КАК НАУЧИТЬСЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ САМОСТОЯТЕЛЬНО С НУЛЯ БЕСПЛАТНО ОНЛАЙН

В этом уроке вы узнаете, что такое финансовая грамотность и для чего она нужна.

В статье не будет скучного перечисления азов.

Этот материал содержит только самую необходимую выжимку из разных книг. Поэтому он вам сэкономит уйму времени на изучение.

В школе об этом могут не рассказать. Тут есть рекомендации, которые помогут вам быстро избавиться от долгов. Также они помогут сформировать хороший капитал за короткое время.

Поэтому данный материал рекомендуется как детям, так и взрослым, которые хотят стать финансово независимыми и осуществить свои мечты.

Что такое финансовая грамотность и зачем она нужна

Финансовая грамотность — это навыки по управлению доходами и расходами, а также грамотному распределению финансового капитала.

Основная цель — добиться чтобы ваши доходы превышали расходы.

Зачем нужна финансовая грамотность населения? Ведь люди и так как-то прекрасно живут без нее.

Деньги — это постоянная и неотъемлемая часть нашей жизни. Наш мир и жизнь материальны. Поэтому деньги сопровождают нас всегда.

К сожалению, у большинства граждан просто не хватает денег. У них очень большая закредитованность.

У 2/3 по данных ВЦИОМ (Всероссийский Центр Изучения Общественного Мнения) вообще, нет накоплений. Более половины живут в кредит. Но даже те, кто научился откладывать, часто теряют деньги.

Причины потери финансов:

Почему так происходит? Потому что у людей нет элементарных знаний о деньгах.

Нас учили в школе многому, только не тому, как стать счастливыми, красивыми и богатыми. Полезных практических знаний для взрослой жизни нам почти не дали.

А ведь хочется стабильности, лучшего уровня жизни и пассивного дохода.

Каждый мечтает о чем-то своём. Например, уйти с работы, путешествовать по миру и построить дом. Или же купить квартиру в центре, жить на Бали и так далее.

Как раз для этого нужно изучать финансовую грамотность с нуля. Начните повышать её уровень сегодня, и завтра вы сможете исполнить свою мечту!

Имея основные элементарные знания в данной области, вы сможете сохранить и приумножить свои деньги.

Даже с небольшим доходом вы сможете создать капитал, пассивный доход и исполнить все свои мечты.

Для этого вам даже не обязательно тяжело трудиться. Ниже, мы расскажем, как этого всего добиться.

Основы финансовой грамотности для чайников и школьников

Сейчас перечислю те основные правила финансовой грамотности, о которых должен знать каждый. Особенно это касается новичков, родителей и школьников. Потому что в школах и в некоторых книгах этому могут не научить.

Это простая пошаговая инструкция на пути к гарантированному созданию вашего капитала и пассивного дохода.

Личный финансовый план:

Только после этого вы точно придете к созданию капитала своей мечты. А теперь давайте ниже подробно это все рассмотрим.

С чего начинается финансовая грамотность

Финансовая грамотность в первую очередь начинается с фиксации текущей ситуации. А также с мотивации себя на дальнейшие действия.

Возьмите ручку и тетрадку. А теперь запишите (зафиксируйте) ту ситуацию, в которой вы сейчас находитесь.

Вы можете находиться в долгах или на нуле. У вас может быть хороший доход с большими тратами до нуля. Или же у вас просто лежат деньги в депозитах, и вы боитесь куда-либо дернуться.

В общем, какой бы ни была ситуация, вам нужно понять, что вообще, происходит. Это то, с чего нужно начать.

Запишите все свои активы!

Это может быть бизнес или недвижимость, которая генерирует доход. Также сюда может относиться свободные деньги и ценные бумаги.

Рядом запишите обязательства. У многих наверняка есть ипотека. Также сюда относятся кредиты, кредитные карты и любые долги.

И потом нужно посмотреть, каков ваш капитал.

«Активы» — «обязательства» = «капитал»

Капитал будет отправной фиксирующей точкой в текущей ситуации.

Мотивация

Теперь поговорим про мотивацию. Это тоже очень важный момент. Потому что некоторые люди несмотря ни на что, не начинают ничего делать.

У некоторых зона дискомфорта уже приравнялась где-то к зоне комфорта. То есть они уже просто привыкли к данной ситуации.

А еще не многие осмеливаются сказать себе элементарную правду. Заглянуть и зафиксировать ту самую отправную точку, о которой выше говорили.

Есть разные виды мотивации.

Сейчас я создам не комфортную ситуацию. Устрою волшебный пендель, который заставит вас начать двигаться. А именно, получать знания, делать первые шаги к финансовой грамотности, гасить долги и формировать капитал.

Ниже я задам вам простые, но очень важные вопросы:

А теперь давайте представим себе, что прошло 5 лет и вы пришли в некую точку. Вы забыли про эти пошаговые действия и думаете, что вам не нужны эти вопросы.

Что будет, если ничего не изменится, и вы забудете о финансовой грамотности через 5 лет? А через 10 лет?

Подумайте о том, какова будет ваша жизнь. Где и на что вы живете? На какие деньги? Где работаете и как отдыхаете?

В общем, попробуйте все это представить себе в деталях.

Пенсия

По данным Росстата статистика довольно печальная. Средняя пенсия в России составляет около 14 000 рублей в месяц. И это с учетом «богатых» регионов. Как правило, это Москва и Санкт-Петербург.

