урок финансовой грамотности по ипотеке

При покупке жилья для многих граждан единственным выходом является обращение в банк за ипотечным кредитом, поскольку не каждый может себе позволит заплатить несколько миллионов единовременно. Платить

–

лет по нескольку десятков тысяч для большинства граждан значительно легче.

Главные отличия ипотечного кредитования от обычных кредитов

Однако далеко не все банки и не всем желающим готовы выдавать ипотечные кредиты, даже при условии выдачи кредита под залог квартиры. Финансовые учреждения должны быть уверены в платёжеспособности клиента и его готовности чётко следовать графику ипотечных выплат столь длительный срок.

Условия для предоставления ипотечного кредита

для выдачи кредитов банки предпочитают клиентов трудоспособного возраста. Ипотечные кредиты начинают выдавать с

года. В качестве верхней границы выступает чаще всего пенсионный возраст (для женщин возраст составляет (60) лет, для мужчин — (65) лет).потенциальному получателю кредита необходимо проработать на одной должности или в одной организации не менее

месяцев. Общий стаж работы при этом за прошедшие пять лет должен составлять минимум год. по закону выплаты не должны превышать (40)–(50) общего дохода заёмщика. Дополнительным плюсом выступает наличие у клиента прибыльных вложений (например, в акции).4. Кредитная история заёмщика оценивается ответственность и аккуратность заёмщика.5. Брачные отношения и наличие созаёмщика преимущество предоставляется семейным клиентам, у которых имеются дети, а второй супруг работает. Заёмщики с

детьми и больше, имеющие право на материнский капитал, могут воспользоваться для погашения первичного взноса или части кредита государственными активами. максимальный срок выплат равен

годам. В некоторых банках дают ипотеку на (50) лет. Минимум, на который можно брать ипотеку в большинстве кредитных организаций, —

лет, реже 

. как правило, в разных банках и по разным программам составляет от

до

. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше будет общий размер переплаты.8. Процентная ставка и порядок выплат средняя процентная ставка для банков России составляет

–

 годовых. Что касается порядка выплат, то большинство банков предоставляют ипотечные кредиты при условии аннуитетных платежей — равных по сумме ежемесячных выплат. обязательное условие всех ипотечных программ. Страхуется само имущество от рисков его утраты и порчи.

В некоторых кредитных программах учитываются также следующие критерии• общий доход супругов;• доходы ближайших родственников (если они поручители);• дополнительные подтверждённые доходы — например, от сдачи недвижимости в аренду.

• уровнем дохода клиента;• возрастом;• размером кредита.

Однако, несмотря на всё, платить небольшие суммы в месяц за собственное жильё не всегда выгодно — причина в огромных переплатах по процентам.

По некоторым ипотечным кредитам переплата доходит до (150).

Взяв ипотеку на

лет, можно заплатить за квартиру в

раза больше, чем она стоит на момент выдачи кредита. Основная причина в аннуитетной схеме платежей, которая предполагает медленное и постепенное погашение сначала комиссии, и только потом самого займа. Сам долг уменьшается в первые годы очень медленно. При досрочном погашении кредит уменьшается более значительными темпами. Однако банкам это не выгодно, в связи с чем они стараются вводить следующие • ограничение суммы досрочных платежей;• длительный мораторий (погашение возможно только по прошествии нескольких лет);• усложнение процедуры (требуется переоформлять сделку и платить за это комиссионные и т. д.).

В связи с этим, если клиент собирается приобрести недвижимость в долг, то необходимо знать условия ипотечного кредитования заранее. Знание того, какие требования предъявляют банки, позволит минимизировать риск отказа и взять ипотеку на максимально выгодных условиях.

Слайд 2История. 1754 год — точка отсчёта российской ипотеки. Именно тогда, благодаря инициативе графа

Слайд 3Позволить себе подобный заем могли представители придворной знати и крупные провинциальные

помещики. Система обратной связи между заемщиком и инвестором в те годы отлажена не была. Суммы реальной задолженности дворян превышали официально установленные долги перед банками, так как поместья закладывались и перезакладывались у ростовщиков. Невозможность платить по долгам вовремя привела к задолженности перед банками в 425 млн. рублей, когда в казне Государственного банка было заложено 7 млн. рублей.

Слайд 41859 год — Выдача ипотечных ссуд была запрещена указом императора Александра

II.1860-е гг — возникли новые ипотечные учреждения, основанные на капиталистических принципах функционирования. В 1861 году после отмены крепостного права, возникла острая необходимость кредитования крестьян, и выдача денежных средств под залог имеющейся у них земли была запущена вновь.

