядом фактов:
В современном обществе обучение финансовой грамотности имеет огромное значение. Важно помнить: деньги любят счёт. Это не означает, что необходимо пересчитывать наличку. Каждый человек должен грамотно распределять получаемый доход, а также планировать все расходы.
Зачем нужна финансовая грамотность
Финансовая грамотность имеет следующее значение в жизни людей:
что финансовая грамотность выгодна, престижна и достаточно полезна. Если человек научится применять в жизни основные её правила, его жизнь постепенно изменится к лучшему. Он научится двигаться к успеху и будет мотивирован на дальнейшую работу над собой.
Раздел I. Банковские продукты
Основные понятия кредитования. Виды кредитов.
Кредит , или кредитные отношения — финансовые или товарные сделки между лицами, кредитными организациями и другими субъектами экономических отношений.
Сущность кредита состоит в движении капитала. Кредитор , не найдя лучшего применения средствам, сдает их в аренду заемщику , с последующим возвратом их с платой за использование в установленный срок.
Основные принципы кредитования:
Возвратность означает, что кредит должен быть возвращен кредитору, платность – что ссудодатель должен получить со сделки прибыль, срочность – ограниченность сделки по времени, дифференцированность – особый подход к каждому дебитору.
Ссуда обычно рассматривается как кредит в денежной форме. Займ – также получение денег, ценных бумаг или имущества в долг, письменная форма и процентная ставка не обязательны.
Кредитор (ссудодатель) — сторона кредитных отношений, отдающая средства на временное пользование. Заемщик (должник, дебитор, ссудополучатель) – принимающая сторона, обязывающаяся вернуть деньги в срок с процентами.
Кредитный договор — письменное соглашение между сторонами кредитования.
Кредитный рейтинг — система, дающая возможность сортировать (дифференцировать) ссудополучателей по главному критерию – платежеспособности.
Кредитная история — история финансовых операций, призванная дать кредитору понять, насколько ответственен потенциальный заемщик. К И бывает чистая, положительная и запятнанная.
Кредитный риск — возможность кредитора вложить деньги и не вернуть их часть или всю сумму.
Функций у кредита несколько:
Перераспределительная. В случае, если имеется излишек на уровне предприятия, он может быть использован для поддержания дружественного предприятия, на уровне государства – помощь под невысокие проценты союзной стране.
Аккумуляция. Сбор активов, капитала для серьезного вклада или большой покупки.
Стимулирование обращения . Развитие некоторых банковских инструментов – виртуальных счетов, карт. Часто человек, не держа физически в руках денег, может получить средства в кредит, и даже вернуть их. Т.е. нет необходимости печатать все деньги, находящиеся в обращении, что значительно экономит ресурсы.
Стимулирующая. Позволяет организовать процесс производства с нуля, не имея собственных активов.
На жилье. Самой распространенной, несомненно, является ипотека, когда покупаемое жилье выступает обеспечением по ссуде. Иногда выдается молодежный кредит, с облегченными условиями для дебиторов. Еще достаточно распространен жилищный кредит, не предполагающий покупаемое жилье в виде залога.
Автокредит — ссуда на автомобиль или схожее транспортное средство. Залогом нередко выступает покупаемый товар, делая условия кредита лучше. Также улучшают условия кредитования: страховка автомобиля, страхование жизни и здоровья заемщика, получение зарплаты на счет банка-кредитора.
Земельный. На покупку участка для строительства или ведения сельскохозяйственной деятельности.
Потребительский. Для покупок в современных крупных супермаркетах, магазинах техники можно взять личный кредит прямо в точке продажи. Нередко находящиеся там специалисты могут связаться с банком и оформить обычный или экспресс потребительский кредит. Полученные в долг средства автоматически оплачивают товар, а консультант объясняет, когда и как погашать задолженность.
Образовательный. Выдается студентам, а также прошедшим конкурс абитуриентам для оплаты обучения в ВУЗах, колледжах и т.д.
Брокерский . Для оборота ценных бумаг, ссуда выдается биржевому брокеру, обеспечением являются покупаемые бумаги.
Другие . Цели, не относящиеся к перечисленным, но согласованные и одобренные кредитором.
В зависимости от финансового и социального статуса заемщика различают кредиты:
ИП (индивидуальным предпринимателям). Денежный оборот, а также доход данной категории людей тяжело проконтролировать, поэтому для ИП порой более жесткие, уникальные условия кредитования.
Предприятиям (юридическим лицам). Зачастую доходность организаций имеет строго задекларированный характер, кредитор может составить график и наблюдать тенденцию развития предприятия. Так как доходы высокие, а само слово «предприятие» звучит как «надежность», такие кредиты выдаются с низкой процентной ставкой, большой максимальной суммой.