А теперь остается только догадываться, насколько печальна ситуация в регионах. Думаю, никто из нас не хочет рассчитывать на такую пенсию.

А теперь подумайте о следующем. Если ничего не изменится, то как и на что вы будете жить в пенсионном возрасте.

Теперь давайте перейдем к приятной мотивации. То есть после того, как обсудили неудобный до боли простые вопросы. Но их никто себе не задает каждый день.

Иногда нам в этой суматохе и крысиных бегах комфортно прятаться от таких неудобных вопросов. Потому что возникает гораздо больший дискомфорт ответить на них и начать что-то делать.

Так вот, приятная новость заключается в том, что несложно поменять свою жизнь. Это сделать можно даже небольшими шагами. И если вы это будете делать, то избавитесь наконец-то от долгов.

А кто в долгах сейчас?

Подумайте о том, что сейчас у вас больше нет долгов. Представьте себе ситуацию, что вы сняли этот груз со своей души.

Как вы себя чувствуете:

Формируем финансовые цели

Далее необходимо написать финансовые цели, о которых мы говорим. Например, тот самый дом или автомобиль.

А чтобы мечты стали целями их нужно оцифровать:

Цели могут быть разные. Например, 20 млн. к пенсии. Или 30 000 рублей пассивного дохода через определенный срок.

Однако помимо этих глобальных целей, нам также до осуществления основной задачи понадобятся и приятные плюшки. Это уже более достижимые цели.

Например, мы захотим новый смартфон или еще что-то. Поэтому пишите не только на горизонт в 10 — 30 лет, но и на ближайший месяц или неделю.

И ставьте галочки, когда такие цели будут исполняться.

Контролируем расход финансового бюджета — способы

Вообще, сама суть и цель финансовой грамотности очень проста. Заключается она в том, чтобы ваши расходы были гораздо меньше доходов.

У тех людей, кто живет в минус или ноль, этого не происходит.

Есть еще отдельная подкатегория людей, кто может копить. Однако что-то пошло не так и человек опять на нуле.

Поэтому капитал может сформировать только тот, кто постоянно обеспечивал себе накопления с какой-то части дохода.

Для того, чтобы расходы были меньше доходов, их необходимо контролировать.

Именно контроль расходов поможет вам прийти к этому. И это в независимости от того, сколько вы сегодня зарабатываете. Даже если зарабатываете 1 млн., то вы тоже можете быть в долгах или на нуле.

Таким образом, вам не удастся сформировать капитал. А особенно учитывая, что всегда существует риск потери дохода.

Каким образом, нужно контролировать расходы?

Приложения и заметки для фиксации расходов

Для этого есть самые разные приложения по контролю расходов. Вы можете установить их прямо сейчас на свой компьютер или смартфон. Например, CoinKeeper, Дзен-мани или Money Lover. Выберите то, которое для вас будет комфортным.

Фиксация расходов в смартфоне

Но можно также использовать и старый способ. Это листок бумаги или тетрадь. Кому-то будет удобен Excel или обычные заметки.

Выбирайте то, что удобно. А тем, кому тяжело контролировать расходы, желательно использовать либо приложения, либо заметки.

Потому что те, кто фиксирует, наверняка уже делают это сейчас. А тем, кто этим еще не занимался, тем будет сложно. Поэтому для таких людей данный процесс должен быть максимально простым.

И желательно фиксировать все в момент совершения покупки. Потому что потом вы можете забыть или устать.

А фиксация именно в момент совершения покупки сделает вашу сделку осознанной.

Перед покупкой вы постоянно будете думать о том, нужно ли мне это на самом деле или я все-таки потерплю. Что ценнее на чаше весов — мой дом, финансовой цели или вот эта одежда.

Кто управляет вами сейчас?

Талантливые маркетологи, которые хорошо упаковали свой продукт или ваше будущее. То есть, тот пассивный доход, на который вы будете жить.

Какой шоппинг вы хотите? Стать инвестором и покупать ценные бумаги или же иметь 100500 туфель в своем шкафу?

Хорошенько подумайте над этим!

В общем, такая фиксация в момент покупки поможет вам тратить деньги осознанно. Ведь любая фиксация результата автоматически его улучшает.

Это работает даже с похудением!

Поэтому начните каждый день взвешиваться на весах. Даже в отсутствии каких-либо ограничений и диет вы начнете осознанно питаться. В итоге, ваш вес будет улучшаться если он сегодня вас не устраивает.

Разумная трата денег

Есть еще полезные советы на этот счет. Кому-то помогает совершать покупки наличными. Потому что в карте возникают мифические траты. Поэтому такие покупки не сильно заметны.

Не тратьте в первые дни вашу зарплату. Не нужно чтобы оказалось, что вы шиканули несколько дней. Поэтому в первые дни оплачивайте только самые необходимые платежи. А потом уже с холодной головой разумно потратьте свой доход.

Также покупайте более доступные аналоги. Как правило, многие люди покупают один и тот же товар. Например, стиральный порошок, чай, одежду или кофе.

Однако есть вполне неплохие по качеству аналоги. Например, тот же чай другой фирмы может быть дешевле. Но при этом он будет не хуже по качеству.

Благодаря таким аналогам вы сможете сэкономить приличную сумму денег. Если все это фиксировать и посчитать, то результаты вас могут шокировать.

Не зря есть такая фраза: «Сэкономил — заработал!»