Слайд 5Октябрьская революция и последовавший за ней коммунистический строй с запретом частной

Слайд 62010 год — утверждена «Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации

до 2030 года»

Разработка внеклассного мероприятия по теме

«Знакомство с ипотекой. Решение задач по теме «Ипотека»

Педагог дополнительного образования Первушкина И. М.

презентация, компьютер, видеопроектор.

Жилищная ипотека в текстовых задачах на уроках математики

Часто с экранов телевидения можно услышать о жилищной ипотеке. В настоящее время государство большое внимание уделяет обеспечению жильем семьи российских граждан, предлагая различные условия ипотеки. Можно услышать рекламу на радио и телевидении. И в основном затрагивается слой взрослого населения. Подросткам необходимо вникать в новые реалии экономической жизни страны. Поэтому уже в 12 – 13 лет можно познакомить обучающихся с азами экономических знаний. Задачи на «Простой процентный рост. Сложный процентный рост»  можно решать  с фабулой ипотеки. Такие задачи могут быть полезны младшим школьникам и старшеклассникам.

Рассмотрим следующую классификацию  задач по разным признакам.

. Ипотека – это:

1) ссуда, взятая в банке на приобретение видеотехники;

2) кредит на приобретение квартиры;

3) государственная поддержка молодым семьям;

4) потребительский кредит на оплату дорогостоящей покупки в магазине.

Какое слово написано правильно:

1) ипотека;    2) иппатека;  3) ипотека;   4) ипатека?

. Какие документы необходимо иметь, чтобы оформить ипотечный кредит:

1) паспорт; 2) справка о прививках; 3) справка о доходах;  4) справка о состоянии здоровья клиента и членов его семьи;  5) документы поручителей.

В какой валюте нельзя взять ипотечный кредит:

1) в рублях;  2) в долларах США; 3) в евро;  4) в юанях.

В течение какого времени можно оформить ипотеку, при наличии всех необходимых документов:  1) 5 минут;  2) 1 месяц;  3) 1 неделя;  4) время не оговаривается.

– это задачи, условия которых содержат упоминания, указания, намеки, подталкивающие  к выбору ошибочного пути решения и неверного ответа. Например:

Сколько времени потребуется на оформление ипотечного кредита пенсионеру, при условии, что у него есть все документы  в наличии? (Пенсионерам ипотеку не дают)

Какую минимальную сумму ипотечного кредита может предоставить банк для покупки автомобиля? (Ипотека дается для покупки квартиры)

Семья из трех человек хочет купить квартиру. Доход семьи составляет 25 000

рублей в месяц. Расходы составляют 19 000 рублей в месяц. Постройте круговую

Какую сумму должна иметь семья в наличии, чтобы  получить жильё путем вступления в жилищный накопительный кооператив, если первоначальный взнос составляет от 30 до 50% от необходимой суммы стоимости жилья, а квартира стоит  1 200 000 рублей.

если взнос составит 30 % от стоимости квартиры:

1 200  000 × 0,3 = 360 000 рублей;

если взнос составит 50 % от стоимости квартиры:

1 200  000 × 0,5= 600 000 рублей.

Ответ: 360 000 рублей; 600 000 рублей.

Задачи на вычисление суммы, оплачиваемой заемщиком за предоставление  кредита

Клиент хочет купить квартиру, стоимость которой 1 300 000 рублей. Эту квартиру одобрил банк. Независимый оценщик может определить её рыночную стоимость, которая будет оплачиваться от той, которую определил продавец. Допустим, оценщик оценил её в 100 000 рублей.  На какую сумму может рассчитывать клиент, если банк предоставляет ипотечный кредит 70% от оценочной стоимости квартиры.  (700 000 рублей)

Условие задачи №12. Сколько всего  заплатит клиент банку через 10 и 15 лет под 16 % годовых, равномерно погашая кредит с уплатой процентов на остаток задолженности?

используем формулу    S(1 + 0,01pn ) – 0,5 (0,01p × S (n – 1)),

S = 700 000 (1 + 0,01×16 × 10) – 0,5 (0,01×16 × 700 000 ×9) = 1 316 000 рублей;

S = 700 000 (1 + 0,01×16 × 15) – 0,5 (0,01×16 × 700 000 ×14) = 1 596 000 рублей.

