РИСКИ ОБУЧЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ

РИСКИ ОБУЧЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ Финзачет

Вопросами финансовой грамотности и уровнем её повышения обеспокоены давно, при этом таким трендом занимаются как в России, так и во всем мире. Особенно актуальным такие вопросы становятся при возможности оказания услуг дистанционно, с применением новых технологий, терминалов самообслуживания, оплатой услуг через мобильные устройства. В рамках рыночных отношений Россия развивается с 90-х. Также появляется более глубокое понимание как проблем, которые сопровождают большинство граждан, так и перспективы, и механизмы которые их решают. На данном этапе развития рыночных отношений в России приходит осознание необходимости повышения финансовой грамотности населения. Особенно эта необходимость возникает в кризисные периоды экономики.

Финансовая грамотность — прежде всего это достаточный уровень знаний и навыков в области финансов, который позволяет правильно оценивать ситуацию на рынке и принимать разумные решения. Знание ключевых финансовых понятий и умение их использовать на практике дает возможность человеку грамотно управлять своими денежными средствами. То есть вести учет доходов и расходов, избегать излишней задолженности, планировать личный бюджет, создавать сбережения. А также ориентироваться в сложных продуктах, предлагаемых финансовыми институтами, и приобретать их на основе осознанного выбора. Наконец, использовать накопительные и страховые инструменты. Стоит отметить, что от общего уровня финансовой грамотности населения страны во многом зависит ее экономическое развитие. Низкий уровень таких знаний приводит к отрицательным последствиям не только для потребителей финансовых услуг, но и для государства, частного сектора и общества в целом. Поэтому разработка и внедрение программ по повышению финансовой грамотности населения — важное направление государственной политики во многих развитых странах, например в США, Великобритании и Австралии. Высокий уровень осведомленности жителей в области финансов способствует социальной и экономической стабильности в стране. Рост финансовой грамотности приводит к снижению рисков излишней личной задолженности граждан по потребительским кредитам, сокращению рисков мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка и т. д.

На сегодняшний день по-прежнему большинство россиян получают теоретические знания в области финансов самостоятельно, посредством специализированных интернет-сайтов, телепередач, литературы, новостей, посещая курсы и тренинги, а опыт приобретают на собственных ошибках.

Также низкая финансовая грамотность приводит к повышенной криминогенности на финансовых рынках. Низкая финансовая грамотность не только мешает развиваться легальному бизнесу, но и стимулирует нелегальный. Неграмотные потребители с легкостью попадают к мошенникам, чем невольно способствуют росту финансовых пирамид. Такие пирамиды обещают избавление от всех долгов за невысокую плату, но на практике никак не могут помочь в решении проблем должника, а лишь сильнее загоняют человека в безвыходное положение, лишая средств. Злоупотребляют низкой финансовой грамотностью и юристы-шарлатаны, за значительные гонорары составляющие бессмысленные письма в различные инстанции. А обращение к кредитным брокерам и вовсе грозит самому потребителю обвинением в мошенничестве или подделке документов.

На рынке одна из частей программы финансовой грамотности — это создание институтов посредничества между клиентом и финансовым институтом. Скажем, нужны независимые страховые брокеры, не те, которые сидят на проценте у страховых компаний, а те, которые получают деньги от самого клиента; независимые финансовые советники, чтобы человек мог прийти и получить консультацию третьей стороны, не связанной с банкирами, страховыми компаниями, инвестиционными фондами.

Финансовая безграмотность — крайне опасная вещь. Сейчас почти у каждого есть возможность стать инвестором. Инвестиционные продукты становятся все доступнее, но у населения нет о них знаний, необходимых для их использования. Если брать самые распространенные услуги: потребительские кредиты, кредитные карты, ипотека, лизинг, практически каждому человеку приходится заниматься личным финансовым планированием, принимать кредитные и инвестиционные (включая пенсионное накопление) решения. Из-за безграмотности миллионы людей принимают разорительные для себя решения, которые будут сказываться в последствии на каждой семье отдельно, и на общество и государство в целом.