Поэтому покупайте по возможности аналоги. Но опять же, нужно об этом задуматься и поставить себе цель контролировать расходы.

Не ведитесь на красные ценники и скидки!

Очень часто бывает так, что пошли за хлебушком, а притащили домой десять сумок. Кому знакома такая ситуация?

Увидели красный ценник и купили десять йогуртов. Потом 5 из них выкинули. Как вы думаете, это хорошая экономия?

Еще рекомендую собирать бонусы и баллы при оплате товаров и услуг. Однако это должно быть действительно, необходимым для вас. Если товар вам не нужен, то лучше его не покупать ради бонусов.

Процесс планирования семейного бюджета — разные методы

Конечно же, планирование бюджета поможет вам твердо стоять на ногах. Но для этого нужно понимать, что, куда и сколько вы тратите. Нужно проанализировать свои расходы. А также на постоянной основе фиксировать доходы в отдельной колонке.

Попробуйте для начала делать это в периоде календарного месяца. Запишите обязательные расходы по категориям. Основное, это продукты, налоги, лекарства, проезд и так далее.

Из оставшейся части будет хорошо если хотя бы 10% у вас ушло в накопления. Если очень тяжело, то хотя бы 1 % с последующим увеличением.

И уже только после всего этого, оставшуюся часть распределяем на различные развлечения и приятности.

Таблица доходов и расходов бюджета

Не бойтесь, что вы сможете написать и потом что-то не сойдется. Лучше пусть будет криво и косо, но сделать и потом в процессе корректировать.

Метод 50-20-30

Еще есть хороший готовый инструмент от известного финансиста Алексы фон Тобель:

Как хороший и простой вариант, этот инструмент вы тоже можете использовать.

Планирование бюджета на год

Конечно же, будет здорово, если вы будете планировать свой бюджет на год.

Но если сейчас вы этого не делаете, то потом будет тяжело распределить бюджет. Вы можете только примерно это сделать.

Поэтому рекомендую начать планировать хотя бы на месяц. Возможно, вы уже знаете предстоящие крупные покупки на год. Попробуйте хотя бы примерно их распланировать и расписать.

К примеру, вы точно знаете, что к 1 сентября будете подготавливать ребенка в школу. Также вы можете знать, когда у вас отпуск. Поэтому тут можно запланировать эти расходы и примерно расписать свой бюджет на год.

Понятно, что он тоже будет в процессе корректироваться.

Хорошие способы увеличения реального денежного дохода

Теперь опять возвращаемся к важности вопроса. Основа, фундамент или цель финансовой грамотности заключается в том, чтобы ваши доходы превышали расходы.

Каждый из вас сейчас находится в своей какой-то деятельности. Кто-то на государственной службе подрабатывает фрилансером. У кого-то своя компания. Кто-то просто думает, чем бы ему заняться и так далее.

Поэтому в данный момент вашей жизни, какой существует способ этот доход увеличить?

Увеличение оклада на работе

Может быть вы сейчас работаете на наемной работе и где-то подрабатываете. Сделайте что-то чтобы вам увеличили оклад.

Может быть вы давно боялись это сделать. А сегодня решившись на этот шаг, можете попросить повышение.

Также вы можете что-то сделать, чтобы получить бонус. Вы можете попросить новую должность. И пусть это не сейчас произойдет, а через неделю или месяц.

Подумайте и напишите, что именно вы сможете сделать, чтобы увеличить доход.

Может быть кому-то уже давно пора вообще, сменить работу. Подумайте, где и как еще можно подработать.

Как делать деньги из воздуха — секретный лайфхак

Элементарный и простой лайфхак, как делать деньги из воздуха.

К примеру, вы получаете сейчас какую-то зарплату. Допустим, 100 000 рублей. Вы можете завести кредитную карту и накопительный счет.

Получив свой доход, можно положить его на накопительный счет под проценты. А кредитку катать в течении льготного периода. Это тогда, когда банк кредитует вас без процентов.

И потом, когда наступит момент чтобы не попасть на проценты, берете эти деньги с накопительного счета, гасите вашу кредитку. А проценты-то вам банк заплатил!

А еще кредитные карты бывают с кэшбэком. Тут тоже заплатят процент за то, что постоянно используете их карту. Также могут быть какие-то бонусы или мили.

В общем, тут получаете деньги ни за что!

Только учтите, что этот способ подходит только тем, кто обладает достаточно хорошей дисциплиной. Или же вам нужно установить какие-то автоплатежи. Это чтобы вы не попали впросак, не погасив вовремя кредитку.

Это как вариант. Поэтому подумайте, что больше всего подходит именно вам.

Продажа лишних вещей

Может быть у кого-то стоит 5 пар новых туфель. Их вы не одевали и возможно, уже не оденете. Поэтому зайдите на avito или другой портал и продайте эти вещи.

А за полученные деньги рекомендую сделать свои первые инвестиции. К примеру, купить какие-то ценные бумаги. Или же можно быстро погасить долги.

Так что расшурудите свои балконы, гаражи, подвалы и сараи. Возможно, там найдется много ненужных вещей, которые можно потом продать.

Некоторые люди имеют в собственности гараж, который лежит мертвым грузом. Его не сдают и им не пользуются.

Сдайте в аренду или просто продайте. У вас появится дополнительные деньги. Так вы быстрее решите более важные вопросы.

Формирование инвестиционного финансового портфеля

Чтобы гарантированно прийти к капиталу, пассивному доходу и жизни вашей мечты, нужно понимать следующее. Все ваши деньги в хорошем варианте составляют правильный финансовый портфель.

