УСЛОВИЯ КРЕДИТА НА КУРСЫ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ И КАК ВЫБРАТЬ И КАКИЕ УСЛОВИЯ ПРЕДПОЧЕСТЬ

Муниципальное казенное образовательное учреждение

Изобильненского муниципального района Ставропольского края

Разработала: учитель математики

“КРЕДИТ – ЖИЗНЬ В ДОЛГ ИЛИ СПОСОБ УДОВЛЕТВОРЕНИЯ ПОТРЕБНОСТЕЙ”

Цели и задачи:

• рассмотреть виды кредита, доступные потребителю;  • научиться анализировать условия договора кредитования;  • научится различать виды кредитования;  • научится правильно выбирать акции по кредиту;  • на основе приобретенных знаний формировать умения пользоваться экономическими понятиями в жизни;  • развивать культуру экономического мышления;  • узнать «все, что необходимо для оформления товарного кредита».

Финансово грамотные люди в большей степени защищены от финансовых рисков и непредвиденных ситуаций. Они более ответственно относятся к управлению личными финансами, способны повышать уровень благосостояния за счет распределения имеющихся денежных ресурсов и планирования будущих расходов. Так как школьники это будущие взрослые, то будучи финансово грамотными людьми, они могут положительно влиять не только на личное благосостояние, но и на национальную и мировую экономику.  Выходя во взрослую жизнь большинство школьников, абсолютно не готовы к этой жизни. И ситуация с кредитами, а точнее незнания о принципах кредитования, «подводных камней» банков, может завести их в долговую яму и разрушить жизнь. Изучение финансовой грамотности и непосредственно принципов кредитования уберегает будущих взрослых, от ненужных ошибок.

Дано: цена дивана 42000руб. Первоначальный взнос 10%. Срок кредита 3 месяца. Процентная ставка 47,7% годовых. Месяц январь. Задание: Рассчитать начисленные проценты, составить график платежей.  Из расчета, что банк считает, что в году 365 дней.

Дано: цена телевизора 48000руб. Первоначальный взнос 15 %. Срок кредита 3 месяца. Процентная ставка 56% годовых. Месяц февраль.  Задание: Рассчитать начисленные проценты, составить график платежей.  Из расчета, что банк считает, что в году 12 месяцев.

Потребительский кредит – это не ваши деньги, это деньги банка, данные вам в долг. Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый гражданам для использования на любые личные цели (по Закону – кроме предпринимательской деятельности). Банк, предоставляет вам необходимые средства и за эту услугу рассчитывает получить плату  в виде процентов.

Получив кредит, важно понимать, что полученные деньги – не ваши. Эти деньги необходимо будет вернуть. Взять кредит и не вернуть его в срок – все равно, что украсть.

Потребительский кредит бывает целевой и нецелевой:

можно использовать только на цели, согласованные с банком (например, ремонт, получение образования, покупку дорогостоящих товаров и т.п.).

вы распоряжаетесь по своему усмотрению (такие кредиты могут иметь следующие формы: «кредит на неотложные нужды», «экспресс-кредиты», «кредиты наличными», «кредиты до зарплаты» и т.п.).

Потребительский кредит может быть беззалоговым или залоговым, обеспеченным каким-либо ценным имуществом (недвижимостью, автомобилем и т.п.). Как правило, кредит на значительную сумму (более 1 млн.руб.) дается под залог.

Предоставление потребительского кредита сопровождается открытием и ведением ссудного счета, и, как правило, выпуском кредитной карты, привязанной к данному счету.

Потребительский кредит (кроме ипотеки) регулируется Законом «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон) – в нем прописаны все ключевые условия предоставления кредита, а также права и обязанности кредитора, заемщика, коллектора.

Имейте в виду, что впервые обращаясь в банк, вы начинаете формировать свою . С вашего разрешения данные о вашем кредите будут направлены в бюро кредитных историй. В последующем в законодательно установленном порядке любая кредитная организация, к которой вы обратитесь за кредитом, может ознакомиться с вашей кредитной историей. Это может существенным образом отразиться на отношении к вам нового потенциального кредитора, вплоть до отказа в выдаче кредита.

Намереваясь брать кредит, в первую очередь оцените свою кредитоспособность – готовность справиться с кредитной нагрузкой. Оцените свои возможности и взвесьте риски – ответьте на следующие вопросы:

Хватит ли вам денег для возврата кредита?

Каков ваш доход по основному месту и совместительству после уплаты налогов?

Есть ли у вас другие доходы?

Какие обязательные выплаты у вас уже есть (коммунальные расходы, аренда квартиры, за детские сады и школы, помощь родителям-пенсионерам и т.п.)?

Сколько человек в вашей семье?

Сколько денег вы тратите на еду в месяц?

Есть ли у вас другие кредиты и сколько вы за них платите?

А теперь вычтите из доходов все расходы, сколько осталось? Это больше чем придется платить по кредиту? Если затрудняетесь в расчетах, можете применить достаточно распространенное правило: если сумма кредита, которую нужно выплачивать ежемесячно, составляет более 30-40% от заработка, то такие условия являются уже достаточно рискованными, и это может поставить вас в сложное материальное положение.

Вы можете ничего не рассказывать банку о своих доходах и расходах – но должны честно ответить СЕБЕ на эти вопросы, чтобы принять ответственное и взвешенное решение.