Пенсионерам. Пенсионный кредит выдается пожилым людям, а также лицам, получающим пенсию. Сумма данного кредита очень зависит от размера социальных выплат, а также возраста ссудополучателя. Подобные сделки не отличаются выгодными условиями, длительностью и суммами.
Студенческий. Студенты получают деньги взаймы на питание, оплату жилья и др.
Тендерный. Выдается людям для участия в тендере, конкурсе или аукционе. Составляя незначительную часть приза, они предполагают особенный подход к каждому заемщику.
По срочности кредиты делятся на несколько типов:
Онкольный кредит (кредитная линия, нередко используемая брокерами);
Овернайт (межбанковский займ на одну ночь);
Сверхсрочные (до трех месяцев);
Краткосрочные (до года);
Среднесрочные (от года до пяти);
Долгосрочные (свыше пяти лет).
СПАСИБО ЗА ВНИМАНИЕ!
Основы финансовой грамотности ,7 класс
Подоляк Оксана Валентиновна
Познакомить учащихся с понятиями:редит,его особенности. Классификация кредитов. Кредитные организации. Кредитор. Заемщик . Анализ платежеспособности заемщика. Достоинства и недостатки кредитов. Анализ и синтез информации.
Формирование финансовой грамотности в вопросе роли и места кредитов в личном и семейном бюджете
Урок –изучение нового материала
1. Сценарии ЗАО «ПАКК» по заказу Министерства финансов Российской Федерации
2. Учебник «Финансовая грамотность» 5-7 класс
Москва, Издательство Вита-Пресс Презентация «Банковский кредит»
Организационная структура урока
I. Организационный и мотивационный момент
Добрый день!Вы наверняка уже встречались с таким понятием ,как кредит . Что вы об этом уже знаете? Где в вашей жизни вы сталкивались с этим понятием?
Что мы сегодня узнаем?
Что такое кредит? Какие виды кредитов бывают? Чем отличаются виды кредитов? Какие организации выдают кредиты. Кто может взять кредит?
Когда возникает потребность взять деньги взаймы?
Почему важно оценить свои возможности получить заём?
В достижении каких целей кредит может стать помощником?
Советы об эффективном и комфортном кредитовании.
2. Актуализация полученных ранее знаний и умений
На помощь фермеру
Представьте фермера, который собрал урожай пшеницы осенью, большую часть его продал, чтобы иметь средства перезимовать, а часть оставил для посева следующей весной. Если по каким-то причинам заготовленное осенью зерно погибнет в течение зимы (сгниет, будет сгрызено мышами, испорчено насекомыми-вредителями и т.п.), у фермера не останется ресурсов, чтобы засеять поля, вырастить урожай и прокормить свою семью. Подумайте, как мог бы поступить фермер в такой ситуации? (Ведущий при необходимости подводит ответы учеников к идее получения денег на покупку зерна в кредит с обязательством вернуть стоимость этого зерна с избытком, в качестве уплаты процентов по такому кредиту.).
Фермер из нашего примера попал в ситуацию, когда бóльшие усилия в труде или экономия и накопления никак не смогли бы ему помочь решить проблему с пропитанием,
Путешествие, закончившееся не по плану
Но не всегда решение взять взаймы обусловлено бедственным положением. Перенесемся на 500 с лишним лет назад. Перед нами Христофор Колумб. Кто-нибудь может рассказать, как и кем финансировалась его экспедиция в Индию, закончившаяся открытием для европейцев Америки? (При отсутствии ответов, ведущий кратко поясняет, что для экспедиции требовалось три корабля, деньги на первый Колумбу пришлось собирать с должников по налогам королевы Изабеллы, второй корабль предоставил компаньон Колумба испанец Мартин Алоносо Пинзон, а на покупку и снаряжение третьего корабля он же выдал Колумбу деньги взаймы). Как видите, полученные взаймы деньги способны также внести существенный вклад в развитие не только самого человека, но и всего Старого Света.
3. Ход урока
Итак давайте сформулируем,что такое кредит
Креди́т (от лат. creditum — заём от лат. credere — доверять) — экономические отношения, при которых одна сторона получает от другой денежные средства, товары/вещи, не запрещённые соответствующим законодательством к передаче, и обещает предоставить возмещение (оплату) или вернуть ресурсы в будущем
Кредит – это возможность на определенных условиях пользоваться чужими деньгами или имуществом. Лицо, предоставляющее в пользование деньги или имущество, – это кредитор, а тот, кто пользуется чужими средствами, – это заемщик.