Составные части финансового портфеля

Сначала идут средства для текущих расходов. Затем идет защитная часть портфеля. Далее самая интересная часть — это финансовые инструменты (инвестиции). Они помогут вам прийти к целям и будут генерировать пассивный доход.

Ну и затем идет высокодоходная и высокорискованная часть портфеля. Тут вы можете позволить себе больше рисковать и зарабатывать.

Это универсальный вариант портфеля.

Если вы здоровы и молоды, то можете позволить себе больше рисковать. А если мало осталось до пенсии, то будут преобладать более надежные инструменты в портфеле. Например, депозиты, облигации или накопительные счета.

Наращиваем денежные средства для текущих расходов

Наиболее важная часть финансового портфеля, это средства для текущих расходов. Сюда входят:

Где хранить такие деньги?

Можно хранить в депозитах, в банковских вкладах. Это когда, вы несете туда деньги и за это вам выплачивают проценты.

Или же можно хранить в накопительных счетах. Это очень похоже на депозит, но только тут проценты могут меняться. Есть плюс в том, что вы можете в любой момент забрать деньги без потери процента.

Но есть и минус. Банк может в любой момент пересмотреть эти проценты. Он может изменять их как в большую, так и в меньшую сторону.

В последнее время центральный банк часто снижает ключевую ставку. Ту самую, под которую кредитуются у ЦБ другие коммерческие банки.

Соответственно, в такой ситуации снижаются ставки и по кредитам, и по ипотекам. Это хорошо. Но одновременно снижается и доходность.

Можно также средства хранить в коротких и надежных облигациях. Но рекомендую это делать только тем людям, которые хорошо понимают принцип их работы.

Если вы новичок в этом, то рекомендуется использовать банковские инструменты (депозиты и накопительные счета).

Защитная часть финансового портфеля — страхование жизни

Защитная часть портфеля — это рисковое или накопительное страхование жизни. Давайте вернемся к изображению портфеля.

Если сейчас у вас нет накоплений или имеются долги, то при непредвиденных обстоятельствах это будет куда страшнее пережить.

Поэтому данный инструмент портфеля позволит вам защититься финансово именно на такой случай.

Допустим, вы уже сформировали себе капитал. К примеру, в депозитах у вас есть несколько миллионов. Но что происходит в такой сложной ситуации?

Тогда человеку приходится расторгать все эти свои инструменты для того чтобы решить острые задачи. Вместо того, чтобы жить на пассивный доход от накопленных денег, эти средства просто улетучиваться.

Поэтому защитная часть портфеля вам позволит финансово в любой ситуации защитить себя и свою семью.

Рисковое страхование

Есть два варианта. Это рисковое и накопительное страхование жизни.

Рисковое страхование — это тоже самое, что и автомобильная каска. Только последняя в данном случае не для машины, а для вас. То есть вы купили страховой полис. И если что-то произойдет, то вы получите страховую защиту.

Накопительное страхование

Накопительное страхование жизни — это, когда вы заключаете договор на большой срок (5 — 30 лет) и регулярно вносите платежи.

Тут вы выбираете ту программу, которая подходит именно вам. Рисковое страхование жизни подходит тем, кто обладает хорошей дисциплиной. Это те, кто принял решение сейчас застраховаться.

Такие люди должны постоянно следить за своим здоровьем чтобы страховаться. А у вас каждый год будет меняться здоровье. Вы будете в новых условиях страхования.

Накопительное страхование подойдет тем, кто хочет создать какой-то капитал пока есть сильная мотивация и здоровье. Такие люди хотят, чтобы его никто не смог отобрать и отсудить. Чтобы точно была некая сумма.

Особенно это подходит тем, кто привык мыслить долговым мышлением и ему очень тяжело копить. В таком случае, накопительное страхование жизни таким людям хорошо подойдет.

Тут страхование будет без потерь. Вы не теряете своей суммы взносов, а просто копите на долгосрочном периоде. Например, на 10 — 30 лет. То есть, столько, сколько себе запланировали.

В общем, накопительное страхование — это ваши накопления и страхование без потерь. Также это финансовая защита вас и ваших близких.

Еще вы можете 13% вернуть себе ранее уплаченного НДФЛ. Это также, как по лечению, недвижимости или обучению. Может быть кто-то за институт возвращал недавно вычет.

Где можно оформить?

Это можно сделать в любой страховой компании, которая вам нравится, и вы изучили их условия. Вот несколько вариантов:

Внимательно изучите договор и правила страхования. Обратите внимание на исключения и страховые риски, от которых вы хотите защитить себя и семью.

Способы быстрого погашения задолженности

Конечно же, важно погасить долги. Здесь вам поможет то, что уже обсуждали выше. Это принцип разумных расходов, а также увеличение доходов.

Вы должны начать постоянно фиксировать и контролировать расходы. Еще нужно проводить еженедельные семейные заседания и думать о том, как можно увеличить доходы.

Только с помощью лишь этого вы точно погасите свои долги намного быстрее.

Конечно же, можно предпринять еще ряд шагов, которые помогут в погашении долгов:

Инвестиционная часть финансового портфеля

Далее идет очень интересная сохранная часть портфеля. Она будет генерировать вам доход. Это та часть портфеля, где вы не платите кому-то проценты или долги. А наоборот — их платят вам.