Правда о цене кредита – это полная информация о финансовых последствиях заключения кредитного договора (о реальных выплатах по кредиту). Банк обязан дать вам такую информацию.

За пользование кредитом банк берет с вас плату в виде процентов. Кроме этого, потребительскому кредиту сопутствуют различные комиссии и сборы. В платежи по кредиту включаются:

проценты, которые вы платите за пользование кредитом;

комиссии, которые взимает банк за обслуживание этой ссуды;

стоимость дополнительных услуг, если они связаны с вашим кредитом.

Запомните, реальная сумма вашего долга складывается из самой суммы, которую вы одолжили у банка (она называется «основной долг»), суммы процентов и комиссий.

Чтобы наглядно представить чего вам будет стоить вернуть долг по реальной ставке – попросите банковского работника дать вам информацию о платежах по кредиту в рублях (пересчитать проценты в рубли). И тогда станет очевидно, что например за 100 тысяч рублей  вам придется вернуть 140 тысяч (100 тысяч рублей долга плюс 40 тысяч – плата банку за все включенные услуги). Вы имеете право на получение полной и детальной информации о переплате от сотрудника банка до заключения договора. Понять реальные условия и последствия получения кредита – это ваша обязанность как заемщика, а получить подробное и ясное разъяснение непонятных терминов и сложной информации по кредиту – это ваше право.

Выбирайте кредит внимательно и разумно: сравнивайте варианты, ищите лучшие условия!

Выбор кредита – ответственность заемщика. Привычный взгляд на рекламу кредитов без анализа, может привести вас в рекламную ловушку. Маркетологи прибегают к разного рода уловкам, не называя истинный процент по кредиту или скрывая условия получения действительно низкого процента.

Ориентируйтесь на среднее по рынку значение процентной ставки – если предлагаются слишком выгодные условия – помните, за дополнительные выгоды придется идти на дополнительные расходы или неудобства.

Есть несколько простых правил выбора кредита:

Чем выгоднее ставка, тем больше вероятность «уловок» – внимательно изучите все условия, особенно «мелким шрифтом»!

Процент по кредиту должен быть указан в годовом исчислении. Если в рекламе видите «% в день», умножьте его на 365 и почувствуйте разницу!

Не ошибитесь с кредитом – не хватайте первый попавшийся. Сравните условия банков по основным параметрам кредита.

Чем меньше требований к вам по кредиту предъявляет банк, тем дороже обойдется кредит (Чем легче получить, тем сложнее отдать)

Если банк выдает кредиты слишком просто, скорее всего, среди его клиентов много «непроверенных» случайных заемщиков. Следовательно,  велики риски невозвращенных кредитов. Эта нагрузка будет распределена банком по новым клиентам в виде повышенного процента за кредит! Наверняка там, где взять кредит слишком легко, и реальный процент будет больше.

Обязательно читайте кредитный договор! Его положения не должны противоречить закону и вашим интересам. Обычно этот документ довольно подробно описывает Вашу ответственность перед банком и затрагивает некоторые права.

Даже если вы хорошо понимаете финансовые условия кредита, ваши права могут быть нарушены. Чтобы чувствовать себя уверенно в отношениях с кредитными организациями вы должны четко понимать права и обязанности сторон (и ваши, и банка) по кредитному договору – проверьте наличие в договоре базовых условий вашей защищенности. Читайте договор – не торопитесь, вы имеете право на детальное изучение и получение пояснений до полного понимания содержания договора.

В частности, обратите особое внимание на следующие пункты договора, потенциально ущемляющие права и интересы потребителей:

Порядок досрочного погашения кредита.

Санкции за нарушение своевременного погашения задолженности (штрафы, пени):

Сроки начисления. Санкции должны быть начислены за фактический срок просрочки, а не за весь отчетный период, в котором произошла просрочка.

Порядок расчета. Банк не вправе заставлять заемщика выплачивать проценты на уже просроченные заёмные проценты («сложный» процент). В соответствии с ГК РФ, по кредитному договору проценты начисляются только на сумму кредита.

Штрафы не должны превышать 0,1% за каждый день просрочки

Оговаривается ли возможность требования досрочного погашения остатка долга единовременно в короткий срок (условия, когда банк может к этому прибегнуть).

Обязательство заемщика страховать риски (эти условия могут порождать новые долги).

Условия безакцептного списания денежных средств со счета клиента, в том числе счета, не привязанного к кредиту и открытого в банке для других целей.

Покупая товары в магазине в кредит, следует помнить:

Нельзя поддаваться соблазну купить товар в кредит именно сейчас. Подумайте – может быть, он не настолько нужен вам, чтобы переплачивать. Может быть, на ваше решение влияют только эмоции. Сделайте паузу – подумайте. Кредит никуда не уйдет. А вы, возможно, откажетесь от идеи влезать в долги.

В магазине, как правило, нет выбора банка Возможно, банк, выдавший кредит в магазине, плохо представлен в вашем регионе. В этом случае, к процентам по кредиту добавятся сложности и комиссии, связанные с погашением через «чужие банкоматы».