«Особенности кредита и его главное правило»
Со времен Колумба принцип получения кредита не изменился, как не изменились и его ключевые особенности:
Возвратность – долг в любой его форме должны быть всегда возвращен в обязательном порядке.
Срочность – деньги взаймы даются на определённый срок, нарушая установленный срок, заемщик столкнется неприятными последствиями в виде штрафов и пени.
Платность – получение займа в финансовой организации является платной услугой, принимая деньги в долг, мы соглашаемся вернуть не только саму сумму, но и заплатить определенный дополнительный процент от нее.
Прежде чем решаться на такой ответственный шаг, нам необходимо оценить возможности возвращения долга.
Так как основным источником денежных средств для человека является доход от трудовой деятельности, то и основным источником для возвращения долга будет являться этот же доход. Из этого следует первое и главное правило получения денег взаймы: «Нет дохода – нет кредита».
Следовательно, если у нас нет достаточного дохода, мы не сможем выполнить все условия заимствования денег, что обязательно повлечет за собой последствия, лишь усугубляющие долговую ситуацию.
Давайте решим задачу, чтобы понять, что представляют собой долг и проценты.
Петр взял кредит в банке в размере 100 000 рублей под 19% годовых сроком на 1 год. Через год он обязан вернуть всю сумму с процентами одним платежом. Сколько вернет банку Петр?
Кто сразу назовет ответ?
Действительно, вернуть надо 119 000 рублей.
100 000 + 100 000 х 19 : 100 = 119 000 рублей
При этом 100 000 рублей – это тело долга, а 19 000 рублей – начисленные проценты.
Давайте обсудим, почему же люди берут кредиты? Ведь кредит потом надо вернуть, да еще и проценты заплатить. Какие есть достоинства кредитов? А недостатки? (Ведущий комментирует ответы и подводит итоги ответам.)
Возможность что-то приобрести прямо сейчас, не накапливая деньги долгие месяцы или годы. Главная альтернатива кредиту – ежемесячные сбережения. И хотя итоговая сумма расходов потребителя в случае оформления кредит будет больше, чем при последовательном накоплении, квартира молодой семье может быть нужна сейчас, а не через 10 лет, когда супруги смогут скопить нужную сумму. Поэтому люди готовы платить за срочность.
Возможность погашать долг постепенно. Нет необходимости сразу выложить большую сумму денег, отказавшись от значительной части своего месячного дохода или даже превысив ее. Выплачивая кредит, придется ежемесячно урезать свои расходы на относительно небольшую сумму.
Однако у кредитов есть серьезные недостатки:
Переплата. Мы уже сказали, что многие люди берут кредиты, потому что это позволяет быстро получить что-то нужное, не расставаясь с большой суммой сразу. Полная оплата переносится в будущее и растягивается во времени. Но в результате сумма увеличивается – это очень важно! Необходимо думать, сравнивать варианты и принимать решение, исходя их конкретной ситуации.
Кроме того, если заемщик нарушает график своих платежей по кредиту, он обязан оплачивать штрафы. Нарушить график очень легко, ведь вы не знаете, что с вами случится через год, каково будет ваше финансовое положение. Поэтому нужно заранее обезопасить себя, о чем мы поговорим далее. А в любой сложной ситуации обращаться в банк, который выдал вам кредит, и сообща искать решение.
И главное: несмотря на все штрафы, заемщик должен будет выплатить все до самого последнего рубля, даже если банк обанкротится.
Выдачей кредитов и займов занимаются финансовые организации:
Какие бывают кредиты? Кредиты могут выдаваться на конкретную цель или без уточнения цели. Банк может требовать передачи ему в залог имущества, купленного в кредит, или не выдвигать такого требования. В зависимости от этих условий кредиты можно по-разному классифицировать.
Первая классификация делит кредиты на целевые и нецелевые. Целевой кредит выдается на конкретную покупку, и вы не сможете потратить эти деньги на что-то другое. К этому типу кредитов относятся, например: автокредит, кредит на обучение, кредит в точке продаж (магазине). Часто такие кредиты предоставляются в безналичной форме – банк перечисляет деньги продавцу услуги или товара: автосалону, вузу, магазину.
А можно взять просто деньги. Вам не придется отчитываться, на что их тратите. Но их тоже надо вернуть! Как думаете, по какому виду кредитов процент обычно выше? (По нецелевому, потому что у банка нет никакой гарантии, что вы не спустите эти деньги на ветер.)
Также существует деление кредитов на залоговые и беззалоговые. Что такое залог? (Залог – это ваше обязательство передать банку оговоренное имущество в случае, если вы не сможете платить по кредиту.)