Центробанк, институты гражданского общества, участники рынка пытаются повысить финансовую грамотность населения, формируя корректный образ отрасли в СМИ и работая с потребителями услуг: открываются горячие линии, на которые можно обратиться с вопросом или жалобой на действия, выпускаются просветительские печатные материалы. Эксперты проводят уроки в рамках Всероссийской акции «Дни финансовой грамотности в учебных заведениях», а также сами в инициативном порядке.

Первые замеры финансовой грамотности были проведены в США в 1990-х годах. В это время исследователи не ставили перед собой как таковой задачи измерения уровня финансовой грамотности населения. Тема недостаточного уровня знаний и навыков в отношении личных финансов возникала из более практически ориентированных проблем. В основном эти проблемы касались пенсионных сбережений работающего населения и финансового поведения студентов. Но уже в конце 1990-х стало понятно, что для того, чтобы, используя собранные данные, обоснованно говорить об уровне финансовой грамотности населения, необходимо перейти от измерения частных разрозненных индикаторов к системе взаимосвязанных показателей финансовой грамотности, обоснованных теоретически. С тех пор исследователи и практики значительно продвинулись в этой области. Сегодня уже создаются универсальные методики измерения финансовой грамотности населения, которые могут быть использованы в разных странах в сравнительных исследованиях. Финансовая грамотность — это «способность индивида получать, понимать и оценивать существенную информацию, необходимую ему для принятия решений с осознанием возможных последствий своих действий». Иными словами, финансовая способность — это практическая деятельность индивида по достижению поставленных им целей. Поэтому если мы хотим измерить финансовую способность человека, то необходимо не столько измерять знания человека, сколько оценить, насколько то, что он делает, соответствует нашим представлениям о том, что делают финансово способные люди.

Полученные результаты показали, что осведомленность о финансовых продуктах и рынках как таковых играет второстепенную роль в определении того, что исследователи называли финансовой грамотностью. Главное — поведенческие установки населения, такие как «жить не одним днем», «избегать спонтанных покупок», «следить за количеством денег в кармане». Важно сказать, что в отличие от других подходов к измерению финансовой грамотности данная методика опирается не только на оценочные суждения экспертов о составных частях понятия финансовой грамотности индивидов, но включает также и представления самих людей о том, какое поведение можно считать финансово грамотным.

Не обходится финансовая грамотность населения и без влияния бизнеса. Будучи заинтересованными в увеличении количества пользователей тех или иных финансовых продуктов, рыночные игроки также оказывают влияние на уровень финансовой грамотности их клиентов. Чтобы кредитные учреждения могли привлекать все больше новых клиентов, недостаточно только создавать новые финансовые продукты. Принципиально важен ответственный подход к ведению бизнеса, основанный на полном информировании клиента о характеристиках предлагаемых ему продуктов.

Финансовая грамотность, конечно, должна быть выше. Люди должны как минимум интересоваться этими вопросами. Однако очень легко потеряться в информационном потоке, как отличить рекламу от настоящей информации — непонятно. Например, если человек хочет получить кредит или положить деньги на депозит, ему необходимо знать и терминологию, и основу договорных отношений, и основу финансовых отношений. В итоге, для консультации человек обращается непосредственно в сам банк, или страховую компанию, к самому банкиру или страхователю, но банкир — это заинтересованная сторона, а значит, очевиден конфликт интересов.

Таким образом, можно сделать вывод что:

Сами же образовательные программы необходимо делить по возрастам, и начинать с раннего возраста.

Так в младших классах это могут быть интерактивные игры, в старших классах рассматривать различные финансовые продукты, их плюсы, минусы и угрозы. В высших учебных заведениях изучать специализированные финансовые инструменты. Для старшего поколения формировать общие обзорные программы по экономическому образованию. Такие занятия должны быть системными, обзорными, и добровольными. Необходимо, прежде всего, заинтересовать, и показать значимость такой информации, и возможности применения в жизни, иначе такие программы могут стать формальными, скучными, или получить отторжение через «обязательность».

Финансовая сфера окружает нас практически каждодневно. Финансовую грамотность необходимо повышать, что бы со временем становилось общественной нормой: рациональное потребление, оценка личных возможностей и рисков, эффективное инвестирование и приумножение благосостояния населения, принятие ответственных решений было осознанным.