Магазин – посредник, банк – кредитор. Внимательно прочитайте договор и задайте вопросы о реальной стоимости кредита. Возможно, специалисты по кредиту в магазине не очень компетентны и не смогут подробно рассказать обо всех тонкостях договора. Обращайтесь за разъяснениями напрямую в банк.

Необходимо уточнять условия кредитного договора в части ограничений пользования и возврата товара (например, не в залоге ли у банка окажется приобретенный товар).

Страхование кредита – необязательная услуга, которая может быть полезной. Не следует принимать или отклонять ее вслепую, без размышлений

В последнее время все чаще встречается предложение банка застраховать Ваши обязательства по кредиту или собственную жизнь и здоровье. Обратите внимание, что это необязательная, но полезная для вас услуга. Страховка снижает ваши риски невозврата кредита. И к ее выбору относиться нужно также ответственно, как и к самому кредиту.

Вы вправе отказаться от страховки без санкций со стороны банка (в таком случае банк, скорее всего, вам предложит более высокую ставку по кредиту, и вы вправе сравнить эти условия с другими банками и выбрать выгодный для вас вариант).

Если Вы решили воспользоваться страховкой, предложенной банком, то помните – это отдельная услуга и отдельный договор – читайте его внимательно и обратите внимание на следующие моменты:

Тип договора – «индивидуальный» или «коллективный» (между банком и страховой компанией). Если договор коллективный, то при выдаче кредита вас «присоединяют» к этому договору. В любом случае, вы должны с ним ознакомиться и понять все условия. Если вы согласны на такие условия, то указание на присоединение к коллективному договору страхования должно быть отражено в вашем кредитном договоре. И при этом у вас не должно быть никаких дополнительных страховых платежей.

Кто является выгодоприобретателем при вашем страховании

При страховании от несчастного случая, если выгодоприобретателем является банк, то вы покрываете только риски не возврата кредита. А если выгодоприобретателем являетесь вы, то вы можете самостоятельно определить риски и страховую сумму, а при наступлении несчастного случая из страхового возмещения вы сможете и погасить кредит (или его часть), и потратить часть средств на восстановление здоровья.

Что является страховым случаем при вашем страховании

Это важный пункт любого страхования. Может так оказаться, что выплачивая регулярно страховые платежи при страховании «от потери работы», вы не сможете воспользоваться услугами страховой компании при увольнении с работы «по собственному желанию». Вероятнее всего, на такие случаи страховка не распространяется. Но именно эта причина увольнения самая популярная (даже при вынужденном увольнении). Ознакомившись со списком страховых случаев, вы сможете реально оценить, нужна ли вам страховка.

5 миллионов россиян не в состоянии выплатить взятые кредиты, экономисты говорят о кредитном дефолте

Долги наши тяжкие – 5 миллионов россиян не могут расплатиться по кредитам, об этом говорят апрельские отчеты банков. И эта цифра продолжает расти.

В долг берут, чтобы отдавать долг, не понимая, что дальше. Потом – снова берут. И снова отдают долг за долг. Для тех, кто не справляется с ситуацией, набрав и потребительских кредитов, и ипотечных, кому небо уже кажется с овчинку от безвыходности, даже предлагают ввести службу психологической помощи.

Государство на неделе объявило, что поможет самым громким должникам, оказавшимся в по-настоящему безвыходной ситуации – тем, кто набрал кредитов на жилье. И не только в рублях, но и в валюте. От полугода до года из госкармана будет вноситься безвозмездно часть суммы ежемесячного платежа. Под эту программу помощи попадут те, у кого просрочка не более 4 месяцев, то есть проблемы не застарелые, от безответственности, а возникшие лишь в декабре, после скачка доллара.

Чтобы под программу не попали те, кто купил элитную недвижимость, ввели ограничение – максимальная сумма помощи от государства – 200 тысяч рублей.

Это только говорят, что деньги в рекламе не нуждаются. А Елена Егоровна уверена в обратном. Иначе ей бы не платили 100 рублей в час.

За пять минут по одному лишь паспорту можно получить эту самую “деньгу”. Вышел в магазин за хлебом, а вернулся с кредитом, как будто кошелек нашел.

“Часто люди поступают инфантильно, как дети. Попытка себя порадовать заслоняет реальность. Его легко соблазнить, потому что он внутренне на это настроен, и он игнорирует это будущее, которое рано или поздно наступает”, – поясняет врач-психотерапевт, доцент кафедры психологии и педагогики СЗГМУ им. Мечникова Дмитрий Ковпак.

Наталья Чугунова и в банке не была, она заглянула в ювелирный магазин просто посмотреть, а вышла с украшениями и договором. Потом в доме сломалась стиральная машина, и пришлось взять еще кредит. Но семья Чугуновых давно мечтала о ремонте. И Наталья решилась на третий кредит, потребительский.

“Подработки у меня не стало, возникли проблемы с деньгами, и я не могу оплачивать кредиты. Звонят коллекторы, звонят мне ночью, днем, спать ребенку не дают, нам спать не дают, звонят соседям”, – рассказывает Наталья Чугунова.

На этой неделе из Липецкой области пришла новость, которая заставила содрогнуться недобросовестных банковских должников. Семейную пару избили коллекторы. Долг был всего 15 тысяч рублей, а расправа, как в криминальном детективе.