Для того, чтобы ее создать, вам необходимо изучить финансовые инвестиционные инструменты. Они тот самый пассивный доход могут для вас генерировать.

Какие тут варианты могут быть?

Самые простые — это депозиты (вклады), а также накопительные счета. Но есть гораздо доходные инструменты и при этом вполне безопасные.

Облигации

Можно вкладывать в облигации и еврооблигации надежных эмитентов. Что это такое?

Кто-то вкладывает деньги в Сбербанк. Это будет вклад, депозит и розничный инструмент, который доступен и понятен всем.

Так вот! Вы можете абсолютно также дать деньги в долг Сбербанку и получать за это проценты. Это будет инструмент, который называется облигации.

Простой и понятный инструмент, только для чуть более продвинутых людей. То есть для тех, кто попытался разобраться. А также поинтересовался, где можно получать больше процентов и не терять их при досрочной продаже облигаций.

Акции

Вы легко можете стать акционером любой крупной известной компании. К примеру, того же самого Сбербанка. Или же можно замахнуться на Samsung и Apple.

Это сделать легко и просто!

Нужно открыть брокерский счет и покупать акции. Это рынок ценных бумаг. Он безопасен если понимать принципы работы инвестиционных инструментов.

Они будут без вашего участия генерировать пассивный доход. Например, облигации раз в полгода.

С акций вы можете получать дивиденды.

Акции — это тот инструмент, который может позволить зарабатывать гораздо больше, чем сдача квартиры в аренду.

Всю сохранную часть 70% портфеля лучше разделять на мелкие части в разных валютах и инструментах.

Недвижимость можно купить как удачно, так и неудачно. Также есть ряд нюансов, плюсов и минусов при инвестиции в недвижимость.

Кстати, в недвижимость не обязательно физически инвестировать и сдавать ее в аренду. Это можно сделать с помощью других инструментов. Например, паевых инвестиционных фондов (ПИФ).

Безусловно, недвижимость всегда была интересной частью портфеля. И психологически очень здорово и спокойно иметь ее любому человеку.

Но с инвестиционной точки зрения не всегда это комфортный и привлекательный инструмент. Поэтому рекомендую чтобы это была лишь какая-то часть вашего портфеля.

А теперь вернемся обратно к акциям.

На них можно заработать гораздо больше, чем при сдаче недвижимости. Не забудьте вычесть все расходы. И тогда может получиться так, что с доходностью по аренде жилья вы не сможете обогнать даже депозиты.

Но конечно же, тут зависит от самого объекта. Есть и довольно удачные примеры сдачи недвижимости в аренду.

Так вот, акции — это тот инструмент, который поможет вырастить ваш доход в разы. Вы никогда не достигните таких результатов если будете сохранять деньги только в депозитах.

Структурные продукты с низким риском

Структурные продукты бывают разной степени риска. Как правило, они объединяют в себе облигации, акции и какие-то другие инструменты.

В сохранной части портфеля мы рассматриваем структурные продукты с низким риском. Потому что это достаточно спокойная и консервативная часть портфеля.

А чтобы грамотно инвестировать в структурные продукты, нужно хорошо понимать принцип работы основных инструментов. То есть фондов, акций и облигаций. Это еще одна причина, чтобы работать над повышением финансовой грамотности.

Готовые варианты решения

Сюда относятся Пифы, доверительное управление, ETF. Вы обращаетесь в управляющую компанию и приобретаете готовые решения.

В управляющей компании можно приобрести доверительное управление. Можно выбрать достойную стратегию. Например, облигационную или смешанный из облигаций и акций.

Тогда можете доверить свои деньги управляющей компании. Таким образом, вам будут зарабатывать деньги профессиональные управляющие.

ETF — это хорошее решение, которое позволит абсолютно пассивно и не вникая, инвестировать в целые рынки. Например, России или США.

Эти прекрасные инструменты можно дополнить еще одним способом, который может увеличить ваш доход на 13%. Это открытие индивидуального инвестиционного счета (ИИС) и на него приобретать к примеру, облигации или акции.

Таким образом, мы еще дополнительно к этой доходности получим 13%. Только подумайте, насколько это существенная разница.

Например, в зависимости от срока выбранной облигации, надежной в России считаются государственные облигации федерального займа. По ним доходность порядка 6 — 7 %.

Так вот, прибавьте 13% к самой надежной доходности, которая считается выше, чем доходность депозитов. Допустим, в надежном Сбербанке — это 20%.

Это гораздо более приятная и надежная доходность чем та, которую можно получить в любом депозите.

Высокодоходная часть финансового портфеля

К высокодоходной части портфеля относится:

К примеру, в IPO раньше можно было получить в долларах 40%. Однако это высоко рискованная часть портфеля.

Нужно понять, как вы относитесь к рискам. А для этого нужно начать инвестировать. Заполнить у брокера (профессионального лицензированного участника рынка, где вы будете открывать счет) анкету рископрофилирования.

Дальше уже будете понимать свое отношение к риску. Вы хотите, чтобы 70% портфеля было под надежной защитой. Или же вы готовы частью их рисковать ради получения большей выгоды.

Криптовалюта пока ни каким образом законодательно не зарегулирована. Это все еще мутная вода. Но одновременно с этим остается привлекательной с точки зрения соотношения риска и доходности.

Также есть различные венчурные инвестиции — это инвестиции в разные маленькие компании, стартапы и так далее.