Ответ: через 10 лет клиент заплатит банку 1 316 000 рублей; через 15 лет – 1 596 000 рублей.

Банк выдал клиенту ипотечный кредит под 16 % годовых в сумме 700 000 рублей на 10

лет. Какую сумму заплатит клиент банку за пользование кредитом? (616 000, 896 000 рублей)

Какую сумму должен будет отдать клиент страховой компании, если та берет 1,5% от суммы кредита за каждый оставшийся год, если клиент взял 800000 рублей на 4 года?

можно воспользоваться формулой

(1 + 0,01p×n ) – 0,5 (0,01p × S (n – 1)),

Найдем, какая сумма будет через 4 года вместе со страховыми взносами

=  800 000(1 + 0,01×1,5×4 ) – 0,5 (0,01 ×1,5 × 800 000×3)=830 000,

Найдем, какую сумму отдаст клиент страховой компании за 4 года

830 000 – 800 000 = 30 000.

Банк начисляет 12% годовых и внесенная сумма равна 100 000 рублей. Какая сумма будет на счете клиента банка через 5 лет: а) при начислении банком простых процентов;

б) при начислении банком сложных процентов?

при простом процентном росте через 5 лет сумма составит

(1 + 0,01×12×5)×100 000 = 160 000 рублей, а при сложном процентом росте сумма составит

(1 + 0,01×12)×100 000 = 196 941 рублей.

Ответ: а) 160 000 рублей; б) 196 941 рублей.

Задачи на вычисление временного промежутка, в течение которого выплачивается кредит.

Банк начисляет сложные проценты по ставке 25% годовых. Через сколько лет вклад 216 000 рублей возрастет до 421 875 рублей?

воспользуемся формулой сложного процентного роста  S× (1 + 0,01p)

Найдем из формулы n: 421 875 = 216 000 × (1 + 0,25), и отсюда

, n = 3.

Ответ:  через 3 года.

Задачи, содержащие таблицу данных для составления различных вариантов

начисления  необходимой суммы.

Используя данные таблицы

вычислите, какую сумму заплатит заемщик в первый год, учитывая  следующие расходы: процентная ставка – 15 % от суммы кредита, комиссия за ведение ссудного счета – 1, 5% от суммы кредита (ежемесячно); комиссия за открытие ссудного счета – 1, 5 % от сумы кредита (единовременно).

Используя данные таблицы и формулу равномерного погашения кредита с уплатой процентов на остаток задолженности, вычислите, какую конечную сумму выплатит клиент банку через 10, 15, 20 лет.

Ипотечный кредит – долгосрочный кредит, предоставляемый банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. Самый распространенный вариант использования ипотеки – это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру.

Ипотека – это публичный залог. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Все условия применения залога регулируются Законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ.

Приобретая квартиру при помощи ипотеки, гражданин становится собственником этого жилья. Однако, его права как владельца ограничены, потому что данное помещение является залогом. Должник имеет право регистрировать в купленной квартире членов своей семьи, а также завещать ее. Но при этом нужно помнить, что наследник получит не только квадратные метры, но и ваши обязательства.

Если вы решились на ипотеку – оцените свои риски.

Ипотека может стать простым и быстрым способом улучшения ваших жилищных условий, если внимательно отнестись к выбору кредитной программы, узнать о возможных льготах, выбрать удобный способ погашения кредита и правильно оценить будущие расходы.

Однако важно помнить, что чаще всего ипотечный кредит выдается на длительное время. Поговорите с банковскими служащими, попросите подробнее рассказать, о том, что такое долгосрочный кредит и как он связан со стабильностью вашего дохода.

Не лукавьте при прохождении собеседования. Даже если вы сможете обмануть банковского работника (что маловероятно) и получите желаемую сумму кредита, вы создадите проблемы в первую очередь себе. Сможете ли вы выплачивать ежемесячные платежи, окажутся ли они посильными для вашего семейного бюджета в столь длительный срок?

Помните, что в силу закона вы отвечаете перед кредитором всем своим имуществом, и банк сможет забрать вашу квартиру (даже если она у вас единственная).  Подумайте о финансовой нагрузке на всю семью (и детей), ведь ипотека, порой растягивается на десятилетия.

Продумайте различные варианты действий в случае, если вы потеряете работу. Подумайте о необходимости создать «подушку безопасности» – зарезервировать сумму, которая облегчит вам финансовое бремя на случай смены работы или иных финансовых затруднений.