“Должникам они обрили головы, оскорбляли, применяли другие методы психологического воздействия”, – сообщил начальник УУР УМВД России по Липецкой области Михаил Сокол.

Коллекторов нашли и арестовали. Должники приходят в себя, а подъезд по-прежнему исписан угрозами. А вот похожие рисунки в другом подъезде, в другой части страны. Беременная Ольга показывает стрелки, которые ведут к ее квартире.

По данным Центробанка, на март этого года граждане России взяли кредитов на 11 триллионов рублей. Это сумма, сопоставимая с доходной частью бюджета России. А просроченных кредитов, то есть тех, что не платятся в срок 729 миллиардов.

Долги и просрочки растут, но банки почему-то не ограничивают выдачу кредитов физическим лицам.

“У нас была встреча на прошлой неделе с банковским сообществом, и я призвал их к тому, чтобы ограничить свои аппетиты в этой части. Чтобы все-таки с выдачей кредитов подходить более аккуратно, чтобы смотреть, сколько человек зарабатывает, чтобы его в вечную кабалу не посадить”, – сообщил глава Республики Бурятия Вячеслав Наговицын.

Республика Бурятия по народным долгам не уступает Центральному региону. В среднем задолженность здесь – 90 тысяч рублей на каждого жителя республики, включая стариков и младенцев. На этой неделе местные власти объявили об открытии центра помощи должникам.

Мать шестерых детей, Лилия Игошина в декрете, ее муж без постоянной работы. Несмотря на это, банк одобрил сразу два кредита. На один купили пилу, на второй – компьютер. Последние два месяца по кредиту платить нечем. Таким вот должникам в сельской местности социальная служба бесплатно выдает в аренду домашний скот. А помогают вести переговоры с банком обычно юристы общества потребителей.

“К нам приходят люди и задают вопросы по кредитам, мы в любом случае берем дня два-три для того, чтобы просто прочитать договор. Даже мы, люди, которые эти договора читаем каждый день, и то не можем его за две-три минуты сказать, где здесь подвох и где здесь, что случается”, – признается руководитель Центра по защите прав потребителей Денис Литвинов.

То, что юристы читают два дня, обыватель обычно подписывает за 5 минут, не вникая.

“Я к ним пришла по настоятельной их просьбе, и предложили мне потребительский кредит. Но так как шрифт очень мелкий, очень мелкий, я еще очки с собой не взяла и в принципе из того поколения людей, которые верят людям еще, доверяют”, – рассказывает заёмщица Марина Воробьёва.

Марине Воробьевой звонили из банка много раз, якобы именно ей одобрен кредит по невероятно низкой ставке. Подписывая договор, она и не поняла, что дополнительно согласилась на дорогую страховку, и вторую кредитную карту. Женщина была уверена, что банк ей начисляет проценты за покупки, а оказалось, что наоборот, каждый раз автоматически оформлялся новый кредит.

“Сейчас естественно, я жалею, что я подписала. Но как все говорят: “Сам дурак”. Один из специалистов банка мне уже сказал, это вы когда подписываете договор, мы вас облизываем, а вот когда вы потом с вопросами приходите, вы уже для нас лохи. Так и сказал. И делайте чего хотите. Платите и все”, – рассказывает заёмщица Марина Воробьева.

Всего пара процентов в день. Работники кредитных организаций любят исчислять время днями. А сколько получится в год?

Но какой бы кабальный договор не был заключен, юридически банк всегда окажется прав. В истории отечественного ростовщичества был только один случай, когда победил клиент.

Дмитрий Агарков отсканировал кредитный договор, добавил мелким шрифтом, что никаких процентов вообще не должен. И отправил обратно в банк, где сотрудники неглядя подписали невыгодное для банка предложение.

“Есть простое слово “ростовщичество”, которое подразумевает, что человек, организация, дающая деньги в долг под большие проценты, называют ростовщиком. Это всю жизнь было безнравственно, то есть ростовщиков не любили. Даже в той же царской России с ними боролись. Поэтому все граждане берут кредиты и понимают, что они платят очень большие проценты, грабительские, кабальные”, – отмечает Дмитрий Агарков.

Банкиры хотели посадить клиента в тюрьму за мошенничество. Но суд признал законность подписанного договора. Впервые клиент перехитрил банк его же методами. В интернете Агарков стал народным героем, его называли Робин Гудом, и присылали слова поддержки.

А Государственная Дума начала рассматривать законопроект, запрещающий мелкий шрифт в договорах. Но этот прецедент так и остался единственным. Пока клиент не научится внимательно читать договор и трезво оценивать риски, такие как Елена Егоровна могут и дальше рассчитывать на свои 100 рублей в час за рекламу мгновенных кредитов под 1000% годовых.

Финансовая грамотность. Кредиты. PPTX / 529.41 Кб

Оригинальные шаблоны для презентаций: https://presentation-creation.ru/powerpoint-templates.html

Бесплатно и без регистрации.

Условия кредитов 10 класс

Какие документы нужны для оформления кредита в Сбербанке?

Банк выставляет заемщикам жесткие требования, т.к. от этого напрямую зависит вероятность исполнения обязательств со стороны клиента: если контроль слабый, будет много неплательщиков. Поэтому в первую очередь банк требует документы, удостоверяющие личность клиента, а также справки о доходах. Все остальное зависит от выбранной программы кредитования.