Основные термины (генерируются автоматически): финансовая грамотность, финансовая грамотность населения, Россия, продукт, область финансов, услуга, финансовая сфера, Великобритания, Всемирный банк, финансовая грамота.

Разберём 5 основных случаев.

В чём смысл обучения финансовой грамотности?

Основной смысл – управление личными финансами: какие есть инструменты для вложений, как устроены кредиты, откуда берутся льготные ставки по той же ипотеке, как правильно инвестировать – много всего.

Участник получает информацию и принимает решение, как ей дальше пользоваться. В некоторых обучающих программах даже даётся практический курс.

Для подготовки к статье мы регистрировались на онлайн-марафонах по финансовой грамотности. В большинстве из них был упор только на продажу курса: от привлекательных отзывов до красивого дизайна. Только выбор самого курса – уже другая сторона вопроса.

Разберём 5 случаев, когда обучение финансовой грамотности может нанести вред, а не пользу.

Отсутствие конкретного запроса

Запрос является личной целью, которая сформирована перед прохождением обучения. Чему вы хотите научиться? Зачем? Ваше ли это решение?

Часто бывает такое: участник обучения приходит «за компанию» или потому, что «так надо». То есть, по любой другой причине, кроме собственного желания. Такой обучающийся будет и сам себя тормозить, и мешать всей группе при очном курсе.

Да и обучение ради обучения без конкретной цели вряд ли принесёт пользу.

Пример. Две подруги пошли заниматься на курсы по финансовой грамотности. Одна из них хотела изучить все инструменты, чтобы выбрать для себя подходящую модель управления. Вторая – пошла «за компанию». Вопрос: кому обучение было более полезным?

Перекладывание ответственности

Обучение финансовой грамотности не является решением ваших финансовых проблем – вам нужно разрешить их самостоятельно. На курсах даются только инструменты и методы – не стоит перекладывать ответственность.

Пример. Мужчина купил курс по финансовой грамотности, думая, что ему расскажут на них «секретные секреты успешного успеха богатых богачей». Разочаровался.

Желание сразу получить много денег

Во-первых, такой запрос совершенно деструктивен по отношению к обучению финансовой грамотности. Во-вторых, вряд ли вы сможете сразу после окончания курса получить высокий денежный результат. Обращение с личными финансами приносит эффект в разрезе времени, а не на следующий день после окончания обучения.

Пример. Одна женщина бальзаковского возраста узнала про возможность получения налоговых вычетов. Невнимательно выслушав спикера курса, сразу отправилась на сайт налоговой оформлять декларацию – безрезультатно. После – оставила плохой отзыв об авторе, мол, он обманывает. На вопрос о том, знакома ли она с порядком работы ФНС, ответа не было.


РИСКИ ОБУЧЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ

Вы пока не можете «закрыть» базовые потребности

Зачем записываться на курсы управления гоночным болидом, имея проблемы с парковкой обычного автомобиля? Именно так выглядят участники курсов по финансовой грамотности, которые пока не могут закрыть свои базовые потребности по деньгам.

Что значит «базовые»? Как минимум вовремя платить за коммунальные услуги и по счетам, рассчитывать примерный бюджет на своё питание, проезд и т.д. Это – тот финансовый уровень, при котором вы можете функционировать. Да, он не всегда такой, как мы хотим.

Пример. Валентин записался на курсы по финансовой грамотности, заняв у друга деньги на их оплату. Хотел с помощью курса поправить дела, но применить полученные знания на практике не смог, потому что зарабатываемых денег едва хватало на жизнь.

Вы не планируете использовать полученные знания на практике

Краеугольный камень вообще всех курсов.

Прослушали лекции, выполнили тестовые задания. А дальше?

Дальше нужно применять знания на практике, это должно быть понятно ещё до начала обучения. Да и какой смысл узнавать новое и не применять его в жизни? В качественных программах есть даже такое понятие «посттренинговое сопровождение», когда тренер и ученик на практике внедряют изученное на курсе.