Если вы покупаете, например, квартиру, вы можете воспользоваться специальным видом кредита – ипотечным. По условиям ипотечного договора, квартира будет находиться в залоге у банка до тех пор, пока вы не выплатите кредит. По ипотечному кредиту вы можете оставить в залоге как покупаемую в кредит квартиру, так и другую, уже имеющуюся у вас в собственности. Если вы перестанете платить, квартира перейдет в собственность банка. По какому кредиту вы можете рассчитывать на меньший процент: с залогом или без? (По залоговому. Залог дает гарантию банку, что он не потеряет свои деньги, если вы не сможете ему платить. При этом если вы исправно платите по кредиту, имущество остается в вашей собственности, а после полного погашения долга все права банка на него прекращаются.)
Виды целевых кредитов
– потребительский кредит
Для удовлетворения разнообразных срочных текущих потребностей, кредитными и другими финансовыми организациями был разработан простой инструмент – потребительский кредит.
Рассмотрим его особенности на примере потребительского кредита:
Банку не важно, для какой конкретно покупки мы берем кредит, наши возможности он ограничивает только доступной суммой. ( Ведущему стоит сделать акцент на том, что в информационных материалах о кредите, как правило, указана максимально доступная сумма иногда достаточно большие, до 10 млн. рублей, однако конкретному заемщику сумма устанавливается на основании оценки его платежеспособности, составленной банком).
Для получения такого кредита заемщику достаточно подтвердить банку размер своего дохода и его регулярность. ( Ведущий может сделать акцент на том, что состав документов, их давность и форма могут отличаться в зависимости от банка).
Как следует из предыдущей особенности, такой кредит является беззалоговым, это значит, что мы не оставляем банку в качестве гарантий возврата долга что-то из своего имущества.
В том числе по причине беззалогового характера потребительского кредита, плата за его использование, процент по кредиту, будет достаточно высокой. ( Ведущий может пояснить ученикам, что высокой ставкой по потребительскому кредиту банк старается покрыть риски невозврата кредита).
А покупка товара в рассрочку в магазине будет кредитом? (На слайде демонстрируется условия приобретения товара в рассрочку в магазине, при необходимости ведущий обращает внимание учащихся на информацию о банке или банковском специалисте в условиях рассрочки).
Участие банка в согласовании и одобрении условий рассрочки на покупку товара свидетельствует о том, что такая рассрочка является ничем иным, как кредитом.
Но если нам, тем не менее, говорят, что мы не будем ничего переплачивать, то куда спрятались проценты по кредиту? (Если ученики затрудняются с ответом, ведущий объясняет, что проценты, как правило, прячутся в самой цене покупки).
Частным случаем потребительского кредита является и кредитная карта. Нередко банки выдают их дополнительно к зарплатным картам или в качестве бонуса к другим своим услугам. Взять кредит по ней проще простого, достаточно один раз расплатиться за покупки. ( Некоторые банки активно продвигают такие карты среди своих клиентов, предлагая бесплатное обслуживание этих карт, льготные периоды кредитования, большие лимиты сумм, лучшие программы кэшбека и начисления бонусов от магазинов партнеров)
Размеры потребительских кредитов позволяют без особых трудов купить и автомобиль. Но если при обращении в банк за кредитом объяснить, что мы планируем купить автомобиль, нам предложат совсем другие условия.
Процентная ставка по такому кредиту будет заметно ниже, чем по потребительскому кредиту, так как в данном случае он уже будет залоговым. И залогом в данном случае будет наш автомобиль. ( Ведущий может при необходимости разъяснить, что при наступлении неплатежеспособности заемщика банк будет вправе продать автомобиль и покрыть вырученной суммой долг по кредиту)
Так как автомобиль, попавший в ДТП, может серьезно потерять в цене, при оформлении кредита банк будет настаивать на страховании автомобиля по программе КАСКО. ( Ведущий может разъяснить, что, во-первых, у заемщика отсутствует обязанность страховать авто по КАСКО, тем не менее условия по кредиту могут быть выгоднее со страховкой, во-вторых, банк не имеет права навязывать конкретную страховую компанию)
– ипотечный кредит
Для покупок недвижимости существует специальный кредитный инструмент – ипотечный кредит.
Процентная ставка по такому кредиту относительно других видов кредитов самая низкая, однако из-за большой суммы и срока кредита долговая нагрузка будет очень существенной.
Также по причине большой суммы и срока кредита банк тщательно оценивает платежеспособность заемщика.
БРАТЬ ИЛИ НЕ БРАТЬ? ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬ
До обращения в финансовую организацию за кредитом хорошо подумайте, действительно ли он вам нужен и сможете ли вы его вовремя погасить. Возможно, для осуществления покупки вы сможете воспользоваться накоплением средств. Давайте сравним кредит и накопление. Какие плюсы и минусы вы видите у этих стратегий?