Выводы

В общем, количество инструментов в финансовом портфеле зависит от ваших целей. А также от того, насколько глубокого вы хотите погружаться в тему.

Скажу, что это приятное занятие и хобби. Ему вы можете посвящать не так много времени. При этом можно сформировать себе капитал и пассивный доход.

А гарантированно, вы это сделаете, если будете увеличивать дельту между доходами и расходами. А также регулярно инвестировать, получать проценты и обратно реинвестировать.

Таким образом, можно получить тот самый сложный волшебный процент, который называют восьмым чудом света.

Вы сможете сделать элементарный расчет и много чего понять. Даже с небольшой суммой инвестирования (1 000 рублей в месяц) можно добиться хороших результатов.

Посчитайте, сколько вы потом получите за 10 — 30 лет. Вы удивитесь тем результатом, который получится если постоянно инвестировать малую часть дохода.

Поэтому действуйте прямо сейчас и сегодня. Увеличивайте дельту между доходами и расходами. А также учитесь и инвестируйте.

Но к инвестициям вы придете тогда, когда будете соблюдать базовые принципы финансовой грамотности. Их мы разбирали в статье.

Основы финансовой грамотности, с чего начать и как научиться с нуля

«Нажить много денег — храбрость; сохранить их — мудрость, а умело расходовать — искусство» Луций Анней Сенека

За 15 лет существования Центра финансовой культуры и работы с людьми разных профессий я заметила, что высокий заработок еще не гарантирует богатой жизни. Чаще наоборот — получая приличный доход, человек старается ни в чем себе не отказывать, тратит все до последней копейки, живет от зарплаты до зарплаты, а то и в долги умудряется залезть. В итоге, каким бы специалистом он ни был — личные финансы у него всегда будут в дефиците. По данным Сбербанка, 43% россиян живут по такому сценарию. Причина — финансовая безграмотность населения. Несмотря на то, что все мы понимаем, насколько велика роль денег в нашей жизни, управлять ими совершенно не умеем.

Но восполнить недостаток знаний можно всегда. Например, с помощью этой статьи, где я расскажу, что такое финансовая грамотность, откуда она взялась и зачем нужна, а также поделюсь 10 работающими советами о том,  как развить финансовую грамотность и правильно распоряжаться капиталом.

В качестве бонуса в конце статьи предлагаю вдохновиться результатами учеников Центра финансовой культуры, которые доказывают, что возраст, сфера деятельности и размер заработка — не преграда для повышения финансовой грамотности. Важно только желание.

История финансовой грамотности

Финансовая культура появилась задолго до нас. За всю историю существования люди расплачивались друг с другом совершенно разными способами: скотом, мехами, драгоценными металлами, какао-бобами, ракушками и многим другим. Уже тогда начала формироваться простейшая азбука финансовой грамотности — человек учился взаимовыгодному обмену, экономии и накоплениям.

Финансовая грамотность эволюционировала вместе с людьми — человек учился взаимовыгодному обмену, экономии и накоплениям.

Экономическая культура и финансовая грамотность развивались вместе с историей. Из-за научно-технического прогресса у человечества появилось больше потребностей: на рынок выходили новые товары, постепенно ставшие необходимыми. Однако экономика не всегда успевала перестроиться вовремя, и сразу за прогрессом мог прийти экономический кризис, влияющий на жизни тысяч людей.

Один из самых ярких примеров такого кризиса — события 90-х годов в СССР. Переход от централизованной экономики к рыночной был болезненным: смена режима произошла внезапно, а как в нем взаимодействовать никто не знал. В итоге произошел резкий спад экономики. Гиперинфляция, рост безработицы, обесценивание валюты, финансовые пирамиды и неумение народа распоряжаться деньгами стали катастрофой для страны. Этот период наглядно доказал всем, что финансовая грамотность населения — это важно.

Сегодня же, в связи с мировыми событиями прошедших двух лет, все больше людей задумывается о разумном распоряжении своими деньгами. В 2020 году Центральный Банк России опубликовал результаты замера уровня финансовой грамотности населения, так называемый — индекс финансовой грамотности. Этот индекс рассчитывается по международной методике Организации экономического сотрудничества и развития и может принимать значения от 1 до 21 балла. Он показывает способность народа грамотно управлять личными финансами. Согласно исследованиям, в 2020 году индекс финансовой грамотности россиян составляет 12,4 балла, что на 0,6 балла выше, чем в 2017 году, когда были проведены первые вычисления.

Лично меня радуют такие результаты. Ведь рост уровня финансовой грамотности населения, пусть даже незначительный, говорит о том, что работа сотрудников Центра финансовой культуры приносит свои плоды. Кстати, читая эту статью, вы также становитесь частью этой статистики, и уже сейчас на шаг ближе к личной финансовой стабильности.

Не будем вдаваться в экономические термины, усложняющие суть финансовой грамотности, лучше рассмотрим пример:

Есть 2 человека — Андрей и Сергей. Оба работают программистами в фирме и имеют примерно одинаковую зарплату. Получив деньги, Андрей распределяет их по потребностям: часть на сбережения, часть на коммуналку и повседневные траты, часть на долгосрочные инвестиции. У Андрея нет кредитов и долгов, кроме ипотеки, которую он планирует закрыть досрочно. В сложных жизненных ситуациях Андрей может обратиться к финансовой подушке, которую сформировал заранее. А при болезни возмещает затраты на врачей и медикаменты через полис накопительного страхования жизни.