1. Общий пакет документов

В этот список входят бумаги, необходимые для оформления любого займа — причем неважно, в Сбербанке или любой другой банковской организации. Чтобы получить денежную сумму, заемщик должен предоставить, как минимум:

• Внутренний паспорт РФ — оригинал и копию. После визирования оригинал паспорта возвращается владельцу. Таким образом, получить займ в РФ, будучи иностранцем, достаточно проблематично. Обратите внимание: Сбербанк требует, чтобы в паспорте стояла временная или постоянная регистрация в пределах Российской Федерации. Некоторые банки требуют только постоянную регистрацию, да еще и в регионе присутствия банка. Поэтому, перед подачей заявки, всегда уточняйте у банковского сотрудника, требуется ли прописка в каком-либо определенном регионе;

• Копия трудовой книжки. В обязательном порядке в ней должны быть проставлены отметки об общем трудовом стаже за последние 5 лет и стаже на последнем рабочем месте. Как правило, банки требуют 1 год и 3 месяца соответственно, но в некоторых организациях предъявляются более жесткие требования к стажу. Копия в обязательном порядке должна быть заверена руководителем и главным бухгалтером предприятия;

• Справка о доходах по форме 2-НДФЛ . Ее можно получить там же, где заверяется копия трудовой — в бухгалтерском отделении вашего предприятия-работодателя. Этот документ служит основным показателем вашего официального («белого») дохода. Указанные в документе значения станут отправной точкой при расчете вашей платежеспособности;

• Заполненная на фирменном бланке Сбербанка первичная анкета-заявка. Сбербанк требует, чтобы в анкете были перечислены не только желаемые программы кредитования и среднемесячный доход, но также ИНН и СНИЛС. Банку нужен номер ИНН, чтобы узнать о заявителе как можно больше сведений: частоту и размер налоговых отчислений, зарегистрированное за заявителем имущество и т.д. В свою очередь СНИЛС нужен банку для проверки отчислений в Пенсионный Фонд России. В совокупности СНИЛС, ИНН и справка 2-НДФЛ способны дать банку исчерпывающую информацию по платежеспособности клиента;

• Кроме того, банк может принять вместо справки 2-НДФЛ другие документы, способные подтвердить уровень доходов: договор аренды, где заявитель выступает в качестве владельца недвижимости; пенсионное удостоверение; трудовой договор с длительным сроком действия; выписка с расчетного счета с историей операций; налоговая декларация по форме 3-НДФЛ; справка о доходах по форме банка. Как правило, все эти документы становятся востребованными в случае, если по тем или иным причинам заявитель не может предоставить справку 2-НДФЛ (например, потому что работает на удаленной основе без официально оформленных трудовых отношений);

• Если в роли заемщика выступает молодой мужчина младше 27 лет, банк может потребовать от него военный билет. Здесь все просто: если военник у молодого человека отсутствует, его могут призвать в армию, из-за чего вопрос погашения задолженности может дополнительно растянуться на несколько лет.

2. Документы для рефинансирования в Сбербанке потребительского кредита

Под рефинансированием подразумевается перекредитование в Сбербанке кредитов от других банков. Например, займ был получен в ВТБ, а рефинансирование будет происходить в Сбербанке. Тогда, помимо минимального комплекта документов, понадобятся:

• Документы по действующим займам: кредитные договора, графики платежей, справки об остатке задолженности. Все эти бумаги заемщик должен или иметь при себе еще со времени получения займа (например, кредитный договор), или, при отсутствии, получить в банке-кредиторе;

• Документы, подтверждающие отсутствие залога (обременения): справка из ЕГРН и т.п. Более актуально для рефинансирования автокредитов и ипотеки.

3. Документы для кредитования бизнеса

В данном случае банк подходит к отбору заявителей очень тщательно. Причина заключается в том, что юридическому лицу, по сравнению с физическими лицами, значительно проще оформить банкротство — следовательно, банк может потерять и ссудные деньги, и процентную прибыль.

К минимальному пакету документов понадобится приложить:

• Свидетельство из ФНС (Федеральной Налоговой Службы) о постановке на налоговый учет;

• Свидетельство о госрегистрации в ЕГРЮЛ;

• Для специфических фирм — строительных, фармакологических компаний и т.д. — кредит предоставляется лишь при предоставлении спец. документов: лицензии, свидетельстве о допуске к специальным работам;

• Документы, удостоверяющие достаточный для получения займа оборот предприятия. Бумаги можно получить у главного бухгалтера предприятия, они должны быть заверены ФНС России;

• Налоговая декларация за последний налоговый период;

• В некоторых случаях могут понадобиться бумаги, подтверждающие право пользования коммерческими помещениями: договор об аренде, договор купли-продажи и т.д.

4. Документы для получения кредитной карты

Вопреки сложившемуся в обществе мнению, Сбербанк не предъявляет дополнительных или особых требований тем, кто желает оформить кредитку. Документация, указанная в пункте «Общий список», является исчерпывающим перечнем требуемых для оформления кредитки бумаг.

Справка: Сбербанк может устанавливать более жесткие условия тем, кто хочет получить платиновую кредитную карту. В частности, банк будет требовать больше бумаг, подтверждающих доход, вплоть до документов о владении ликвидной и ценной собственностью (недвижимостью, автомобилем и т.д.). Будьте к этому готовы, если вы хотите получить платиновую кредитку.