(Кредит позволяет сразу же осуществить желаемую покупку, но придется платить проценты за пользование деньгами. Копить долго, зато без процентов.)
Допустим, мы остановились на кредите.
Друзья, сейчас я приведу несколько примеров, а вы скажете, стоит ли героям брать кредит или нет?
Семья живет в собственной однокомнатной квартире, муж и жена работают, планируют взять кредит и купить двухкомнатную квартиру.
(Осмысленно, так как большая часть покупки покрывается из собственных средств от продажи имеющейся квартиры, есть источники дохода для выплаты кредита, молодая семья платежеспособна.)
Студент первого курса покупает в кредит новейшую модель ноутбука.
(Очень рискованное решение, так как непонятно, насколько платежеспособен студент. Из-за выплат по кредиту может не хватить денег на текущие нужды, ноутбук может сломаться, а возвращать кредит все равно нужно, если очень хочется новую модель, на нее лучше накопить или заработать за время каникул. Однако если ноутбук нужен для работы, которая в будущем принесет доход, то такая покупка может оказаться разумным решением.)
Безработный хочет купить в кредит автомобиль представительского класса.
(Неразумное решение, нет источника средств для выплат по кредиту, скорее всего, банк кредит не даст.)
Пенсионер берет кредит на кругосветное путешествие. При этом накоплений на жизнь у него нет.
(Неразумное решение, так как пенсионер неплатежеспособен.)
Многодетная семья покупает в кредит стиральную машину.
(Осмысленно, семье может быть трудно выделить из своего бюджета сразу достаточно большую сумму на покупку, а размер ежемесячных платежей не столь велик, копить и ждать смысла не имеет, поскольку стиральная машина существенно экономит время и силы.)
«Что мы сегодня узнали»
Кредит – чужие деньги, которые обязательно надо вернуть и заплатить определенный процент за пользование ими.
Прежде, чем решиться на кредит, необходимо оценить его целесообразность и оправданность и тщательно проанализировать свои финансовые возможности.
Кредит дает возможность приобрести товар или услугу сейчас, а заплатить за них из своего будущего дохода.
Для разных целей и разных финансовых ситуаций существуют специальные кредиты и займы.
Долг нужно грамотно вписывать в свой бюджет и эффективно им управлять.
Принимая долговые обязательства, необходимо страховать свои риски неплатежеспособности.
Безответственное отношение к долгу приведет к потере дохода и имущества.
Публикация «Конспект занятия по финансовой грамотности „Кредит“» размещена в разделах
Оборудование: мультимедийное оборудование, тематическая презентация.
Форма проведения: беседа-диалог.
ЗАДАЧА № 1
Гражданин Петров в кредит покупает
холодильник стоимостью 17500
рублей, причем 20 % платит сразу, а
на остальную сумму оформляет
кредит на 6 месяцев под 28 %
годовых. Какую сумму ежемесячно он
должен выплачивать ?
1. 17500 * 0,2 = 3500 рублей
(первоначальный взнос)
2. 17500 – 3500 = 14000 рублей ( сумма,
на которую оформляется кредит)
3. S= 14000*(1+ 0,28)^ 0,5 = 14000 *
1,13137085 = 15839,19 рублей
(6 месяцев составляет 0,5 часть года)
4. 15839,19 – 14000= 1839,19 рублей
(переплата за 6 месяцев)
5. 15839,19 : 6 = 2639, 87 рублей
(ежемесячный платеж)
ОТВЕТ : 2639, 87 рублей в месяц.
Виды кредитов
1. Коммерческий
2. Банковский
3. Межхозяйственный денежный
4. Потребительский
5. Ипотечный
6. Государственный
7. Международный
Ход занятия.
Педагог: Здравствуйте, ребята! Сегодняшнее наше занятие я начну с высказывания Р. Фроста, американского писателя и поэта:
– В чём смысл этой фразы? (Ответы детей).
Финансово грамотные люди в большей степени защищены от финансовых рисков и непредвиденных ситуаций. Тема сегодняшнего занятия «Кредит».
Кредит (заем) – сделка, в ходе которой одно лицо предоставляет другому лицу деньги на определённый срок и на определённых условиях.
На сегодняшнем занятии мы будем рассматривать кредит для частных лиц. Он бывает нецелевой и целевой.
Нецелевой кредит – это потребительский кредит. В данном случае заёмщик никаким способом не подтверждает использование полученных денежных средств.
Целевой кредит бывает : образовательным, автокредитом и жилищным.