Сергей же считает, что «живем лишь раз», поэтому контроль финансов — не для него. Едва получив зарплату — он решает купить ноутбук последней модели, который рекламируют блогеры. Но в кредит, так как стоимость ноутбука сильно превышает доходы Сергея. Часть зарплаты уходит на погашение кредитов за телевизор и телефон, а другая — на оплату съемной квартиры, коммуналки и продуктов питания. А тот небольшой остаток свободных денег Сергей решает потратить на развлечения, чтобы вознаградить себя за хорошую работу. В результате, через пару недель ему приходится занимать деньги у коллег и друзей, чтобы протянуть до аванса.

Собирательный образ финансово безграмотного человека: живет одним днем, совершает импульсивные покупки, влезает в долги и не ищет способы увеличения дохода.

Как мы видим, Андрей умеет распоряжаться финансами так, чтобы жить комфортно и сейчас, и в старости. Он ставит перед собой финансовые цели и быстро их добивается. Другими словами, Андрей показывает финансово грамотное поведение.

Финансовая грамотность — это способность планировать бюджет, контролировать доходы и расходы, создавать и приумножать накопления, а также правильно выбирать кредитные и страховые продукты.

Сергей же представляет собой собирательный образ среднестатистического человека, не знающего основные принципы финансовой грамотности. Он живет одним днем, совершает импульсивные покупки, влезает в долги и не ищет способы увеличения дохода. Такой образ жизни может привести к полному краху еще в молодости. И только разумное управление личными финансами способно исправить даже самое тяжелое материальное положение.

Зачем нужна финансовая грамотность

Актуальность финансовой грамотности сложно переоценить, особенно в наше неспокойное время. Пандемия ощутимо повлияла на все сферы жизни. Только по данным Росстата 680 тысяч россиян остались без работы из-за коронавируса. Миллионы людей потеряли значительную часть доходов и были к этому не готовы. Обеспечивать привычный уровень жизни стало экономически трудно, кто-то даже успел влезть в кредиты.

Базовая финансовая грамотность помогает нам подготовиться к сложным жизненным обстоятельствам и дает нам преимущество. Научившись управлять деньгами, мы инвестируем, увеличиваем доход и создаем резервы в “сытые” годы, чтобы обеспечить личную безопасность в случае форс-мажоров. Поэтому финансовая культура и финансовая грамотность так необходимы для современного человека.

Как оценить свою финансовую грамотность

Правильная оценка своих знаний — частая проблема финансовой грамотности. Нам кажется, что мы знаем все, и даже немножко больше. А на деле — едва сводим концы с концами и вкладываемся в сомнительные организации.

Конечно, сложно быть объективным в самооценивании: мы можем просто не замечать ошибок, которые совершаем. Поэтому за подробным анализом личной финансовой грамотности, а также за знанием того, как правильно научиться управлять своими деньгами, я рекомендую обращаться к опытным финансовым консультантам. Например, к кураторам Центра финансовой культуры, которые помогут понять, на каком уровне находятся наши отношения с деньгами и как их можно улучшить.

Типичные финансовые ошибки

Даже выучив все законы финансовой грамотности, мы можем совершать ошибки из-за легкомысленного отношения к деньгам. За 15 лет работы с учениками Центра финансовой культуры мы проработали десятки финансовых привычек, “поедающих” семейный бюджет. Но особое внимание в этой статье мы уделим лишь 4 типичным и самым популярным финансовым ловушкам:

Финансовая безграмотность — угроза финансовой безопасности личности и семьи.

Основы финансовой грамотности для начинающих

Освоить азы финансовой грамотности не составит труда даже тем, кто последний раз видел учебник по экономике только в школе или вообще не видел. Достаточно овладеть 5 основными частями, из которых состоит азбука финансов: правильное отношение к деньгам, планирование и учет бюджета, финансовая безопасность, правильное взаимодействие с финансовыми организациями и грамотное инвестирование.

Правильное отношение к финансам

У большинства людей финансовая неграмотность проявляется в  потребительском отношении к жизни. Маркетологи знают об этом и делают все возможное для того, чтобы мы покупали как можно больше вещей: для престижа, для настроения, из-за навязанной необходимости или популярности. Однако принцип «сколько заработал — столько потратил» скорее похож на зависимость от денегг, когда они управляют нами, а не мы ими.

Принцип «сколько заработал — столько потратил» скорее похож на зависимость от денег, когда они управляют нами, а не мы ими.

«Деньги – хороший слуга, но плохой хозяин» Фрэнсис Бэкон

Личная финансовая грамотность начинается со смены отношения к деньгам с потребительского на управленческое. Разумное распоряжение финансами приведет к улучшению материального состояния и обеспечит уверенность в своем будущем.

Планирование и учет финансовых потоков

Для повышения финансовой грамотности необходимо заранее планировать бюджет и ежедневно вести его учет. Хоть это и звучит довольно сложно и скучно, справиться с этим может каждый:

Первый шаг к финансовой грамотности это планирование и ведение бюджета.

Осталось выработать привычку вносить все траты и поступления своевременно. А благодаря мобильным приложениям для учета финансов вести бюджет семьи стало очень просто.

Еще одна важная часть, из которой состоит финансовая грамотность — подготовка к форс-мажорам. Финансовая безопасность помогает нам чувствовать себя защищено в сложных жизненных обстоятельствах и не влезать в долги.

Финансовая безопасность помогает нам чувствовать себя защищено в сложных жизненных обстоятельствах.