Ипотечный  кредит – долгая история. Не пожалейте время на внимательный и разумный выбор условий, подходящих лично для вас!

Выбор кредита – ответственность заемщика. Особенно такого кредита, как ипотечный. Выбирайте банк, с которым вы готовы иметь длительные отношения. Рынок ипотечных кредитов уже достаточно развит. Есть масса ипотечных программ, предоставляемых разными достойными банками. При этом банки борются за клиентов, предлагая все более выгодные условия. При этом, как всегда, все самое интересное и важное остается за кадром (за пределами рекламных обещаний).

При длительном ипотечном кредитовании даже полпроцента вырастают в значительную сумму!

Есть несколько простых правил выбора кредита:

Внимательно изучите все условия, особенно «мелким шрифтом»! Сопоставьте условия с вашими возможностями.

Выгоды при ипотечном кредите не только в проценте по кредиту, но и в прочих условиях. Сравните условия банков по основным параметрам кредита (банк, ПСК, комиссии, страховки – используйте «чек-лист» – см. раздел 3.4, Таблица 1).

Сравнивайте варианты, ищите лучшие условия!

Правда о стоимости ипотечного кредита – это полная информация обо всех платежах по кредиту, связанных с его получением, обслуживанием и возвращением.

Если банк не дает вам информации, уклоняется от разъяснений – ищите другой банк.

За пользование кредитом банк берет с вас плату в виде процентов. Кроме этого, ипотечному кредиту сопутствуют различные комиссии, сборы и оплата дополнительных услуг.

Чтобы оценить, сколько вам реально будет стоить кредит, вам нужно определить реальную стоимость кредита. Для простоты сравнения обычно используется термин – ПСК. П СК измеряется в процентах и включает в себя:

проценты, которые вы платите за пользование кредитом;

комиссии, которые взимает банк за обслуживание этой ссуды;

стоимость дополнительных услуг, если они связаны с ипотечным кредитом:

стоимость услуг регистратора (по требованию банка);

стоимость услуг страхования;

услуги нотариуса (заверение копий, согласий и пр);

пошлины за регистрационные действия.

В разных банках в ПСК могут включать разные платежи, поэтому не всегда можно сравнить ПСК корректно. Узнавайте, что именно включено в расчет ПСК, сравнивайте не только общее расчетное значение, но и платежи по отдельным позициям.

Понять реальные условия и последствия получения кредита – это ваша обязанность как заемщика, а получить подробное и ясное разъяснение непонятных терминов и сложной информации по кредиту – это ваше право.

Ипотечный кредит – юридически сложная сделка. Все подписываемые документы читаем обязательно и внимательно!

При получении ипотечного кредита на приобретение жилья вы столкнетесь с целым пакетом договорных документов, т.к., по сути, осуществляется 3 отдельные сделки:

купля-продажа квартиры на кредитные средства;

залог купленной квартиры;

получение кредита на покупку квартиры.

Все 3 сделки взаимосвязаны и оформляются в комплексе в определенной последовательности. При этом юридически это может оформляться разными способами в зависимости от процедур выбранного банка. Как правило, составляется 3 договора, отдельный на каждую сделку:

Договор купли-продажи квартиры.

Договор залога (ипотеки) купленной квартиры. Договор об ипотеке подлежит государственной регистрации. Ипотека вступает в силу с момент государственной регистрации. Если в договоре об ипотеке указано, что права залогодержателя удостоверяются закладной, вместе с таким договором в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, представляется закладная.

Кредитный договор. Возможно включение соглашения об ипотеке в кредитный договор, содержащий обеспеченное ипотекой обязательство. В таком случае этот договор также подлежит государственной регистрации.

Т.е. договор об ипотеке может быть как самостоятельным договором, т.к. и частью кредитного ипотечного договора. При этом в любом случае кредитный договор должен содержать все положения об ипотеке согласно Закону об ипотеке (описание предмета ипотеки, его оценку, срок исполнения обязательств, данные о регистрации ипотеки и пр.).

Вся процедура подписания и регистрации договоров жестко регламентирована банком. Поэтому заемщику обязательно следует ознакомиться заранее с текстами всех договоров, особенно в части, касающейся исполнения обязательств, в т.ч. в случае наложения взыскания на заложенную квартиру, а также с правилами использования заложенного имущества.