Отдельным видом кредитования является кредитование посредством кредитной карты. Отличительной чертой данного вида кредитования является высокая процентная ставка по кредиту и то, что денежными средства-ми, предоставленными банком в определённом размере, можно воспользоваться неоднократно.
Правами, обладающими выдавать кредит являются :
• микрофинансовая организация;
• кредитный потребительский кооператив (КПК);
Но помните, что прежде чем обращаться в подобные организации необходимо проверить наличие (МФО) лицензии или свидетельства Банка России на сайте cbr.ru.
Необходимо всегда рассчитывать процент и то, какую сумму вам придётся вернуть, взяв кредит.
Пример: Иван взял в микрофинансовой организации кредит в размере 10000 рублей до зарплаты под процентную ставку 2 % в день. Срок 5 дней. Какую сумму должен вернуть Иван?
Решение: в микрофинансовых организациях процент начисляется по методу простого процента:
P1=P+(P i100) n, где P— сумма кредита; i— процентная ставка; n— коли-чество дней.
В данном случае получается, что: P1=10000+(10000 2100) 5=11000 рублей.
Ответ: Ивану необходимо через 5 дней вернуть11000 рублей.
Это должен знать каждый:
• сроки кредита могут быть самыми различными от нескольких меся-цев до нескольких лет;
• возраст, при котором можно оформлять кредит колеблется от 18 до 70 лет (в зависимости от банка);
• обязательно нужно работать (на последнем месте работы от 3 мес.).
Для оформления кредита чаще требуется 2 документа, удостоверяющие личность: первый – паспорт, а второй – на выбор самого человека, оформляющего кредит.
Необходимые документы при оформления кредита :
• паспорт гражданина РФ;
• поручительство (если необходимо);
• справку о доходах 2-НДФЛ;
• справку с места постоянной работы;
• документы о наличии имущества в собственности (в случае необходимости).
При оформлении кредитного договора необходимо обратить внимание на ПСК в правом верхнем углу в квадратной рамке, отсутствие мелкого шрифта составлен в виде таблицы. Так же необходимо ознакомиться с условиями кредитного договора : сумма, валюта, срок возврата, комиссия, процентная ставка.
При выдаче кредитов банки и МФО рассчитывают показатель долговой нагрузки (ПДН). При расчете ПНД кредиторы делят сумму среднемесячных платежей заёмщика на его среднемесячный доход. Если на выплаты по кредитам и займам у человека уходит 50% его доходов или больше, такой ПДН считается высоким. Кредитор вправе самостоятельно решать, одобрять кредит клиенту с высоким уровнем ПДН или нет.
Банк при осуществлении кредитования, требует от заемщика выплачивать в установленный срок суммы, установленные для ежемесячных платежей, а также по процентам, начисленным за месяц.
Предельный размер процента не должен превышать 1,5-кратного раз-мера суммы займа.
График платежей содержит:
• дату платежей;
• суммы очередных платежей;
• структуру и остаток долга;
• в графике отражены все предстоящие платежи по кредиту.
История исполнения принятых на себя обязательств по кредитам и займам хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Свою кредитную историю можно получить два раза в год бесплатно, обратившись в Цен-тральный каталог кредитных историй.
В кредитном договоре предусмотрены санкции на тот случай, если заёмщик нарушает взятые на себя обязательства. Штраф не может быть определён суммой и быть больше 20% годовых (если проценты продолжают начисляться) и 0,1% в день (если проценты не начисляются).
Неисполнение обязательств по кредитному договору может быть урегулировано в досудебном или судебном порядке.
Зачастую банки обращаются к коллекторским агентствам в случае неуплаты заёмщиком долгов.
– Что нового вы узнали? Какая информация для вас была очень полезной и в дальнейшем пригодится вам в жизни? (Ответы детей).
Наше занятие окончено. Удачи вам.
Классификация потребительских кредитов:
•Потребительские кредиты на неотложные
нужды (на любые цели)
•Товарный кредит (на приобретение бытовых
товаров)
•Кредитная карта
•Экспресс кредитование
Кредитная карта наиболее опасный для клиента
банка вид потребительского кредита, так как
восстанавливающийся лимит по ней стимулирует
клиента не гасить кредит, а постоянно
поддерживать максимальную задолженность.
Обычно кредитные карты пролонгируются, то
есть не гасятся в день окончания ее действия, а
продолжают действовать дальше.
В конце концов, человек взяв 100 тысяч рублей
кредит по кредитной карте рискует выплатить
банку еще такую же, а иногда и больше.
ЗАДАЧА № 4
Фермер приобрел трактор , цена
которого 1500000 рублей, уплатив
при этом 600000 рублей, и получив
на остальную сумму кредит на 2 года
6 месяцев, который он должен
погасить равными уплатами по
полугодиям. Чему равна каждая
уплата, если кредит выдан под 8 %
годовых ?