Во-первых, создаём финансовую подушку — так называемый денежный резерв равный сумме, которой хватит на 6 месяцев. Почему столько? Это тот срок, за который мы сможем восстановить свое финансовое положение, не потеряв в качестве жизни. Обращаемся к этим деньгам только при потере работы или во время острой нехватки финансов.

Во-вторых, оформляем накопительное страхование жизни на случай болезни. Заключив договор со страховой компанией мы либо сразу, либо частями вносим деньги, которые откладываются на счёт. Если наступает страховой случай, нам выплачивается сумма, указанная в договоре. Иначе — в конце срока страхования мы получаем весь взнос обратно. Иногда даже с процентами.

Грамотное взаимодействие с финансовыми организациями

Говоря про инструменты финансовой грамотности, не стоит забывать о финансовых организациях. Невозможно увеличить капитал без взаимодействия с банками, страховыми компаниями и брокерами.

Многие ошибочно считают, что для вложений и инвестиций нужно иметь много денег. Сегодня между финансовыми организациями существует огромная конкуренция на рынке. Поэтому для клиентов разного материального уровня разрабатываются разные программы: открыть вклад можно даже с незначительной суммы, а начать инвестировать можно уже с 1000 рублей.

Другой важный элемент финансовой грамотности — кредиты, точнее, их отсутствие. Необходимость в займах возникает крайне редко, чаще это прихоть и погоня за модой. Кроме того, покупки взаймы быстро становятся привычкой — мы ощущаем меньше ответственности за деньги, которые заработали не сами и легко расстаемся с ними. Поэтому будьте осторожны с кредитами — это быстрый способ скатиться в долговую яму.

Грамотное инвестирование капитала

Итак, мы составили финансовый план, контролируем расходы и создали денежный резерв. Теперь можно подумать о том, как приумножить капитал с помощью инвестиций.

«Путь к огромному богатству лежит только через пассивный доход! Доход, который приходит к тебе независимо от твоих усилий»Джон Дэвисон Рокфеллер

Инвестиционная грамотность — это умение вложить капитал так, чтобы впоследствии он приносил пассивный доход. Инвестируя, мы обеспечиваем себе не только безбедную старость, но и страхуемся на случай потери работы или болезни. Кроме того, долгосрочные инвестиции помогают достигать финансовых целей.

Освоить основы инвестирования для начинающих можно по-разному: кто-то штудирует книги, заучивая теорию наизусть; кто-то проходит курсы для начинающих инвесторов у профессионалов; а кто-то предпочитает учиться на практике методом проб и ошибок. Последний способ скорее напоминает импульсивные траты, так как мы не планируем свои траты, а просто надеемся на удачу.  Это слишком рискованно и в 99% случаев приведёт к потере вложений. А так как цель финансовой грамотности — разумное распоряжение деньгами, то лучше совместить обучение по книгам и курсы. Грамотный инвестор всегда ищет руководство к действию в разных источниках.

Обучение финансовой грамотности

Финансовая грамотность стала доступнее для начинающих. Нам не обязательно поступать в университет на экономическую специальность, чтобы уметь распоряжаться своим капиталом. Сегодня практически все инструменты повышения финансовой грамотности есть в свободном доступе. Обучаться можно на компьютере во время рабочего перерыва или через телефон, по дороге домой.

Сегодня практически все инструменты повышения финансовой грамотности есть в свободном доступе онлайн.

Книги, курсы и вебинары помогут научиться финансовой грамотности с нуля. Остается только выбрать наиболее комфортный для нас способ обучения.

Способ 1. Курсы финансовой грамотности

Курсы и обучающие программы позволяют быстро изучить основные принципы финансовой грамотности. Обычно прохождение курса подразумевает прямое общение с коучем, в ходе которого мы получаем структурированную информацию и подробный разбор сложных моментов. Подойдет тем, кто с трудом усваивает новый материал или не хочет тратить время на его поиски.

Если самообучение дается тяжело и нужно наставничество — приходите в Центр финансовой культуры. Наши кураторы с экономическим образованием и многолетним стажем работы с финансами расскажут, что такое финансовая грамотность от а до я, ответят на любые вопросы, помогут составить финансовый план и собрать личный инвестиционный портфель.

Способ 2. Чтение книг

Книги содержат в себе все, что нужно знать, чтобы грамотно управлять своими финансами. Это самый простой и доступный способ получить новые знания. Я рекомендую выбирать только проверенных авторов, чьи биографии мы можем найти в свободном доступе. Прислушивайтесь к рекомендациям людей, которые уже добились успеха: миллионеров, опытных инвесторов, финансовых консультантов. Ниже представлена подборка литературы, которую я рекомендую читать всем новичкам, так как уверена, что эти книги помогут развить финансово грамотное мышление:

Книги помогут развить финансово грамотное мышление.

Способ 3. Бесплатные вебинары и материалы по финансовой грамотности

Если хочется узнать все о финансовой грамотности, а времени на чтение книг нет, то помогут бесплатные вебинары и материалы по финансовой грамотности.

Если времени на чтение книг нет, то помогут бесплатные вебинары и материалы по финансовой грамотности.

Чаще всего вебинары проводят финансовые консультанты или опытные инвесторы для того, чтобы презентовать себя клиентам, а для клиентов — это отличная возможность изучить базовые элементы финансовой грамотности, познакомиться с коучем и решить, подходит ли нам его методы обучения.