В настоящее время банки широко используют закладную, потому что она удобна в обращении, особенно при передаче прав по ней. Закладная – это именная ценная бумага, удостоверяющая право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств. По сути, закладная заменяет договор ипотеки. Поэтому особенно важно проверять все условия, указанные в закладной, на соответствие кредитному договору. Как показывает практика, незначительная опечатка в одном из существенных условий закладной может повлечь приостановление государственной регистрации права собственности на приобретаемый объект недвижимости.

Помните, что Вы имеете право требовать предоставления образцов всех документов по сделке, которые вы должны будете подписать, для предварительного ознакомления и изучения. Особенно проверьте наличие в кредитном ипотечном договоре базовых условий вашей защищенности – см. раздел 3.4, Таблица 2, Таблица 3.

Читайте договор до его подписания – не торопитесь, вы имеете право на детальное изучение и получение пояснений до полного понимания содержания договора. При необходимости проконсультируйтесь с юристом относительно Ваших прав и обязательств по данному договору.

В частности, обратите особое внимание на следующие пункты договора:

Наличие единовременных и (или) ежемесячных комиссий за обслуживание (ведение) ссудного счета, выдачу, а также за рассмотрение заявки на предоставление кредита.

Порядок досрочного погашения кредита – нет ли запрета или моратория на досрочное погашение.

Санкции за нарушение своевременного погашения задолженности (штрафы, пени – сроки их начисления).

Требование досрочного погашения остатка долга единовременно в короткий срок (условия, когда банк может к этому прибегнуть).

Изменение условий по кредиту со стороны банка в одностороннем порядке (не законно) после подписания договора.

Обязательство заемщика страховать риски (эти условия могут порождать новые долги).

Право судиться по месту нахождения заемщика (а не банка).

Кроме того, имейте в виду, что включение банком в кредитный договор дополнительных условий досрочного возврата кредита нарушает права потребителя и является административным правонарушением. Таким дополнительными условиями досрочного возврата кредита, например, могут являться:

грубое нарушение заемщиком правил пользования квартирой, ее содержания и ремонта, в том числе несанкционированной перепланировки и/или переоборудования;

невыполнение обязанности по уплате установленных действующим законодательством Российской Федерации налогов, сборов, коммунальных и иных платежей, если, по мнению кредитора, такие неплатежи могут привести к обращению взыскания на предмет ипотеки.

Если в заключенном Вами договоре содержится одно или несколько несправедливых условий, законодательство позволяет признать такие положения недействительными. Вы имеете право обратиться в банк с требованием об исключении пунктов договора, которые нарушают Ваши права и законные интересы. При неисполнении банком требования, Вы имеете право обратиться с исковым заявлением в суд.

Страхование при ипотеке – это особая статья

При получении ипотечного кредита вопрос о страховании ряда рисков встанет для заемщика обязательно. И хоть обуславливать получения кредита заключением договора страхования жизни и здоровья заёмщика банк не имеет права, получить выгодный ипотечный кредит без такого страхования вам вряд ли удастся.

Но так ли это плохо?  Страховка призвана действительно помочь заемщику в трудной ситуации или защитить его родственников в случае преждевременной смерти заемщика или потери им трудоспособности. При том, что чаще всего ипотека – это решение жилищного вопроса всей семьи – обезопасить себя действительно важно.

Итак, по закону заемщик обязан страховать только предмет залога от повреждения и полного уничтожения. Но банки-кредиторы, как правило, требуют, чтобы заемщик дополнительно страховал свою жизнь и трудоспособность и риск утраты права собственности на жилье (титул).

Помните: вы имеет право  выбирать страховую компанию самостоятельно, а не по указке банка. Потратьте время, сравните не только размеры выплат, но и различные условия страхования. Порой, это более важно, чем экономия в 1 %.

Если Вы решили воспользоваться страховкой, предложенной банком, то помните – это отдельная услуга и отдельный договор – читайте его внимательно и обратите внимание на следующие моменты:

Наличие у банка альтернативных программ страхования

Возможно, банк имеет несколько вариантов страховок, используйте ваше право выбора.

Страховые платежи увеличивают полную стоимость кредита

Проверьте, учтена ли страховка и в каком размере в расчете полной стоимости кредита.

Порядок платежей по страховке и как это соотносится с графиком погашения кредита

Уточните, на какой счет перечисляются страховые платежи (на счет банка или страховой компании). Это важно в затруднительном финансовом положении: если по договору вы должны оплачивать страховку со счета банка, но не сможете внести сумму, равную очередному страховому платежу, то банк перечислит страховку из кредитных средств в любом случае, и за вами будет числиться кредитный долг.