Отрицательные стороны ипотеки
– “переплата” за приобретенную квартиру. Зачастую
она может достигать более 100% стоимости жилья.
– суммы кредита ограничены (учитывают величину
первоначального взноса и величину доходов
подтвержденных справкой).
– банк может выдвинуть дополнительные требования к
заемщику: наличие регистрации, определенный стаж
работы на одном месте, возможность предоставить
поручителей.
Экспресс-кредит (быстрые деньги)
Основные характеристики:
– это небольшие суммы (до 30 тыс. руб.),
которые выдаются где угодно: стационарные
точки продаж, мобильные точки продаж и т.д.
– это максимально дорогой кредит, ставка по
которому может доходить до 90% годовых.
Потребительские кредиты на неотложные нужды (на
любые цели)
Это кредиты наличными, которые выдается через кассу
банка или поступает на пластиковую карту. В данном
случае заемщик никаким способом не подтверждает
использование полученных денежных средств.
Данный вид кредита – подразделяется на:
обеспеченный и необеспеченный.
Самое важное! Адекватно оцените текущую
ситуацию:
– Насколько стабильна ситуация на вашей работе, в
вашей компании?
-Насколько стабильны ваши доходы?
-Не грозит ли вам потеря работы?
– Как обстоят дела с защитой вашей жизни и здоровья?
– – Есть ли у вас соответствующие страховки?
– Есть ли у вас другие непогашенные кредиты?
Если у вас возникают сомнения при ответе хотя бы на
один из этих вопросов, остановитесь! Не берите кредит –
сначала устраните ВСЕ причины этих сомнений.
Недостатки кредитной карты.
– более высокий процент ставок
по кредиту, чем у
потребительских кредитов.
– комиссия за выпуск и обслуживание карты, плюс
к этому постоянное списание процентов во время
снятия денег в банкомате.
– частые случаи мошенничества.
1. 743500* 0,1 = 74350 рублей
(первоначальный платеж)
2. 743500 – 74350 = 669150 рублей
(сумма, на которую оформляется кредит)
3. S = 669150 * ( 1 + 0,12 ) ^ 5 =
669150* 1,76234168 = 1179270, 94
рублей
4. 1179270, 94 – 669150 = 510120, 94
рублей ( переплата)
5. 1179270, 94 : 60 = 19654, 52 рублей
( ежемесячный платеж)
Ответ : 19654, 52 рублей в месяц.
1. 6500 * 0,2 = 1300 рублей
((первоначальный платеж)
2. 6500 – 1300 = 5200 рублей
(сумма, на которую оформляется кредит)
3. S = 5200 * ( 1 + 0,18 ) ^ 0,25 = 5200 *
1,04224663 = 5419,68 рублей
( 3 месяца составляет 0, 25 часть года)
4. 5419,68 – 5200 = 219,68 рублей (
переплата)
5. 5419,68 : 3 = 1806, 56 рублей (
ежемесячный платеж)
Ответ : 1806, 56 рублей в месяц.
ЗАДАЧА № 3
Гражданин Попов покупает в кредит
автомобиль, стоимостью 743500
рублей, причем 10 % платит сразу, а
на остальную сумму оформляет
кредит на 5 лет под 12 % годовых.
Какую сумму ежемесячно он должен
выплачивать ?
К минусы автокредита :
•Жесткие требования к заёмщикам. Автокредит не дают
молодёжи и пенсионерам, обладателям плохих кредитных
историй, отработавшим на текущем месте работы меньше
трёх месяцев и т.д.
•Автомобиль становится залогом. Это означает, что вы
имеете риск потерять купленную машину.
•Автострахование. (полис КАСКО, что увеличивает расходы
примерно на 10%). Иногда существует возможность и не
приобретать данную страховку, но тогда дороже окажется
кредит.
•Первоначальный взнос. ( 10-30% от стоимости
автомобиля).
Плюсы автокредита:
•Возможность купить машину в короткий срок.
Главное, чтобы текущих доходов хватало на погашение
полученного автокредита.
•Льготное автокредитование. Государство стимулирует
покупку машин, произведенных на территории России
путем компенсации части процентов по кредиту.
Максимальная цена машины ограничена 750 тыс. руб.
•Большой период выплат. ( на срок от 1 до 5 лет). Если
выбрать большой срок, то ежемесячные платежи
окажутся несущественными – это может быть удобным.
Однако в таком случае возрастает общая стоимость
кредита.
Ипотечный кредит
Ипотечный кредит – представляется в
виде долгосрочных ссуд под залог
недвижимости (земли, зданий).