Здесь всё дело в «принципе Паретто»: 20% знаний усваивается в процессе обучения, остальные 80% – в ходе самостоятельной работы.

Пример. Спустя год после окончания обучения Аркадий остался в той же точке, с которой начинал, потому что не использовал полученные знания на практике.

Я сам три года работал в сфере обучения и развития персонала в крупной компании. Перечисленные пять пунктов взяты из опыта групповых тренингов. Чтобы обучение финансовой грамотности было для вас наиболее эффективным, проверьте себя по следующим параметрам:

1. Вы чётко знаете, чего хотите получить от обучения.

2. Вы берёте на себя ответственность за свои результаты.

3. Вы понимаете, что результат придёт со временем.

4. Вы сейчас сами можете себя обеспечивать финансово.

5. Вы планируете использовать знания на практике.

Будьте честными с собой. Если все пять пунктов сойдутся, то вам останется только выбрать подходящий курс.

Библиографическое описание

Выходцева, Т. В. Методическая разработка урочного занятия на тему «Какие бывают финансовые риски» / Т. В. Выходцева. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2021. — № 48 (390). — С. 407-409. — URL: https://moluch.ru/archive/390/86068/ (дата обращения: 16.11.2023).

Ключевые слова:

риски, финансовая грамотность.

Общая характеристика занятия

Наименование:

занятие по финансовой грамотности для учащихся 8–9 классов на тему: «Какие бывают финансовые риски».

Вид деятельности учащихся:

урочное занятие.

Форма проведения занятия:

урок-практикум с использованием игровых технологий и цифровых образовательных ресурсов.

Место занятия в

реализации курса:

Тема 8. Финансовые риски Занятие 19. « Какие бывают финансовые риски» учебной программы «Финансовая грамотность».

Педагогическая характеристика занятия

Цель занятия

— способствовать формированию у обучающихся следующих компетенций:

1) анализировать и оценивать финансовые риски;

2) реально оценивать свои финансовые возможности.

сформировать знания по следующим вопросам:

– чем опасна для экономики в целом и для каждой отдельной семьи высокая инфляция;

– какие риски связаны с резким снижением курса рубля по отношению к доллару или евро;

– каковы негативные последствия экономических кризисов;

– как вести себя, когда настанет экономический кризис;

– каковы основные способы сокращения финансовых рисков.

– навыки сотрудничества со сверстниками и взрослыми в образовательной, учебно-исследовательской и других видах деятельности;

– ответственное отношение к своей семье на основе понимания наличия финансовых рисков в современной экономике.

– воспитывать разумное отношение к деньгам;

Планируемые результаты обучения:

Базовые понятия и

знания:

финансовые риски, виды финансовых рисков, инфляция, девальвация, банкротство финансовых компаний, финансовое мошенничество, представление о способах сокращения финансовых потерь.

– владение понятием «финансовые риски»;

– знание видов финансовых рисков;

– представление о способах сокращения финансовых рисков;

– осознание опасности участия в различных финансовых пирамидах;

– развитие критического отношения к рекламным сообщениям.

– формирование ответственности за принятие решений в сфере личных финансов;

– освоение социальных норм и правил поведения в финансовой сфере и формирование осознанного отношения при взаимодействии с финансовыми институтами;

– формирование коммуникативной компетентности в общении и сотрудничестве со сверстниками.

– умение анализировать проблему и определять финансовые и государственные учреждения, в которые необходимо обратиться для их решения;

– умение самостоятельно определять и оценивать различные способы решения финансовых проблем;

– умение осуществлять краткосрочное и долгосрочное планирование поведения в сфере финансов;

– умение устанавливать причинно-следственные связи между социальными и финансовыми явлениями и процессами;

Техническое, дидактическое, учебно-методическое обеспечение занятия:

– Компьютер, мультимедийная оборудование, раздаточный материал

Видеоролик «Берегите свои данные от мошенников!»

Анимированная презентация «Финансовые риски в целом и как от них защититься (8–9 классы)»

Игра «Риски и финансовая безопасность»

Кейс № 1

Кейс № 2

Кейс № 3

Кейс № 4

Тест «Финансовые риски»

Методическая характеристика занятия

Используемые методические приёмы:

работа с понятиями; проблемный вопрос, доказательство и аргументация точек зрения; анализ источников информации; работа с раздаточным материалом; решение практических задач, использование дидактического материала.