Кто является выгодоприобретателем при страховании жизни

При страховании от несчастного случая, если выгодоприобретателем является банк – то вы покрываете только риски невозврата кредита. А если выгодоприобретателем являетесь вы, то вы можете самостоятельно определить риски и страховую сумму, а при несчастном случае  из страховых средств вы сможете и погасить кредит (или его часть), и потратить на восстановление здоровья.

Кто является выгодоприобретателем при страховании вашего имущества

В этом случае, если выгодоприобретателем является банк – то вы также страхуете только кредитную составляющую.  То есть, если от несчастного случая пострадает ваша квартира, то вы получите от страховой компании только средства на выплату долга банку. Но никаких денег на ремонт и восстановление жилья не будет. А если выгодоприобретателем являетесь вы и страхуете имущество на полную стоимость,  то в этом случае вы сможете и с банком расплатиться, и ремонт осуществить.

Что является страховым случаем при вашем страховании

Это важный пункт любого страхования. Может так оказаться, что  выплачивая регулярно страховые платежи при страховании «от потери работы»,  вы не сможете воспользоваться услугами страховой компании при увольнении с работы «по собственному желанию». Вероятнее всего, на такие случаи страховка не распространяется. Но именно эта причина увольнения самая популярная (даже при вынужденном увольнении).

А в других договорах страховые компании признают страховым случаем даже беременность и роды. А это значит, что в подобной, несомненно, важной для каждой семьи ситуации, можно будет не думать о погашении ипотеки, а направить деньги на более важные цели. Выплата же кредита временно перейдет в обязанность страховщика.

Какие риски следует застраховать еще

Побеседуйте с хорошим страховщиком. Возможно, оценив свою текущую ситуацию, вы задумаетесь о страховании других рисков, например, «ответственности перед третьими лицами». Это полезно, если планируете ремонт с перепланировкой. Возможно,  страховая премия несильно увеличит ваши текущие расходы по ипотеке. Напротив же,  непредвиденные выплаты соседям из-за ошибочных действий ваших ремонтников могут существенно повлиять на финансовую стабильность вашей семьи.

Выбирайте кредит в той валюте, в которой получаете доход

Основные рекомендации специалистов по выбору валюты кредита сводятся к тому, что кредит стоит брать в той валюте, в которой вы получаете доход. Не обращайте внимания на то, что процент по валютным кредитам ниже. Главным риском валютного кредита является риск колебания валютного курса.

Важно помнить, что данный риск напрямую зависит от срока кредитования. Прогнозы относительно стоимости валюты не делаются на срок более года. А значит, при долгосрочном ипотечном кредите развития событий никто предсказать не сможет.

Способы же погашения валютного кредита, ничем не отличаются от невалютных кредитов. Выбор, конечно, за вами. Но можно точно сказать, в каких случаях от оформления кредита в валюте лучше воздержаться:

если срок кредитования превышает 12 месяцев;

если оформляется кредит на крупную сумму, поскольку курсовая разница может существенно изменить сумму задолженности, а это уже совершенно другие траты;

если доля ежемесячного платежа превышает 30% дохода, в этом случае колебание курса валют может поставить под угрозу вашу платежеспособность;

если кредитная программа предполагает плавающую процентную ставку, т.к. вы не сможете точно прогнозировать финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Как выбрать между аннуитетным или дифференцированным платежом

Аннуитетные и дифференцированные платежи имеют одну принципиальную разницу:

При аннуитетном платеже вы будете каждый месяц платить одну и ту же сумму. При этом ежемесячно вы будете погашать все начисленные вам проценты, а сумма основного долга будет включаться по остаточному принципу (т.е. доля основного долга вначале будет заметно меньше процентов, постепенно увеличиваясь).

При дифференцированном платеже каждый месяц сумма выплаты будет уменьшаться.

Аннуитетный платеж проще для понимания заемщиком. Есть фиксированная сумма – ее и надо платить. Дифференцированный платеж сначала возлагает на должника более тяжелую нагрузку, чем аннуитетный, но с годами становится меньше и в итоге заметно снижает общую сумму процентов. Т.е. при  равных сроках кредит с дифференцированными платежами обходится дешевле (например, на периоде в 10 лет, общая сумма процентов за весь период кредитования при дифференцированных платежах может быть примерно на 30% меньше, чем при аннуитетных).

При этом, конечно, следует учитывать и ваш личный план по погашению кредита. Если вы планируете досрочное погашение (по «собственному графику»), то преимущества дифференцированных платежей будут не столь существенны.