Кредитная карта
Основные характеристики:
данный вид потребительского кредита также
предусматривает рассмотрение заявки на выдачу
кредитной карты как собственно кредитный
договор;
выдача кредита происходит достаточно быстро,
рассмотрение заявки упрощено, целевое
использование, как правило, не
предусматривается, в связи с чем процентная
ставка по данному виду кредита одна из самых
высоких.
Главные преимущества товарного кредита
– Удобство и скорость оформления;
– Высокая вероятность одобрения.
– Лояльные требования к заемщику. За счет того,
что от клиента не требуется огромный комплект
документов
– Снижен риск кражи, мошенничества, утери
полученных средств.
Достоинства кредитной карты.
– льготный период действия кредитной карты. ( можно
пользоваться деньгами банка практически бесплатно).
– многократное использование кредитного лимита, то
есть, погасив старый долг, вы можете тот час же брать
новый.
– можно осуществлять различные операции: оплату
услуг, покупок, снятие наличных, при этом банку
отчитываться не нужно.
ЗАДАЧА № 2
Гражданин Павлов покупает в кредит
музыкальный центр, стоимостью 6500
рублей, причем 20% платит сразу, а
на остальную сумму оформляет
кредит на 3 месяца под 18% годовых.
Какую сумму ежемесячно он должен
выплачивать?
1. 1500000 – 600 = 900000 рублей
(сумма, на которую оформляется кредит)
2. S = 900000 * ( 1 + 0,08 ) ^ 2,5 =
900000* 1,21215843 = 1090942, 59
рублей
3. 1090942,59 – 900000 = 190942,59
рублей ( переплата)
4. 1179270, 94 : 30 = 36364,75 рублей
( ежемесячный платеж)
5. 36364, 75 *6 = 218188, 52 рублей
( за 6 месяцев)
Ответ : 218188, 52 рублей за полугодие.
Автокредит
Это одна из форм целевого кредита,
подразумевающая выделение средств на покупку
автомобиля.
Особенностью кредита является залог, которым
выступает приобретаемое транспортное
средство.
Это дает покупателю возможность купить
машину с первоначальным взносом или вообще
без него.
Овердрафт – это один из видов кредитов наличными.
Он устанавливается только для владельцев зарплатных
карт.
Овердрафт – это кредитование при недостатке денежных
средств на расчетном счете.
– для определения суммы овердрафта необходимо
учитывать какие обороты проходят по карте или по
текущему счету клиента.
Т.е. если оборот составляет 50 тысяч рублей в месяц, то
при недостатке средств и необходимости в деньгах
можно предоставить кредит также в 50 тысяч.
Но, если человек увольняется с работы, то он обязан
погасить овердрафт.
Потребительский кредит
Это кредит, выдаваемый банком физическим
лицам на потребительские цели не связанные с
предпринимательской деятельностью.
Общие характеристики потребительских кредитов:
Потребительский кредит выдается только банками;
• Потребительский кредит выдается только
физическим лицам,
•Способ погашения – только ежемесячные платежи;
• Срок кредитования – не более 3-5 лет;
• Стандартный список документов.
Товарный кредит (на приобретение бытовых товаров)
Основные характеристики:
– выдача кредита осуществляется в точке продаж
бытовых товаров;
– кредит предоставляется для приобретения
определенного товара;
– Быстрое оформление ( от нескольких минут до
часа);
– данный кредит более дорогой, т.к. ничем не
обеспечен;
– приобретаемый товар не выступает в качестве
залогового обеспечения.
Недостатки товарного кредитования
– Огромные переплаты. Для сравнения — по обычным
потребительским кредитам (и даже по кредитным картам)
переплата может быть в 1,5-2 раза меньше;
– Навязывание страховки.
-Некомпетентность кредитных специалистов. (кассиры магазинов
)
— Трудности с погашением . Очень часто банки, которые
предлагают оформить кредит в магазине, не имеют офисов и
банкоматов в таких населенных пунктах. Таким образом,
произвести погашение мгновенно и без комиссий невозможно.
– Сложности с обменом, возвратом купленного товара.
Кредиты «без переплаты» – заманчивое предложение
(все входит в стоимость товара)
Обеспеченный кредит выдается под обеспечение в
виде поручительства другого физического лица или
залог недвижимости/автокредита (так называемое
ломбардное кредитование).
Необеспеченный кредит – соответственно без какоголибо обеспечения.
Кредит на неотложные нужды имеет наиболее низкую
процентную ставку по сравнению с другими видами
потребительских кредитов, и максимальный срок
кредитования в сравнении с другими видами
потребительских кредитов.