Урок выстроен на основе деятельностного подхода. Чередовались формы работы: групповая работа, индивидуальная работа, фронтальная.

Вид деятельности учащихся:

индивидуальная, фронтальная, интерактивная, групповая работа.

Методическая оценка педагогической эффективности занятия

Вопросы для педагогической рефлексии

– Усвоение обучающимися основных понятий урочного занятия.

– Степень взаимодействия учащихся в команде.

– Степень включенности в обсуждение.

Критерии оценки эффективности занятия

– Полный охват обучающихся в процессе обсуждения.

– Степень активности взаимодействия педагога и обучающихся.

Основные этапы задания представлены в

таблице 1.

Основные термины (генерируются автоматически): риск, групповая работа, анимированная презентация, вид деятельности учащихся, выполнение заданий, раздаточный материал, способ сокращения, урочное занятие, финансовая безопасность, финансовая грамотность.

Бальжанова, А. Г. Финансовый ликбез: три железных аргумента в пользу финансовой грамотности / А. Г. Бальжанова. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2020. — № 52 (342). — С. 304-306. — URL: https://moluch.ru/archive/342/77029/ (дата обращения: 16.11.2023).

В статье рассмотрены текущие проблемы финансовой безграмотности населения РФ и описаны три наиважнейших причин для начала повышения уровня финансовой грамотности. Также произведена трезвая оценка влияния умения управлять своими финансами на благосостояние человека и на динамику его улучшения. Автор полагает, что постоянное информирование граждан о полезности формирования финансового интеллекта и грамотное ведение личных финансов посодействуют на улучшение качества жизни не только одного отдельного человека, но и для всей страны.

Ключевые слова:

финансовая грамотность, персональные финансы, финансовая система, ведение финансов.

В последние годы все более актуальным становится необходимость создания адекватного пространства для финансового роста. Населению необходимо овладеть основами финансовой грамотности, чтобы взять свои финансы под контроль и научиться управлять тем, что они имеют. В современных реалиях все более усложняются механизмы финансовых инструментов и рынков. Участники образовательного рынка в области финансов отмечают, что в Россию пришел капитализм, но неактуальное и неграмотное ведение финансов осталось.

16 триллионов рублей россияне должны банкам, люди не знают, как решить проблему закредитованности, не знают, как избавиться от долгов, как сбросить балласт. А все почему? Потому что нет финансовой грамотности, потому что давит система с красивыми машинами, домами, квартирами, которые люди позволить себе не могут. Поэтому люди попадаются на удочку кредитно-финансовой системы. С помощью информационной асимметрии в образовательных подходах взрослому населению требуется дать понять, что повышение финансового интеллекта находится в критичном положении. Так же необходимо разработать финансовую стратегию, обозначить начало к финансовой свободе с нуля опираясь на рабочие инструменты, которые дают реальный измеримый результат при ежедневных простых действиях.

Так почему необходимо стать финансово грамотным?

Аргумент №

1. Деньги.

С каждым днем денежная масса растет. Если посчитать все листья на деревьях, то денег будет намного больше. Но почему если денег, так много, у нас их нет? Почему у населения денег не становится больше?

У денег, как и у всех сложных систем, существующих в мире, есть свои законы, которые нужно соблюдать. Рыночная экономика справедлива. Народ, получая мало денег, являются неким экономическим «винтиком», которые легко заменимы и, соответственно, не очень важны. Нужно кардинально менять свое мышление для того, чтобы не стать марионеткой в финансовой системе. Если вспомнить про рабовладельческий строй, то он не исчез. Напротив, рабство стало в современном мире намного изощреннее и называется оно — финансовое рабство (таб. 1).

Аргумент №

2. Народ.

У 13 % россиян доходы ниже прожиточного минимума, то есть каждый восьмой человек имеет доход меньше 11.000р.

25 % населения получают доход в размере 15.000р. в месяц.