К сожалению, нежелание разобраться в таких вещах прямым образом стоит вам ваших собственных денег. Не поленитесь просчитать наиболее приемлемую для вас схему погашения.

Досрочное погашение –  это ваше право, и банк не должен брать за это штраф

Вы имеете право досрочно погасить кредит или его часть. Это, безусловно, выгодно для заемщика, так как облегчит его процентное бремя. Так как банк может считать, что ему это менее выгодно, есть вероятность, что он потребует от вас уплату комиссий. Помните, что это незаконно.

Вы можете вернуть ранее уплаченные комиссии или штрафы за досрочное погашение через суд.

Банк не имеет права брать с вас деньги за отказ от кредита!

Если вы подали заявку на кредит, но потом передумали, вы имеете право не пользоваться кредитом без штрафных санкций.

Согласно статьям 25 и 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» вас не могут каким-то образом понуждать ни к принятию суммы кредита, ни к уплате штрафа за отказ от получения. По общему правилу вы вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив кредитора до определенного договором срока предоставления.

Оценка чистоты сделки – не попадитесь на удочку!

В рамках процедуры выдачи ипотечного кредита банк рассматривает документы на квартиру и оценивает ее чистоту. Банковская проверка не просто очередная бюрократическая препона на пути к получению кредита. Именно специалисты способны выявить проблемные квартиры и уберечь вас, а, в конечном счете, и себя, от мошенников. Однако не все банки проводят эту процедуру добросовестно.

Помните, что несмотря на банковскую проверку, все риски по приобретению «нечистой квартиры» – остаются вашими рисками. Не надейтесь только на банк – привлекайте специалистов (юристов, риэлторов), займите активную позицию – изучайте документы, сверяйте данные – будьте внимательны. Не забывайте также, что именно на минимизацию этого риска направлено страхование риска потери собственности. Но даже страховка не убережет вас от всех проблем – проверьте по возможности все сами.

Если нет возможности платить по кредиту, в первую очередь обсудите это с банком

Если вы не можете погашать кредит, то события, скорее всего, будут развиваться так:

сначала банк напомнит вам о необходимости оплатить задолженность,

потом вам обязательно позвонит сотрудник безопасности банка и в уже более настойчивой форме потребует погашения кредита,

затем вы получите уведомление по почте,

наконец – судебное разбирательство или общение с коллектором.

Не совершайте типичную ошибку должников – не скрывайтесь от разговора с банком. Иначе ваш долг может увеличиться в два или три раза (из-за штрафов и пеней).

Для начала вам нужно остановить рост процентов и зафиксировать сумму задолженности. А сделать это можно только в диалоге с банком. При правильном вашем поведении и готовности к сотрудничеству вам легче будет отстоять свои интересы в суде.

Требуйте  снижения размера штрафов, пени, неустойки – это ваше законное право.

Если банк в одностороннем порядке (по собственной инициативе) расторгает договор – это незаконно! Расторжение договора возможно только по соглашению сторон. Но банк имеет право потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств при условиях, указанных в договоре. Эти условия связаны с своих обязательств по погашению кредита в нужном размере и в установленные сроки.

Не хватайтесь за предложение о реструктуризации долга как за спасительную соломинку!

Будьте внимательны! В большинстве случаев предложения о реструктуризации долга (рефинансировании кредитов, перекредитовании) кажутся выгодными лишь на первый взгляд.  Это один  из способов банков переманивать кредитоспособных клиентов. Если вы рассматриваете предложение о реструктуризации долга в другом банке,  сделайте запрос в свой банк тоже, сравните условия.  Как и в случае с заключением кредитного договора, все  детали кроются внутри, и вы сможете выявить их только при внимательном прочтении договора.  Вникнув в суть договора по реструктуризации, вы сможете заметить, что сделанные вам предложения отнюдь невыгодны и, возможно, являются еще более кабальными, чем сам кредитный договор. Знакомьтесь с предложениями банков внимательно:  вникайте в суть, взвешивайте риски самостоятельно, обращайтесь  за помощью к специалистам другого банка или юристам.

Обсудите с банком, как будет устроена процедура погашения ипотеки

Никто заранее не обсуждает процедуры завершения ипотеки и расходы с этим связанные. Расходы по закону делятся между банком и заемщиком поровну. А с процедурой лучше познакомиться заранее и обязательно погасить запись об ипотеке при выплате кредита.