5. Документы для автокредита

Мы уже разобрались, какие документы нужны, чтобы был взят кредит наличными в Сбербанке, но что делать с автокредитом — более сложным и дорогим видом кредитования? Сбербанк, помимо минимального пакета бумаг, потребует также:

• Водительское удостоверение — нужно банку, чтобы исключить факт нецелевого использования денежных средств;

• Дополнительный документ кроме паспорта. Чаще всего доп. документ нужен, если по каким-либо причинам водительское удостоверение у заемщика

отсутствует. Подойдет загранпаспорт, документ, связанный с профессиональной деятельностью и т.д.

СПАСИБО ЗА ВИМАНИЕ!

Слайд 2Банк выставляет заемщикам жесткие требования, т. от этого напрямую зависит вероятность

Какие документы нужны для оформления кредита в банке?

Слайд 3• Внутренний паспорт РФ — оригинал и копию. После визирования оригинал паспорта

1. Общий пакет документов

Слайд 4• Копия трудовой книжки. В обязательном порядке в ней должны быть проставлены

Слайд 5• Справка о доходах по форме 2-НДФЛ. Ее можно получить там же,

Слайд 6• Заполненная на фирменном бланке Сбербанка первичная анкета-заявка. Сбербанк требует, чтобы в

Слайд 7• Кроме того, банк может принять вместо справки 2-НДФЛ другие документы, способные

Слайд 8• Если в роли заемщика выступает молодой мужчина младше 27 лет, банк

Слайд 9Под рефинансированием подразумевается перекредитование в Сбербанке кредитов от других банков. Например,

2. Документы для рефинансирования в Сбербанке потребительского кредита

Кредитные договора, графики платежей, справки об остатке

задолженности. Все эти бумаги заемщик должен или иметь при себе еще со времени получения займа (например, кредитный договор), или, при отсутствии, получить в банке-кредиторе;• Документы, подтверждающие отсутствие залога (обременения): справка из ЕГРН и т.п. Более актуально для рефинансирования автокредитов и ипотеки.

2. Документы для рефинансирования в банке потребительского кредита

Слайд 11В данном случае банк подходит к отбору заявителей очень тщательно. Причина

заключается в том, что юридическому лицу, по сравнению с физическими лицами, значительно проще оформить банкротство — следовательно, банк может потерять и ссудные деньги, и процентную прибыль. К минимальному пакету документов понадобится приложить:

3. Документы для кредитования бизнеса

Слайд 12• Свидетельство из ФНС (Федеральной Налоговой Службы) о постановке на налоговый учет;• Свидетельство

о госрегистрации в ЕГРЮЛ;• Для специфических фирм — строительных, фармакологических компаний и т.д. — кредит предоставляется лишь при предоставлении спец. документов: лицензии, свидетельстве о допуске к специальным работам;• Документы, удостоверяющие достаточный для получения займа оборот предприятия. Бумаги можно получить у главного бухгалтера предприятия, они должны быть заверены ФНС России;• Налоговая декларация за последний налоговый период;• В некоторых случаях могут понадобиться бумаги, подтверждающие право пользования коммерческими помещениями: договор об аренде, договор купли-продажи и т.д.

Слайд 13Вопреки сложившемуся в обществе мнению, Сбербанк не предъявляет дополнительных или особых

требований тем, кто желает оформить кредитку. Документация, указанная в пункте «Общий список», является исчерпывающим перечнем требуемых для оформления кредитки бумаг. Справка: Сбербанк может устанавливать более жесткие условия тем, кто хочет получить платиновую кредитную карту. В частности, банк будет требовать больше бумаг, подтверждающих доход, вплоть до документов о владении ликвидной и ценной собственностью (недвижимостью, автомобилем и т.д.). Будьте к этому готовы, если вы хотите получить платиновую кредитку.

4. Документы для получения кредитной карты

Слайд 14Мы уже разобрались, какие документы нужны, чтобы был взят кредит наличными

в Сбербанке, но что делать с автокредитом — более сложным и дорогим видом кредитования? Сбербанк, помимо минимального пакета бумаг, потребует также:• Водительское удостоверение — нужно банку, чтобы исключить факт нецелевого использования денежных средств;• Дополнительный документ кроме паспорта. Чаще всего доп. документ нужен, если по каким-либо причинам водительское удостоверение у заемщика отсутствует. Подойдет загранпаспорт, документ, связанный с профессиональной деятельностью и т.д.

5. Документы для автокредита

Виды кредитов

1. Коммерческий
2. Банковский
3. Межхозяйственный денежный
4. Потребительский
5. Ипотечный
6. Государственный
7. Международный

Потребительский кредит

Это кредит, выдаваемый банком физическим
лицам на потребительские цели не связанные с
предпринимательской деятельностью.
Общие характеристики потребительских кредитов:
Потребительский кредит выдается только банками;
• Потребительский кредит выдается только
физическим лицам,
•Способ погашения – только ежемесячные платежи;
• Срок кредитования – не более 3-5 лет;
• Стандартный список документов.