У 55 % — доход ниже 25.000р. и нет сбережений (т. е. каждый второй!).

Эта статистика показывает нам, что половина населения РФ находятся на гране нищеты. Если вдуматься, то лишив человека основного дохода, можно его погубить. Как один из ярких примеров можно отметить пандемию 2020 года, когда люди не были подготовлены в финансовом плане к таким переменам. Никаких сбережений, «подушек безопасности» для нормального существования без снижения ежемесячных растрат. Народ не в состоянии в реальной жизни распланировать свой бюджет, адекватно оценить доходность и риски собственных инвестиций, четко определить тренды финансовых рынков в целях принятия эффективных решений.

Необходимо констатировать, что к финансово неграмотным людям относится большинство населения страны. Это люди, которые имеют минимальный опыт управления персональными финансами. Финансово неграмотный человек не владеет базовыми теоретическими знаниями в области финансов. Любопытным является то, что финансово неграмотными могут быть, в том числе, и граждане с высшим экономическим образованием. Наиболее умелым является эксперт, отличающийся от профессионала существенными теоретическими знаниями, огромным опытом, нестандартным мышлением, достижениями в области управления финансами и способностями эффективно управлять рисковыми стратегиями с вероятностью до 70 %.

Аргумент №

3. Корень проблемы.

Культ потребления красивой жизни при полнейшем отсутствии понимания правил игры в сфере финансов. Человек становится рабом между рекламой СМИ и тотальной финансовой безграмотности. Поэтому легко эксплуатировать человеческими слабостями, которые направлены на естественную мечту каждого в короткий срок безгранично обогатиться.

Люди обладают ограниченным уровнем финансовой грамотности, немотивированны и абсолютно неопытны в организации персональных финансов. Данные проблемы в области развития финансовой культуры неизбежно дают возможность появляться и активно действовать мошенникам на финансовом рынке, от которых страдает много людей. В результате происходит усугубление ряда негативных тенденций:

– вместо практикоориентированного изучения фундаментальных понятий финансового рынка, его инструментов, участников, принципов ценообразования инвестиционных активов, механизмов движения финансовых ресурсов и т. п. возникает концентрация и нацеливание образовательных технологий на потенциальную возможность наживы всей системы финансов;

– происходит деградация человеческой личности, когда люди, попадающие в ловушку финансовых спекуляций, не способны вырваться из состояния лудомании, а именно патологической склонности к азартным играм, что заключается в частых повторных эпизодах участия в них, начинающих доминировать в жизни людей и ведущих к снижению социальных, профессиональных, материальных и семейных ценностей.

Это приводит к тому, что человек становится маленьким элементом финансовой системе. Финансовая система фактически становится владельцем «раба», т. е. человека (таб.1).

Сравнительная таблица рабовладельческого строя

«Финансы — это игра, правила, которой озвучены не были. Зная правила игры — есть шанс выиграть». Правила игры=финасовая грамотность. Это есть ключ к началу пути к финансовой свободе.

Вернемся к вопросу повышения уровня финансовой грамотности человека в современных условиях: решением затронутых в данной статье проблем может стать развитие программы повышения финансовой грамотности и постоянное информирование граждан о том, какие риски их ожидают при контакте с механизмом финансового рынка. Стоит отметить, что в условиях рыночной экономики рискам подвержено все население, независимо от уровня финансовой грамотности конкретного индивида. Очевидно, что чем больше человек склонен к риску, тем больше вероятность наступления отрицательной динамики его благосостояния.

Интересным и существенным фактом является то, что управление персональными финансами охватывает не только вопросы инвестирования персональных сбережений, но и другие аспекты. Современная финансовая система устроена так, что любому человеку рано или поздно приходится сталкиваться с решением целого ряда задач в распоряжении личным капиталом. И чтобы без особого труда применять и более взвешенно выстраивать стратегии управления своими личными финансами нужно взяться за рост своего финансового мышления.

Основные термины (генерируются автоматически): финансовая грамотность, финансовая система, финансовый рынок, финансы, денежная масса, информирование граждан, рабовладельческий строй, рыночная экономика, финансовая свобода, финансовый интеллект.

Оцените статью