Также стоит получить и сохранить справку о выполненных перед банком обязательствах в полном объеме. Такая справка может понадобиться при получении нового кредита или корректировки информации в бюро кредитных историй – куда банк может забыть предоставить информацию о погашении вами ипотечного кредита.

Урок по 
финансовой грамотности

изучение нового материала

интерактивная доска, приложение ,
которое позволит учителю демонстрировать зрительный ряд, дать возможность
ребятам вписывать ответы в работу группы, он лайн реагировать на доске.

рабочие листы для групп.

Основные термины и понятия: кредит, заемщик, банк, процент,
ежемесячная плата, страхование кредита, сумма кредитования, ежемесяжный доход.

тема урока: «Ипотечный кредит»

ознакомить учащихся с основами ипотечного кредитования в целях финансовой
грамотности и подготовки учащихся к ЕГЭ,  где будет решаться задача с данными
кредита.

формирование представлений учащихся о текущих экономических событиях в России в
области ипотечного кредитования

продолжить формирование умений опираться на
экономические знания в области расчетов, прогнозирования.

вызвать
уважение к культуре финансовой грамотности, а так же умение оценивать и
аргументировать собственную точку зрения по экономическим проблемам.

Рабочий лист для группы

Дорогие ребята! Сегодня вы будете работать в группе и
совместно решать задачи по очень важной теме в вашей жизни

Социальный ролик  https://yandex.ru/video/preview/3698723615668091649

Работа для группы в приложении  по ссылке:

Задача. Семья
Ивановых планирует купить однокомнатную квартиру и нуждается в ипотечном
кредите на 8 млн. рублей,  общий доход семьи составляет 100 тысяч рублей, из
них самые наименьшие расходы составляют 19%.

Рассмотрев предложения от трех банков,
семья Ивановых  должна выбрать наиболее выгодный вариант выбора банка по
ипотечному кредиту.

1)Найти  сумму кредитования?

2)Какова же  ежемесячная плата? Хватит ли
ее из семейного бюджета?

Работа с калькулятором

Работа на закрепление.

Оценки членам группы:

Всего вам хорошего, ребята!

Анализ работы детей: на предыдущем уроке класс был разделен на 5 групп (по собственному желанию детей), коллективно в группах выбрали руководителя группы, и обучающимся было дано опережающее домашнее задание творческого, исследовательского характера – подготовить ситуативный эскиз – имитацию реальной жизненной ситуации «Оформление кредита» в выбранном банке. В результате самостоятельной работы группы, обучающиеся выбрали следующие банки и виды кредитования:

Технологическая карта урока

1. Цилина Г. А. Ипотека: жилье в кредит – М.: Экономика, 2014г. – 357 стр.
2. Иванов В. В. Ипотечное кредитование – М.: Информационно-внедренческий центр «Маркетинг», 2014. – 273 с.
3. Кудрявцев В. А, Кудрявцева Е. В. Стоит отметить, что основы организации ипотечного кредитования – М.: Высшая школа, 2015. – 64 с.
4. Рябченко Л. И. Ипотечное кредитование – М.: Финансовая академия при правительстве РФ, 2015г. – 119 с.
5. В.С. Дудкин С. Н. – Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России – М.: Статут, 2014. – 252 с.
6. Лаврушин О. И. Банковское дело – М.: Финансы и статистика, 2014. – 667 с.
7. Колесников В. И., Крапивин Л. В. Банки и банковское дело – М.: Финансы и статистика, 2014. – 284 с.
8. Казимагомедов А. А. Банковское обслуживание населения – М.: Финансы и статистика, 2014. – 256 с.
9. Четыркин Е. М. Методы финансовых и коммерческих расчетов – М.: ДЕЛО Лтд, 2014. – 319 с.

10. Кесельман Г. М. Ипотечное кредитование жилья: состояние и перспективы // Деньги и кредит, 2000., №9.
11. Пахомова Е. Кредит не повредит, тем более ипотечный // Московский комсомолец, 26 марта 2002г.
12. Климюк С. Бумажная ипотека дешевл е// Эксперт, 15 апреля 2002г., №15
13. Тихонов А. Национализация рисков// Финансовые известия, 27 ноября 2001г.
14. А сейчас – ипотека // Финансовые известия, 30 апреля 2002г, № 628.
15. Семеняка А. Наша задача – создать ликвидный рынок ипотечных бумаг//Эксперт, 7 октября 2002г, №37