Классификация потребительских кредитов:
•Потребительские кредиты на неотложные
нужды (на любые цели)
•Товарный кредит (на приобретение бытовых
товаров)
•Кредитная карта
•Экспресс кредитование

Потребительские кредиты на неотложные нужды (на
любые цели)
Это кредиты наличными, которые выдается через кассу
банка или поступает на пластиковую карту. В данном
случае заемщик никаким способом не подтверждает
использование полученных денежных средств.
Данный вид кредита – подразделяется на:
обеспеченный и необеспеченный.

Обеспеченный кредит выдается под обеспечение в
виде поручительства другого физического лица или
залог недвижимости/автокредита (так называемое
ломбардное кредитование).
Необеспеченный кредит – соответственно без какоголибо обеспечения.
Кредит на неотложные нужды имеет наиболее низкую
процентную ставку по сравнению с другими видами
потребительских кредитов, и максимальный срок
кредитования в сравнении с другими видами
потребительских кредитов.

Товарный кредит (на приобретение бытовых товаров)
Основные характеристики:
– выдача кредита осуществляется в точке продаж
бытовых товаров;
– кредит предоставляется для приобретения
определенного товара;
– Быстрое оформление ( от нескольких минут до
часа);
– данный кредит более дорогой, т.к. ничем не
обеспечен;
– приобретаемый товар не выступает в качестве
залогового обеспечения.

Главные преимущества товарного кредита
– Удобство и скорость оформления;
– Высокая вероятность одобрения.
– Лояльные требования к заемщику. За счет того,
что от клиента не требуется огромный комплект
документов
– Снижен риск кражи, мошенничества, утери
полученных средств.

Недостатки товарного кредитования
– Огромные переплаты. Для сравнения — по обычным
потребительским кредитам (и даже по кредитным картам)
переплата может быть в 1,5-2 раза меньше;
– Навязывание страховки.
-Некомпетентность кредитных специалистов. (кассиры магазинов
)
— Трудности с погашением . Очень часто банки, которые
предлагают оформить кредит в магазине, не имеют офисов и
банкоматов в таких населенных пунктах. Таким образом,
произвести погашение мгновенно и без комиссий невозможно.
– Сложности с обменом, возвратом купленного товара.
Кредиты «без переплаты» – заманчивое предложение
(все входит в стоимость товара)

Кредитная карта
Основные характеристики:
данный вид потребительского кредита также
предусматривает рассмотрение заявки на выдачу
кредитной карты как собственно кредитный
договор;
выдача кредита происходит достаточно быстро,
рассмотрение заявки упрощено, целевое
использование, как правило, не
предусматривается, в связи с чем процентная
ставка по данному виду кредита одна из самых
высоких.

Кредитная карта наиболее опасный для клиента
банка вид потребительского кредита, так как
восстанавливающийся лимит по ней стимулирует
клиента не гасить кредит, а постоянно
поддерживать максимальную задолженность.
Обычно кредитные карты пролонгируются, то
есть не гасятся в день окончания ее действия, а
продолжают действовать дальше.
В конце концов, человек взяв 100 тысяч рублей
кредит по кредитной карте рискует выплатить
банку еще такую же, а иногда и больше.

Достоинства кредитной карты.
– льготный период действия кредитной карты. ( можно
пользоваться деньгами банка практически бесплатно).
– многократное использование кредитного лимита, то
есть, погасив старый долг, вы можете тот час же брать
новый.
– можно осуществлять различные операции: оплату
услуг, покупок, снятие наличных, при этом банку
отчитываться не нужно.

Недостатки кредитной карты.
– более высокий процент ставок
по кредиту, чем у
потребительских кредитов.
– комиссия за выпуск и обслуживание карты, плюс
к этому постоянное списание процентов во время
снятия денег в банкомате.
– частые случаи мошенничества.

Экспресс-кредит (быстрые деньги)
Основные характеристики:
– это небольшие суммы (до 30 тыс. руб.),
которые выдаются где угодно: стационарные
точки продаж, мобильные точки продаж и т.д.
– это максимально дорогой кредит, ставка по
которому может доходить до 90% годовых.

Овердрафт – это один из видов кредитов наличными.
Он устанавливается только для владельцев зарплатных
карт.
Овердрафт – это кредитование при недостатке денежных
средств на расчетном счете.
– для определения суммы овердрафта необходимо
учитывать какие обороты проходят по карте или по
текущему счету клиента.
Т.е. если оборот составляет 50 тысяч рублей в месяц, то
при недостатке средств и необходимости в деньгах
можно предоставить кредит также в 50 тысяч.
Но, если человек увольняется с работы, то он обязан
погасить овердрафт.

Ипотечный кредит

Ипотечный кредит – представляется в
виде долгосрочных ссуд под залог
недвижимости (земли, зданий).

Отрицательные стороны ипотеки
– “переплата” за приобретенную квартиру. Зачастую
она может достигать более 100% стоимости жилья.
– суммы кредита ограничены (учитывают величину
первоначального взноса и величину доходов
подтвержденных справкой).
– банк может выдвинуть дополнительные требования к
заемщику: наличие регистрации, определенный стаж
работы на одном месте, возможность предоставить
поручителей.

Автокредит
Это одна из форм целевого кредита,
подразумевающая выделение средств на покупку
автомобиля.
Особенностью кредита является залог, которым
выступает приобретаемое транспортное
средство.
Это дает покупателю возможность купить
машину с первоначальным взносом или вообще
без него.

Плюсы автокредита:
•Возможность купить машину в короткий срок.
Главное, чтобы текущих доходов хватало на погашение
полученного автокредита.
•Льготное автокредитование. Государство стимулирует
покупку машин, произведенных на территории России
путем компенсации части процентов по кредиту.
Максимальная цена машины ограничена 750 тыс. руб.
•Большой период выплат. ( на срок от 1 до 5 лет). Если
выбрать большой срок, то ежемесячные платежи
окажутся несущественными – это может быть удобным.
Однако в таком случае возрастает общая стоимость
кредита.

К минусы автокредита :
•Жесткие требования к заёмщикам. Автокредит не дают
молодёжи и пенсионерам, обладателям плохих кредитных
историй, отработавшим на текущем месте работы меньше
трёх месяцев и т.д.
•Автомобиль становится залогом. Это означает, что вы
имеете риск потерять купленную машину.
•Автострахование. (полис КАСКО, что увеличивает расходы
примерно на 10%). Иногда существует возможность и не
приобретать данную страховку, но тогда дороже окажется
кредит.
•Первоначальный взнос. ( 10-30% от стоимости
автомобиля).

Самое важное! Адекватно оцените текущую
ситуацию:
– Насколько стабильна ситуация на вашей работе, в
вашей компании?
-Насколько стабильны ваши доходы?
-Не грозит ли вам потеря работы?
– Как обстоят дела с защитой вашей жизни и здоровья?
– – Есть ли у вас соответствующие страховки?
– Есть ли у вас другие непогашенные кредиты?
Если у вас возникают сомнения при ответе хотя бы на
один из этих вопросов, остановитесь! Не берите кредит –
сначала устраните ВСЕ причины этих сомнений.

ЗАДАЧА № 1

Гражданин Петров в кредит покупает
холодильник стоимостью 17500
рублей, причем 20 % платит сразу, а
на остальную сумму оформляет
кредит на 6 месяцев под 28 %
годовых. Какую сумму ежемесячно он
должен выплачивать ?

1. 17500 * 0,2 = 3500 рублей
(первоначальный взнос)
2. 17500 – 3500 = 14000 рублей ( сумма,
на которую оформляется кредит)
3. S= 14000*(1+ 0,28)^ 0,5 = 14000 *
1,13137085 = 15839,19 рублей
(6 месяцев составляет 0,5 часть года)
4. 15839,19 – 14000= 1839,19 рублей
(переплата за 6 месяцев)
5. 15839,19 : 6 = 2639, 87 рублей
(ежемесячный платеж)
ОТВЕТ : 2639, 87 рублей в месяц.

ЗАДАЧА № 2

Гражданин Павлов покупает в кредит
музыкальный центр, стоимостью 6500
рублей, причем 20% платит сразу, а
на остальную сумму оформляет
кредит на 3 месяца под 18% годовых.
Какую сумму ежемесячно он должен
выплачивать?

1. 6500 * 0,2 = 1300 рублей
((первоначальный платеж)
2. 6500 – 1300 = 5200 рублей
(сумма, на которую оформляется кредит)
3. S = 5200 * ( 1 + 0,18 ) ^ 0,25 = 5200 *
1,04224663 = 5419,68 рублей
( 3 месяца составляет 0, 25 часть года)
4. 5419,68 – 5200 = 219,68 рублей (
переплата)
5. 5419,68 : 3 = 1806, 56 рублей (
ежемесячный платеж)
Ответ : 1806, 56 рублей в месяц.

ЗАДАЧА № 3

Гражданин Попов покупает в кредит
автомобиль, стоимостью 743500
рублей, причем 10 % платит сразу, а
на остальную сумму оформляет
кредит на 5 лет под 12 % годовых.
Какую сумму ежемесячно он должен
выплачивать ?

1. 743500* 0,1 = 74350 рублей
(первоначальный платеж)
2. 743500 – 74350 = 669150 рублей
(сумма, на которую оформляется кредит)
3. S = 669150 * ( 1 + 0,12 ) ^ 5 =
669150* 1,76234168 = 1179270, 94
рублей
4. 1179270, 94 – 669150 = 510120, 94
рублей ( переплата)
5. 1179270, 94 : 60 = 19654, 52 рублей
( ежемесячный платеж)
Ответ : 19654, 52 рублей в месяц.

ЗАДАЧА № 4

Фермер приобрел трактор , цена
которого 1500000 рублей, уплатив
при этом 600000 рублей, и получив
на остальную сумму кредит на 2 года
6 месяцев, который он должен
погасить равными уплатами по
полугодиям. Чему равна каждая
уплата, если кредит выдан под 8 %
годовых ?

1. 1500000 – 600 = 900000 рублей
(сумма, на которую оформляется кредит)
2. S = 900000 * ( 1 + 0,08 ) ^ 2,5 =
900000* 1,21215843 = 1090942, 59
рублей
3. 1090942,59 – 900000 = 190942,59
рублей ( переплата)
4. 1179270, 94 : 30 = 36364,75 рублей
( ежемесячный платеж)
5. 36364, 75 *6 = 218188, 52 рублей
( за 6 месяцев)
Ответ : 218188, 52 рублей за полугодие.